대학을위한 자금을 마련하는 두 가지 현명한 방법이 있습니다: 529 계획과 로스 IRA. 529 플랜은 교육비를 지불하도록 설계되었지만 퇴직을 목표로하더라도 대학에 Roth IRA를 활용할 수도 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 529 저축 계획과 로스 IRA는 대학을위한 저축 혜택 옵션입니다.2020 년과 2019 년에는 Roth IRA에 연간 최대 $ 6, 000 (50 세 이상인 경우 $ 7, 000)을 기부 할 수 있습니다. 529 계획의 경우 IRS에서 설정 한 기술적 제한이 없습니다. 일부 가족은 두 가지 옵션을 모두 사용하여 대학을 구할 수 있습니다.
529 대학 저축 계획이란 무엇입니까?
529 계획은 Roth IRA와 비슷하지만 은퇴 대신 교육비를 위해 설계되었습니다. 원래, 529는 고등 교육 비용만을 충당 할 수있었습니다. 그러나 세금 감면 및 고용 법에 따라 K-12 교육의 수혜자 당 최대 $ 10, 000를 포함하도록 확장되었습니다.
529 계획에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.
- 선불 수업료 계획: 이를 통해 지정된 학교에서 수혜자의 비용을 미리 지불 할 수 있습니다. 저축 계획: IRA와 유사한 세금 유리한 저축 계정입니다.
이 기사에서는 529 절약 계획에 중점을 둘 것입니다.
19.7
평균 4 년 정도의 학생이 학생 대출을 상환하는 데 걸리는 평균 기간입니다.
모든 529 계획은 주 수준에서 설정되지만 계획에 등록하기 위해 특정 주에 거주 할 필요는 없습니다. 예를 들어 플로리다에 거주하는 경우 캘리포니아 계획에 등록해도됩니다.
최초 수혜자가 교육에 돈을 사용하지 않는 경우 자신을 포함하여 상당히 광범위한 가족 구성원 내에서 수혜자를 변경할 수 있습니다.
529 대학 저축 계획의 장점
연방 세금으로 기부금을 공제 할 수 없습니다. 그러나 해당 주 계획을 사용할 때 주 소득세 혜택을 제공하는 30 개 이상의 주 중 하나에 거주하는 경우 전체 또는 부분 세금 공제 또는 크레딧을받을 수 있습니다.
귀하의 돈은 계정에서 면세로 증가합니다. 그리고 자격을 갖춘 교육 비용으로 계획을 사용한다면, 계획에서 돈을 인출 할 때 세금이 부과되지 않습니다.
529 요금제에는 소득 또는 연령 제한이 없습니다. 그리고 연간 기부 한도는 $ 15, 000이며, 이는 선물 세 제외와 동일한 한도입니다.
마지막으로 529 계획은 관리하기 어려운 투자 제품이 아닙니다. 주로 특정 트랙을 선택하고 정기적으로 기여하며 균형이 커지는 것을 지켜 보는 "설정 및 잊어 버림"모델을 기반으로합니다.
대학을위한 529 계획의 단점
첫째, 그것은 교육 비용을위한 것이기 때문에, 의도 된 목적으로 돈을 사용하거나 가격을 문자 그대로 지불해야합니다. 소득 부분에만 세금 및 과태료가 부과되지만 일반 소득세와 10 %의 벌금을 지불하여 환급해야합니다.
10 %의 벌금에서 면제를 청구 할 수있는 방법이 있지만 여전히 세금을 납부해야합니다. 다른 것이 없다면, 당신은 자신을 수혜자로 만들고 기금을 사용하여 자신의 교육을 발전시킬 수 있습니다.
둘째, 투자 옵션이 제한적입니다. 제안은 주마다 크게 다르며 일부 주 529 계획은 다른 주보다 훨씬 더 잘 수행됩니다. 당신이 정통한 투자자라면 주어진 옵션이 마음에 들지 않을 수 있습니다. 수수료도 비교하십시오.
로스 IRA는 무엇입니까?
