목차
- 401 (k)에 대한 제한 및 제한
- 1. 인플레이션과 세금
- 2. 수수료 및 복리 비용
- 3. 유동성 부족
- 결론
401 (k) 플랜은 퇴직을 위해 저축하는 직원들에게 많은 혜택을 제공합니다. 이를 통해 세전 기준으로 (그리고 경우에 따라 세후 기준으로) 급여 감면 기부를 할 수 있습니다.
401 (k)를 제공하는 고용주는 계획에 비 선택적 또는 상응하는 기여를 할 수 있으며 이는 직원에게 더 많은 돈을 의미하며 계획에 이익 공유 기능을 추가 할 수도 있습니다. 또한 401 (k) 요금제에 대한 모든 수입은 세금 유예 기준으로 발생합니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 요금제가 저축하는 훌륭한 방법이지만, 부분적으로는 IRS 한도 때문에 편안한 퇴직을 위해 충분한 금액을 따로 마련하지 못할 수도 있습니다. 인플레이션과 401 (k) 분포에 대한 세금은 귀하의 가치를 약화시킵니다 계획 수수료와 뮤추얼 펀드 수수료는 401 (k) 계좌에 대한 복리이자의 긍정적 영향을 줄일 수 있습니다. 하나의 해결책은 저비용 인덱스 펀드에 투자하는 것입니다. 401 (k)에 일찍 들어가야하는 경우 일반적으로 인출 금액에 대해 벌금과 세금을 지불해야합니다.
401 (k)에 대한 제한 및 제한
단점은 401 (k) 기부금에 상한이 적용됩니다. 국세청 규정에 따라 허용되는 급여 기여 비율이 제한됩니다. 2019 년 401 (k)에 대한 최대 기부금은 19, 000 달러로 2020 년에 19, 500 달러로 증가합니다. 연간 15 만 달러 이상을 기부하는 사람에게는 최대 기부금이 12.67 %에 불과합니다. 그리고 누군가가 $ 150, 000를 초과할수록 기여 비율은 더 작아집니다.
문제는 12 %의 저축률이 편안한 퇴직에 도달하기에는 너무 낮다는 것입니다. 캘리포니아 주 칼스 배드에있는 Andrew Marshall Financial, LLC의 Andrew Marshall은“10 % 이하의 저축률은 확실히 너무 낮습니다.”50 세 이상인 경우 해당 금액에 $ 6, 000의 캐치 업 기부금을 추가 할 수 있습니다. 2019 년에 총 $ 25, 000이지만 돈이 오래 걸리지 않습니다. (2020 년에 캐치 업 한도가 6, 500 달러로 상승하여 총 26, 000 달러가되었습니다.)
고용주는 직원의 기부 금액에 관계없이 선택적으로 기부 할 수 있지만 이에 대한 제한도 있습니다. 2019 년에 모든 소스에서 401 (k)에 대한 총 기부금 한도는 56, 000 달러로 2020 년에는 57, 000 달러로 상승했습니다. 모든 401 (k) 기부금은 12 월 31 일 이전에 이루어져야합니다.
또한 직원이 이러한 자산을 인출 할 수있는 방법과 세금을 부과하지 않고 그 자산을 인출 할 수있는 경우에도 제한이 있습니다.
401 (k)의 기본 사항을 고려할 때 최대 값을 저장하더라도 401 (k)는 은퇴하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 이유는 다음과 같습니다.
1. 인플레이션과 세금
생활비는 지속적으로 증가합니다. 우리 대부분은 장기적으로 인플레이션의 영향을 과소 평가합니다. 많은 퇴직자들은 401 (k) 계좌에서 퇴직을위한 충분한 돈이 있고 재정적으로 건전하다고 자신의 라이프 스타일을 다운 그레이드해야하고 여전히 재정적으로 어려움을 겪고 있다는 것을 알게됩니다.
세금도 문제입니다. 물론, 401 (k)는 세금을 유예하며 세금을 발생시키지 않고 성장합니다. 그러나 일단 401 (k)에서 물러나서 인출을 시작하면 분배가 연간 소득에 추가되고 현재 소득 세율로 과세됩니다. 인플레이션과 마찬가지로, 그 비율은 20 년 전에 예상했던 것보다 높을 수 있습니다. 또는 401 (k)에서 20 년 또는 30 년 동안 쌓아온 둥지 알은 예상보다 웅장하지 않을 수 있습니다.
메릴랜드 주 게이 더스 버그 소재 Blue Ocean Global Wealth의 CCP®, RICP®, CFP®, Marguerita Cheng은 다음과 같이 말합니다.
모든 달러는 세금이 유예됩니다. 즉, 오늘 저축하는 1 달러당 세금 범위를 기준으로 약 63 ~ 88 센트가됩니다. 고소득층의 경우, 이는 세금이 높을수록 더 심각한 문제입니다. 100 만 달러의 잔액이 실제로 100 만 달러가 아니라 은퇴에 소비하는 것은 아닙니다.
