HELOC (Home Equity Line of Credit)은 돈을 빌리는 데 편리하고 유연하며 저렴한 방법이라고 들었을 것입니다. HELOC를 신중하게 관리하면 이러한 모든 진술이 사실 일 수 있습니다. 그러나 그렇지 않으면 HELOC가 매우 비싸고 재정적 문제에 빠질 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- HELOC는 일반적으로 변동 금리가있어 일정 기간이 지나면 월별 지불이 증가 할 수 있습니다. 초기에이자 전용 지불을하는 HELOC를 사용하는 차용자는이자 전용 기간이 만료되면 월별 지불액이 크게 높아집니다. 부채 정리 도구는 재정적 징계가 부족한 사람들에게 문제를 일으킬 수 있기 때문에 HELOC는 사람들이 자신의 수단을 넘어서서 살기 매우 쉬운 것처럼 보일 수 있습니다.
금리 상승은 월별 지불 및 총 차입에 영향을 미침
HELOC는 일반적으로 변동 금리가 있습니다. 이자율은 연방 기금 금리와 같은 벤치 마크 율과 대출 기관이 설정 한 마진을 기준으로합니다. 이자율이 올라가면 매월 지불액이 올라갑니다.
언제 증가가 일어날 지 또는 얼마나 될지를 예측할 방법이 없습니다. 귀하의 새로운 월별 지불은 경제적이지 않을 수 있습니다. 지불금을받지 않으면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. HELOC의 글씨에는 가능한 최대 이율이 명시되어 있지만 현재 이율이 6 %이고 최대 이율이 20 % 인 경우 해당 정보는 매우 위안이되지 않습니다.
이자율은 월별 지불뿐만 아니라 장기 총 차입 비용에도 영향을 미칩니다. HELOC의 이자율이 상환되기 전에 증가하면 돈을 빌린 모든 비용이 올라갑니다. 이자 지불액이 크다는 것은 청구서 지불 또는 퇴직 저축과 같은 다른 것들에 대한 돈이 적다는 것을 의미합니다.
높은 이자율 위험에 대처하는 한 가지 방법은 HELOC 대신 고정 이율을 가진 주택 담보 대출을받는 것입니다. 메릴랜드 주 게이 더스 버그의 Blue Ocean Global Wealth의 CFP® CEO 인 Marguerita Cheng은 "금리가 상승할수록 주택 담보 대출을 일정 비율로 고정하는 것이 더 나을 것"이라고 말했다. 일부 HELOC와 함께 제공되는 고정 요금 옵션의 이점.
그러나 고정 이율의 확실한 대가로 일반적으로 변동 이율 HELOC보다 약간 높은 이율을 지불하게됩니다. 이 동태는 조정 가능한 금리 모기지 금리와 고정 금리 모기지 금리 사이에 존재하는 것과 유사합니다.
월별 결제 변동으로 인해 금융 불안정이 발생할 수 있음
HELOC를 갖는 것은 금리가 변경 될 때 월별 지불이 크게 변할 수 있다는 점에서 조정 가능한 금리 모기지를 갖는 것과 유사합니다. 월별 지불 또는 총 차입 비용을 예측할 수없는 경우 예산을 세우거나 미래의 재무 계획을 세우기가 어려울 수 있습니다.
물론, 일부 차용인은 특히 저금리 환경에서 이러한 수준의 위험을 감수하기에 편합니다. 그러나 밤에 잠을 잘 자려면 낮은 위험 수준이 필요한 경우 HELOC의 주택 담보 대출 또는 고정 금리 옵션이 다시 한 번 더 나은 선택 일 수 있습니다.
조나단 스완버그 (Jonathan Swanburg) 투자는 "단기적으로 낮은 금리를 찾고 있고 금리가 상승 할 경우 대출금을 신속하게 상환 할 수있는 (또는 상당히 높은이자 비용을 지불 할 수있는) 가변적 인 금리 대출은 훌륭한 선택이다"라고 말했다. 텍사스 휴스턴의 Tri-Star Advisors 자문위원. "그러나 너무 자주 개인은 유동 금리 대출에서 저축을 받아 자동차, 옷 또는 여행에 더 많은 돈을 소비함으로써 라이프 스타일을 향상시키는 데 사용합니다. 따라서 금리가 상승하면 더 이상이자 비용을 감당할 수 없으며 스스로를 찾을 수 없습니다 재정적 인 문제에."
