돈을 빌릴 때가되면 옵션이 많이 있습니다. 사람들은 전통적인 고정 또는 가변 대출을 위해 은행에 갈 수 있고, 전당포 또는 월급 날 대출 기관으로 전환 할 수 있습니다 (상황이 멀지 않은 좋은 아이디어는 아니지만), 신용 카드를 사용하거나, 친구 나 가족에게서 빌리거나, 심지어는 웹 및 전문 P2P 또는 사회 대출 또는 기부 사이트로 전환하십시오.
덜 알려지고 덜 사용되는 옵션 중 하나는 신용 한도입니다. 기업들은 운영 자본 요구를 충족시키고 / 또는 전략적 투자 기회를 활용하기 위해 수년 동안 신용 한도를 사용해 왔지만, 개인에게 많은 관심을 가져 본 적이 없습니다. 이 중 일부는 은행이 종종 신용 한도를 광고하지 않고 차용자에게 묻지 않기 때문에 발생할 수 있습니다. 여기에 신용 한도에 대한 몇 가지 기본 사항이 있습니다.
그들이 무엇인가
신용 한도는 기본적으로 은행이나 금융 기관으로부터 융통성있는 대출입니다. 제한된 금액의 자금을 제공하는 신용 카드와 유사합니다. 원하는 경우, 원하는 경우에 원하는 방식으로 사용할 수있는 자금입니다. 신용 한도는 필요에 따라 액세스 한 후 즉시 상환 할 수있는 제한 / 지정된 금액입니다. 또는 미리 지정된 기간 동안. 대출과 마찬가지로, 신용 한도는 돈을 빌리 자마자이자를 청구하며, 차용인은 은행의 승인을 받아야합니다 (이러한 승인은 차용인의 신용 등급 및 / 또는 은행과의 관계의 부산물입니다).
최근 은행은 이러한 제품을 어느 정도까지 판매하기 시작했습니다. 이는 대출 수요를 감소시킨 경제와 부산물 수입원을 제한하는 새로운 규정의 부산물 일 수 있습니다. 신용 한도는 신용 카드 대출에 비해 위험이 낮은 수입원 인 경향이 있지만 신용 한도가 승인되면 미결제 잔액을 실제로 제어 할 수 없으므로 은행의 자산 자산 관리가 다소 복잡해집니다.
신용 한도 작동 방식
신용 한도가 유용한 경우
신용 한도는 은행이 대부분의 고객에 대해 일회성 개인 대출, 특히 무담보 대출을 인수하는 데 크게 관심이 없다는 사실을 다루고 있습니다. 마찬가지로, 차용자가 매월 2 ~ 2 개월 동안 대출을 받고 상환 한 다음 다시 빌리는 것이 경제적이지 않습니다. 신용 한도는 차용자가 필요로하는 경우 특정 금액을 사용할 수있게하여이 두 가지 문제에 모두 답합니다.
대체로 신용 한도는 주택이나 자동차와 같은 일회성 구매에 자금을 공급하기위한 것이 아닙니다. 이는 각각 모기지와 자동차 융자입니다 – 신용 한도는 은행은 일반적으로 대출을 인수하지 않을 수 있습니다. 가장 일반적으로 개별 신용 한도는 비즈니스 신용 한도와 동일한 기본 목적으로 사용됩니다. 월간 소득 및 지출 변동의 변동을 완화하고 /하거나 필요한 자금을 정확히 확보하기 어려운 프로젝트의 자금 조달 전진.
월 소득이 예측할 수 없거나 업무 수행과 임금 징수 사이에 상당한 (및 / 또는 예측할 수없는) 지연이있는 자영업자를 고려하십시오. 일반적으로 신용 카드를 사용하여 현금 흐름 위기를 처리 할 수 있지만 신용 한도는 더 저렴한 옵션 (일반적으로 낮은 이자율을 제공함)이며보다 유연한 상환 일정을 제공 할 수 있습니다. 신용 한도는 특히 "회계 이익"시기와 실제 현금 수령 사이에 불일치가있을 때 예상 분기 별 세금 납부에 자금을 지원할 수 있습니다.
요컨대, 신용 한도는 현금 지출이 반복되는 상황에서 유용 할 수 있지만 금액을 미리 알지 못하거나 공급 업체가 신용 카드를받지 못할 수 있으며 큰 현금 예금이 필요한 상황 (결혼식은 결혼) 좋은 예입니다. 마찬가지로 주택 개량이나 주택 개조 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 신용 대출 라인이 종종 인기를 얻었습니다. 사람들은 종종 주택을 구입하기 위해 모기지를 받고 동시에 수리 또는 수리가 필요한 모든 것에 자금을 지원하기 위해 신용 한도를 얻습니다.
개인 신용 한도는 은행이 제공하는 초과 인출 보호 계획의 일부로 나타났습니다. 모든 은행이 특히 초과 인출 보호를 대출 상품으로 설명하기를 열망하지는 않지만 ("대출이 아닌 서비스입니다!") 모든 초과 인출 보호 계획이 개인 신용 한도에 의해 뒷받침되는 것은 아닙니다. 그러나 여기서도 필요한만큼 신속하게 비상 자금의 원천으로 신용 한도를 사용하는 예가 있습니다.
신용 한도 문제
여타 대출 상품과 마찬가지로 신용 한도는 잠재적으로 유용하고 잠재적으로 위험합니다. 투자자가 신용 한도를 누를 경우, 그 돈을 상환해야합니다 (그리고 그러한 지불 조건은 신용 한도가 처음 부여 될 때 철자가됩니다). 따라서 신용 평가 프로세스가 있으며 신용이 좋지 않은 차용자는 승인이 훨씬 더 어려워집니다.