노스 캐롤라이나 애쉬 빌에있는 Horizons Wealth Management, Inc.의 CFP® 데이비드 S. 헌터 (David S. Hunter)는 다음과 같이 덧붙입니다. "고객에게 401 (k)의 30 %를 계획하도록 고객에게 지시합니다. Uncle에서 끝날 것입니다. 샘의 손 이니, 그 가치의 100 %가 당신의 것이 아닙니다."
내쉬빌: 어떻게 은퇴에 투자합니까?
2. 수수료 및 복리 비용
401 (k) 및 관련 뮤추얼 펀드에 대한 관리 수수료의 영향은 심각 할 수 있습니다. 이러한 비용은 개인의 저축의 절반 이상을 삼킬 수 있습니다. 401 (k)는 일반적으로 수탁자 수수료, 부기 수수료, 파인더 수수료 및 법적 수수료와 같이 공개되지 않은 12 가지 이상의 수수료를 가지고 있습니다. 당신이 공정하게 대우 받고 있는지 아니면 도망하고 있는지 알아 내려고 할 때 압도 당하기 쉽습니다.
이것은 펀드 수수료에 추가됩니다. 401 (k) 내의 뮤추얼 펀드는 종종 상단에서 2 %의 수수료를받습니다. 펀드가 연중 7 % 상승했지만 2 %의 수수료가 부과되는 경우 5 %가 남습니다. 더 많은 금액을 받고있는 것처럼 들리지만 펀드 사업의 마법은 7 % 컴 파운딩이 5 % 컴 파운딩 수익보다 수십만 달러를 반환하기 때문에 이익의 일부를 사라지게합니다. 상단에서 2 %의 수수료를 지불하면 기하 급수적으로 수익이 줄어 듭니다. 은퇴 할 때까지 뮤추얼 펀드는 최대 3 분의 2의 이익을 얻었을 수 있습니다.
더 나은 옵션은 저비용 인덱스 펀드에 투자하는 것입니다. 또한 점점 더 많은 401 (k) 계획을 세우고있는 사용하기 쉬운 목표 날짜 펀드를 살펴보고 요금도 확인하십시오.
3. 유동성 부족
401 (k)에 들어가는 돈은 본질적으로 특정 연령에 도달하거나 의료비 나 영구적 인 장애와 같은 자격이있는 예외가있을 때만 열 수있는 금고에 잠겨 있습니다. 그렇지 않으면 조기 인출에 대한 처벌 및 세금이 부과됩니다. 요컨대, 401 (k) 펀드는 유동성이 부족합니다.
웰스 코치 CMC CFP Therese R. Nicklas는“이것은 긴급 자금 또는 주요 구매를 할 때 사용하려는 계정이 아닙니다. 매사추세츠 주 록 랜드에있는 Women, Inc.의 경우 "59-1 / 2 이전에 자금을 인출하면 인출 금액에 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다. 세금 유예 퇴직 계좌에서 모든 인출은 과세 대상입니다 인출 금액에 따라 더 높은 세금으로 인해 비용이 추가 될 수 있습니다."
면제 대상이 아닌 한, IRS는 59½ 세 이전의 출금에 대해 10 %의 벌금을 부과하여 401 (k)에서 돈을 가져 가지 못하게합니다.
이는 상당한 양의 어려운 협상과 막대한 재정적 타격 없이는 당신의 인생을 막기 위해 투자하거나 돈을 쓸 수 없다는 것을 의미합니다. 이에 대한 유일한 예외는 특정 상황에서 특정 기간 내에 상환해야 할 의무가있는 특정 상황에서 귀하의 401 (k)에서 제한된 금액을 차용하는 것입니다.
결론
401 (k)는 귀하의 퇴직에 충분하지 않을 수 있으므로, 전통적인 또는 로스 IRA에 별도의 정기적 기부를하는 것과 같은 다른 조항을 구축하는 것이 중요합니다.
조지 아주 피치 트리 시티에있는 Berger Wealth Management의 CFP® 인 Carol Berger는 다음과 같이 설명합니다.
인생의 "배분"단계에 도달 할 때 더 많은 옵션을 갖는 것이 항상 좋습니다. 세전 401 (k)에 모든 것이 묶여 있으면 인출과 관련하여 융통성이 없습니다. 가능하면 항상 과세 대상 계정, Roth IRA 및 IRA (또는 401k)를 사용하는 것이 좋습니다. 이것은 실제로 세금 계획에 도움이 될 수 있습니다.
유타 스프링 빌에있는 7Twelve Portfolio의 작성자 인 Craig Israelsen 박사는“실제로 많은 퇴직자들이 퇴직 기간 동안 약간의 돈을 벌어야한다는 점이 현실이다. "아르바이트를하면 직장 생활을 마치고 칠면조를 끝내지 않고 노동력에서 벗어나는 데 도움이된다."