Roth IRA를 퇴직 차량으로 알고있을 수도 있지만 대학을 위해 저축하기 위해 사용할 수도 있습니다.
십대를 포함한 젊은 투자자들은 저소득층에있을 때 세금을 납부하기 때문에 Roth IRA를 활용할 수 있습니다.
“근로 소득”(과세 소득)이 있고 너무 많은 돈을 벌지 않는 한 어느 연령대 나 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 기존의 IRA와 달리 수명 기간 동안 Roth IRA와 함께 필요한 최소 배포 (RMD)는 없습니다. 즉, 필요하지 않으면 돈을 계정에 보관할 수 있습니다. 그리고 세상을 떠날 때 상속인은 수년간의 면세없는 성장과 소득을 누릴 수 있습니다.
대학을위한 로스 IRA의 장점
로스 IRA를 퇴직을위한 훌륭한 저축 방법으로 만드는 많은 장점은 대학을위한 저축을위한 이상적인 방법입니다.
529와 마찬가지로 Roth IRA에 기여할 경우 소득세 공제가 없습니다. 대신, 기부금과 소득이 면세로 증가합니다. 그리고 이미 세금을 납부했기 때문에 언제, 어떤 이유로 든 면세로 기부금을 인출 할 수 있습니다.
많은 가족들이 로스 IRA의 돈을 사용하여 자녀의 대학 비용의 적어도 일부를 지불합니다. Roth IRA의 진정한 마술은 나중에 아이를 갖기 위해 기다리거나 손자를 위해 돈을 절약 할 때 발생합니다.
59½에 도달하면 (그리고 처음 Roth에 기부 한 지 5 년 이상이 지났 으면) 모든 출금 (소득 및 기부금)은 면세됩니다. 즉, 인출의 100 %가 대학 비용으로 갈 수 있습니다. 아직 59½이 아닌 경우 현금 인출이 대학 비용으로 사용되는 한 소득 인출은 소득세의 대상이되지만 조기 인출 페널티는 아닙니다.
또한 대학에 지출하지 않는 돈은 로스에 남아서 자신의 퇴직에 자금을 지원할 수 있습니다.
대학을위한 로스 IRA의 단점
첫째, 연간 기부 한도는 낮습니다. 2019 년과 2020 년에는 $ 6, 000 이상 또는 50 세 이상인 경우 $ 7, 000을 기부 할 수 있습니다. 이는 18 년 동안 최대 108, 000 달러, 또는 귀하와 배우자 모두 IRA에 기여하는 경우 216, 000 달러를 추가 할 수 있음을 의미합니다.
일반적으로 말하자면, 두 분 모두 기부금만으로 자녀의 대학 교육에 자금을 지원하기 위해 전액 기부해야합니다.
둘째, 529 개 계획과 달리 로스 IRA에 대한 주 소득세 공제는 없습니다.
셋째, Roth 내부의 돈은 재정 지원 목적으로 계산되지 않습니다. 그러나 인출은 계산되며 재정 지원 패키지에 영향을 줄 수 있습니다. 돈이 과세되지 않더라도 인출은 소득으로 계산되기 때문입니다.
마지막으로, 대학 저축을 위해 퇴직 계좌를 사용하면 자신의 퇴직을 위해 저축 할 수있는 금액을 줄일 수 있습니다. Roth를 사용하여 대학에 저축하면 연간 기부 한도에 부딪쳐 퇴직 저축에 영향을 미치는 경우 529를 사용하는 것이 좋습니다.
두 계획을 모두 사용하여 대학을 구할 수 있습니다
529 계획과 Roth IRA 중에서 선택하기가 어려울 수 있습니다. 그러나 재정적으로 돈을 낼 수 있다면 둘 다 자금을 조달 할 수 없다는 말은 없습니다. 이것은 좋은 전략이 될 수 있습니다. 먼저 529의 돈을 사용한 다음 남은 비용으로 Roth를 누를 수 있습니다. 로스에 남은 돈은 은퇴를 위해 머무를 수 있습니다.