마찬가지로, 그것은 무료 돈이 아닙니다. 안전하지 않은 신용 한도 (즉, 집이나 기타 귀중한 자산의 지분과 관련이없는 신용 한도)는 전당포 또는 월급 날 대출 기관의 대출보다 확실히 저렴하지만 일반적으로 신용 카드보다 저렴하지만 더 비쌉니다. 담보 대출 또는 자동차 대출과 같은 전통적인 담보 대출. 대부분의 경우 신용 한도에 대한이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.
전부는 아니지만 일부 은행은 신용 한도를 사용하지 않으면 유지 보수 수수료 (매월 또는 매년)를 청구하며, 돈을 빌리 자마자이자가 누적되기 시작합니다. 신용 한도액은 예정되지 않은 방식으로 작성되고 상환 될 수 있기 때문에 일부 차용인은 신용 한도에 대한이자 계산이 더 복잡하다는 사실을 발견하고 결국이자 지불에 대한 결과에 놀랄 수 있습니다.
다른 유형의 차용과 신용 한도 비교
위에서 제안한 바와 같이, 신용 한도와 다른 자금 조달 방법 사이에는 많은 유사점이 있지만 차용자가 이해해야하는 중요한 차이점도 있습니다.
신용 카드
신용 카드와 마찬가지로 신용 한도에는 사전 설정된 한도가 있습니다. 특정 금액을 더 이상 빌릴 수 있도록 승인되었습니다. 또한 신용 카드와 마찬가지로 해당 한도를 초과하는 정책은 대출 기관에 따라 다르지만 은행은 신용 카드보다 기꺼이 즉시 초과분을 승인하는 경향이 있습니다 (대신 신용 한도를 재협상하고 차용 한도를 높이는 경향이 있음). 다시 말하지만, 플라스틱과 마찬가지로 대출은 기본적으로 사전 승인되며, 차용자가 원하는 용도에 관계없이 차용자가 원할 때마다 액세스 할 수 있습니다. 마지막으로 신용 카드와 신용 한도에는 연간 수수료가 부과 될 수 있지만 미결제 금액이 없을 때까지는이자를 청구하지 않습니다.
신용 카드와 달리 신용 한도는 부동산으로 확보 할 수 있습니다. 주택 충돌 이전에 주택 담보 대출 (HELOC)은 대출 담당자와 차용자 모두에게 매우 인기가있었습니다. HELOC는 지금 구하기가 어렵지만 여전히 이용 가능하며 낮은 이자율을 가지고 있습니다. 신용 카드는 항상 월 최소 지불액을 가지게되며 지불이 충족되지 않으면 회사는 이자율을 크게 올릴 것입니다. 신용 한도는 비슷한 즉시 월별 상환 요구 사항을 갖거나 갖지 않을 수 있습니다.
전통적인 대출과 마찬가지로, 신용 한도는 펀드의 신용 및 상환을 허용해야하며, 빌린 자금에 대한이자를 부과합니다. 또한 대출과 같이 신용 한도를 취합, 사용 및 상환하는 것은 차용자의 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다.
미리 정해진 상환 일정을 가진 고정 된 기간 동안 고정 된 금액의 대출과는 달리, 신용 한도는 훨씬 더 융통성이 있습니다. 일반적으로 신용 한도 내에서 빌린 자금의 사용에는 제한이 적습니다. 주택 담보 대출은 열거 된 부동산 구매를 향하고 자동차 융자는 지정된 자동차를 향해야하지만 차용인의 재량에 따라 신용 한도를 사용할 수 있습니다.
폰 대출 / 페이 데이 대출
신용 라인과 월급 날 대출 사이에는 피상적 인 유사점이 있지만 실제로는 많은 월급 날 대출 대출자가 종종 대출을 자주 빌리거나 상환 및 / 또는 연장하는 "빈번한 전단지"(매우 높은 수수료를 지불하고 길 따라 관심). 마찬가지로, 전당포 또는 월급 날 대출 기관은 수수료 / 대출이 지불 / 수신되는 한 차용자가 자금을 사용하는 것에 신경 쓰지 않습니다.
그러나 차이점이 더 중요합니다. 신용 한도의 자격이있는 사람은 자금 비용이 월급 날 / 자금 대출보다 훨씬 저렴합니다. 마찬가지로 신용 평가 프로세스는 훨씬 간단하고 월급 날 / 자금 대출에 대한 요구가 적으며 (신용 확인이 전혀 없을 수도 있음) 프로세스는 훨씬 더 빠릅니다. 또한 급여 담보 대출 기관이 종종 신용 한도에서 승인 된 금액을 거의 빌려주지 않는 경우도 있습니다 (은행은 평균 월급 날이나 폰 대출만큼 작은 신용 한도를 거의 사용하지 않습니다).
결론
신용 한도는 본질적으로 좋고 나쁜 것이 아니라 사람들이 그것을 사용하는 방법에 한해서만 금융 상품과 같습니다. 신용 한도에 대한 과도한 차입은 신용 카드 및 신용 한도를 사용한 지출이 월별 금융 기관에 대한 비용 효율적인 솔루션이거나 결혼식이나 가정 개장. 대출의 경우와 마찬가지로 차용인은 조건 (특히 수수료, 이자율 및 상환 일정)에주의를 기울이고, 쇼핑을하고 서명하기 전에 많은 질문을하는 것을 두려워하지 않아야합니다.