이자 만 지불하면 귀환 할 수 있습니다.
일부 HELOC에는 대출 기간의 처음 몇 년 동안 대출 한 금액에 대해이자 만 지불 할 수있는 옵션이 있습니다. 이자 만 지불하면 저렴한 비용으로 많은 돈을 빌릴 수 있기 때문에 단기적으로는 훌륭해 보입니다.
장기적으로 그림은 장미 빛이 아닙니다. 차용자는이자 전용 기간이 만료되면 월별 지불액이 크게 높아지고 대출 기간이 끝나면 풍선 지불액이 발생할 수 있습니다. 이러한 증가에 대한 예산을 책정하지 않거나 재정 상황이 동일하거나 악화되면 더 높은 지불을 할 수 없을 수도 있습니다.
또한 대출에 대한이자 만 지불하면 교장은 남아 있습니다. 원금 상환을 더 오래 기다리면 부채 상환 기간이 길어집니다. 물론 교장을 갚을 때까지 대출을 갚을 수 없습니다.
부채 통합은 장기적으로 더 많은 비용을 초래할 수 있습니다
저이자 HELOC는 신용 카드 청구서와 같이 고이자 부채를 통합하는 좋은 방법처럼 보일 수 있습니다. 심지어 자동차 대출과 같이 HELOC 금리보다 높은 금리로 부채를 상환 할 수있는 좋은 방법으로 보일 수도 있습니다.
그러나 상환 조건을 몇 년에서 최대 30 년으로 연장하면 이자율이 크게 낮아 지더라도 총 부채 비용이 증가 할 수 있습니다. 온라인 채무 통합 계산기를 사용하여이 이동을 고려하기 전에 앞서 나올 것인지 여부를 결정할 수 있습니다.
또 다른 문제는 다시 HELOC 금리가 변동한다는 것입니다. 지금은 더 낮은 요율로 리파이낸싱을하고있을 것입니다. 요금이 증가하면 더 이상 나오지 않을 수 있습니다.
HELOC와의 부채 통합은 재정 훈련이 부족한 사람들에게 문제를 일으킬 수 있습니다. 이 사람들은 HELOC 돈을 사용하여 갚기 위해 신용 카드 잔고를 다시 채우는 경향이 있습니다. 그런 다음, 그들은 처음부터 빚을 많이지게되었고, 그들이 해결하려는 문제는 더 큰 문제로 자라납니다.
쉬운 돈은 당신의 의미를 넘어 지출을 촉진 할 수 있습니다
HELOC는 설립 비용이 거의 들지 않으며 자금을 사용할 수있는 연간 요금은 보통 $ 100를 넘지 않습니다. 또한, 이자 지불은 모기지이자와 마찬가지로 세금 공제 가능하며, 돈을 쓰는 것은 수표를 작성하거나 직불 카드를 사용하는 것만 큼 간단합니다.
수만 달러를 쉽게 구할 수 있고 지출하면 다른 구매와 같은 느낌이 들지만 세금 혜택을 받으면 HELOC에 의존하여 월별 수입으로 충당 할 수없는 구매에 대한 비용을 지불 할 수 있습니다.
당신의 방법을 넘어서 사는 습관을들이는 것은 위험합니다. 그것은 당신의 저축을 없애고 재정 상황이 악화되면 (예를 들어, 직업을 잃기 때문에) 더 어려워지기 어렵게 만듭니다.
결론
장기적으로 재무 상황을 개선 할 수있는 구매에 대해서만 돈을 빌려야합니다. Colo의 Boulder에있는 Harbor Financial Group, Inc.의 CFP® 책임자 인 Elyse Foster는 "HELOC는 주택 비용으로 만 사용하는 경우 매우 유용 할 수 있습니다. 리모델링 또는 주택 개선이 가장 좋습니다"라고 말합니다. 부채를 들이지 않고 응급 상황을 처리하고 일할 수 없을 때 스스로를 제공 할 수 있습니다.
