목차
- MPI 알림 겁 전술
- 감소 지불금주의
- 반품 된 보험료
- 그렇다면 누가 혜택을 누리겠습니까?
- 연령 제한
- PMI와 다른
- 어려운 판매
- 결론
담보 대출을 종료 한 후, 많은 개인이 즉시 우편으로 매일의 요청을 받기 시작하여 담보 보호 생명 보험 (MPI)을 구매할 것을 촉구합니다. 간단히 말해서, MPI는 대출 기관과 제휴 한 은행 및 공공 보험을 통해 개인의 주택 담보 대출에 대한 정보를 얻는 독립 보험 회사가 판매하는 일종의 생명 보험입니다.
MPI 알림 겁 전술
MPI 간청은 종종 담보 대출 기관의 공식 요청으로 위장되며, 대출 기관 이름과 대출 기관 이름, 대출 유형 및 지불해야 할 금액과 같은 설득력있는 세부 사항으로 가득 차 있습니다. 굵은 글씨체로 이러한 문서는 다음과 같은 놀라운 헤드 라인으로 이어집니다.
- 중요 공지! 완료하고 반환하십시오! 모기지 방지 카드! 제공 알림! 모기지 무료 홈 보호!
이러한 선언에는 종종“내일 죽으면 가족이 주택 담보 대출을 계속 지불하고 삶의 질을 유지할 수 있을까?”와 같은 끔찍한 전술이 뒤 따릅니다., 비극의 여파로 모기지를 상환함으로써.
모기지 보호 생명 보험이 필요하십니까?
사실, 모기지 보호 생명 보험 정책은 일반적으로 다음과 같은 이유로 잘못 권고됩니다.
- 융통성 부족: 수혜자가 적절하다고 생각되는 보험 지불금을 사용할 수있는 정기 생명 보험과 달리 대부분의 모기지 보호 보험 회사는 대출자에게 직접 급여를 보내므로 수혜자는 돈을 전혀 보지 못합니다. 높은 보험료: 담배를 피운 적이없는 건강한 개인 인 경우 MPI는 일반적으로 정기 생명 보험보다 비쌉니다. 투명성 부족: 다른 유형의 보험과 달리 MPI 온라인에 대한 견적을 얻는 것은 어렵습니다. 이는 모기지 MPI 가격이 크게 다를 수 있기 때문에 주요 관심사입니다. 변동 보험료: 놀라운 가격 인상없이 30 년 동안 고정 보험료를 청구하는 기간 정책과 달리 MPI 정책에 대한 보험료는 처음 5 년 동안 만 고정 될 수 있으며 그 이후에는 언제든지 급등 할 수 있습니다.
감소 지불금주의
실제로 일부 MPI 정책은 정책 기간 동안 고정 보험료를 청구하는 정책을 제공합니다. 그러나 대부분의 경우 이러한 정책에 대한 지불금은 잠재적 지불금이 감소함에 따라 시간이 지남에 따라 줄어들 수 있습니다. 때때로 "감소 기간 보험"이라고하는이 유형의 모기지 보호 생명 보험은 모기지 잔고를 상환하기 위해 고안된 반면 매월 수혜자는 모기지 원금의 일부를 상환합니다. 결과적으로 MPI 정책의 잠재적 지불금은 모든 모기지 지불금에 따라 줄어 듭니다.
반면, 일부 최신 MPI 제품에는 "레벨 데스 혜택"이라고하는 기능이있어 지불금이 감소하지 않습니다. 예를 들어, $ 100, 000 모기지를 다루는 경우, 모기지 부채가 $ 65, 000로 하락하더라도 수혜자 (대출업자가 아닌)는 $ 100, 000를받습니다. 그리고 보험이 여전히 유효한 상태에서 담보 대출을 갚으면 일부 정책에 따라 담보 보험을 생명 보험으로 전환 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 모기지 보호 생명 보험 (MPI)은 대출 기관과 제휴하여 은행에서 판매하는 생명 보험으로 공공 기록에서 모기지에 대한 정보를 얻습니다. 이러한 제품은 보험료가 높고 투명성이 부족한 등의 단점이 있습니다. 이러한 제품은 건강 상태가 좋지 않거나 의료 기록이 좋지 않기 때문에 정책을 원하는 사람들을 끌어들일 수 있습니다.
반품 된 보험료
모기지를 상환 한 후 청구를하지 않으면 일부 MPI 정책에 따라 보험료가 반환됩니다. 그러나 인플레이션이 그 가치를 떨어 뜨릴 것이기 때문에 귀하에게 반환되는 보험료는 훨씬 저렴할 것입니다. 게다가, 당신은 당신이 저축 생명 보험을 구입했다면 당신이 저축했을 돈을 투자 할 기회를 낭비했을 것입니다.
그렇다면 누가 혜택을 누리겠습니까?
모기지 보호 보험은 MPI가 일반적으로 보험없이 판매되기 때문에 현재 건강 상태가 좋지 않아 정기 생명 보험 자격이없는 사람들에게 도움이 될 수 있습니다. 이 경우 MPI 후보는 여러 회사의 견적을 요청하고 각 회사의 재무 건전성 등급을 AM 등급으로 확인해야합니다.
지불금 지급 MPI 정책의 거부를 피하려는 사람들은 수준의 보험료 및 수준의 사망 혜택이있는 비 의료 시험 기간 정책 (보증 된 문제라고도 함)을 선택해야합니다. 이러한 정책은 의료 이력을 검토하고 신체 검사를 실시하는 기간 정책보다 더 많은 비용이 들고 보장 범위가 더 낮을 수 있지만 모기지로 10 년에서 25 년 동안 사망하더라도 최소한 동일한 혜택을 지불합니다.
또 다른 가능성은 모기지 기간 초기에 더 저렴한 가격으로 더 많은 보험을 제공하는 모기지 보호 보험 정책을 얻는 것입니다. 원금을 대폭 지불 한 후에는 보장 된 발행 기간 정책으로 전환하는 것이 좋습니다.
연령 제한
다른 유형의 생명 보험과 마찬가지로 특정 연령 이후에는 모기지 보호 보험이 제공되지 않을 수 있습니다. State Farm은 45 세 이하 (뉴욕의 36 세 이하) 신청자에게 30 년의 모기지 보호 보험 만 제공하고 60 세 이하의 신청자에게는 15 년 정책 만 제공합니다.
PMI와 다른
모기지 보호 보험은 개인이 아닌 개인 모기지 보험 (PMI)과 완전히 다릅니다. 집에 20 % 미만을 줄이면 PMI 정책에 월 보험료를 지불하여 대출 불이행시 대출 기관에 지불합니다. 그러나 사망 한 경우 상속인은 계속 모기지 지불을해야하며 PMI는 가족이 불이행 한 경우에만 시작합니다.
어려운 판매
모기지 보호 보험 공급자는 생명 보험 지불금이 모기지 지불에 의해 소비되어 사랑하는 사람을 재정적 가치에 남겨 두도록 설득함으로써 기존 생명 보험 적용 범위에 제품을 추가하는 것의 중요성을 전합니다. 그러나 더 나은 해결책은 단순히 더 많은 생명 보험을 구매하는 것입니다.
결론
고가의 주택 담보 대출을 사랑하는 사람에게 맡기는 것을 우려하는 사람들은 일반적으로 주택 담보 보호 생명 보험에 대한 우수한 솔루션 인 기간 생명 보험을 고려해야합니다.
