대부분의 재정 고문에 따르면 401 (k) 계획에 담그는 것은 일반적으로 나쁜 생각입니다. 그러나 이러한 충고는 이러한 계정 중 하나를 보유한 사람들의 4 분의 1이 자금을 습격하는 것을 막지 않습니다.
이 계획 보유자 중 일부는 종종 자금을 인출 할 수있는 어려움에 따라 자신의 계좌에서 돈을 인출합니다. 그러나 Transamerica Center for Retirement Research의 데이터에 따르면, 약 3 배나 많은 사람들이 401 (k) 또는 403 (b) 또는 457과 같은 비슷한 계좌에서 일시적으로 대출을 받고 있습니다.
그러한 대출은 유혹적인 것처럼 보일 수 있습니다. 대부분의 401 (k)는 계좌에 투자 한 자금의 최대 50 %, 한도 $ 50, 000, 최대 5 년 동안 대출 할 수 있습니다. 자금이 인출되지 않고 빌려지기 때문에 대출은 면세됩니다. 그런 다음 교장과이자를 모두 포함하여 대출을 점진적으로 상환합니다.
401 (k) 대출에 대한 이자율은 상대적으로 낮은 경향이 있으며, 아마도 많은 소비자가 개인 대출에 대해 지불하는 것보다 적은 것입니다. 또한, 전통적인 대출과는 달리, 이자는 은행이나 다른 상업용 대출 기관에 가지 않으며, 당신에게도갑니다. "이자"가 귀하의 계좌로 반환되기 때문에, 일부 사람들은 401 (k) 펀드로부터의 차입 비용은 본질적으로 그 돈의 사용에 대한 대가의 지불이라고 말합니다.
이러한 차이는 금융 상담가를 선택하여 적어도 돈을 빌릴 수있는 더 나은 옵션이없는 사람들을 위해 퇴직 자금 대출을 보증하도록합니다. 그러나 상황에 관계없이 더 많은 조언자들이이 관행에 반대하여 조언합니다. 그들은 401 (k)에서 차용하면 거의 모든 장기 투자 원칙에 반대한다고 말합니다.
주요 테이크 아웃
- 대부분의 401 (k) 요금제를 사용하면 저금리로 최대 5 년 동안 자본금의 최대 50 %를 차용 할 수 있으며 자신의 계좌에서이자를 돌려 받게됩니다. 차용하기 전에 세후 달러로 대출을 받으면 계좌에서 돈을 버는 동안 투자 수익을 잃을 수 있습니다. 직업을 잃을 경우 다음 세금 신고 마감일까지 대출을 더 빨리 상환해야합니다. 대출을 불이행 할 경우, 여전히 빚진 금액이 인출로 전환되며 세금 및 벌금이 부과 될 수 있습니다.
차용이 (보통) 나쁜 생각 인 이유
다음은 은퇴 할 때까지 401 (k) 플랜에 담 그거나 그 전에 대출 용 돼지 저금통으로 사용하지 말아야 할 8 가지 주요 이유입니다.
1. 상환은 원래 기부금보다 더 많은 비용이 든다
돈을 갚아야하는 방법을 살펴보면 401 (k) 대출의 주요한 플러스 인 401 (k) 대출 (귀하가 자신에게 돈을 빌려주는 것)은 의심 할 여지가 있습니다.
차용 자금은 세전 기준으로 401 (k)에 기부되었다는 점에 유의하십시오. 그러나 당신은 세후 돈으로 대출에 대해 스스로를 갚을 것입니다. 예를 들어, 24 % 세금 범위에있는 경우, 대출 상환으로 1 달러를 벌 때마다 실제로는 그 목적으로 76 센트 만 남게됩니다. 나머지는 소득세로갑니다.
다른 방식으로, 이러한 세금 체계에서, 기금을 다시 전체로 만들려면 원래 기부했을 때보 다 거의 1/4 더 많은 작업이 필요합니다.
2. 낮은 "이자율"은 기회 비용을 간과합니다
귀하의 계좌에서 자금을 빌리는 동안 투자 수익은 발생하지 않습니다. 놓친 수입 (아마도)은 저금리로 자신에게 돈을 빌려 줄 것으로 예상되는 휴식과 균형을 이루어야합니다.
CFP®, 재무 계획의 창립자 인 제임스 B. 트와 이닝 (James B. Twining)은“이자 금이 참가자 자신의 401 (k) 계좌로 상환되기 때문에 401 (k) 대출은 사실상 비용이 없다고 가정하는 것이 일반적입니다. 그러나 Twining은 "차입 된 펀드의 성장 상실과 동일한 '기회'비용이있다"고 지적했다. 401 (k) 계정의 총 수익률이 8 % 인 경우 자금을 빌린 해에 그 대출 비용은 사실상 8 %입니다. (이것은 비싼 대출입니다."
3. 대출을받는 동안 기금에 덜 기여할 수 있습니다
이러한 추가 자금의 동결은 장기적으로 복합 소득을 통해 가치를 여러 배로 늘려야 할 돈을 박탈 할 것입니다. 대부분의 계산에 따르면 투자하는 동안 평균 8 년마다 돈이 두 배씩 증가 할 것입니다. 생략 된 기부금이 고용주가 제공 한 자금과 일치하지 않는 금액으로 이어질 경우 귀하가 할 수있는 차이는 여전히 더 커질 것입니다. 그러한 특권은 본질적으로 무료 투자 자금이기 때문입니다.
4. 재정 상황이 악화되면 더 많은 돈을 잃을 수 있습니다
위의 결점은 귀하가 정해진 시간에 과도한 어려움없이 펀드에 예정된 지불을 할 수 있다고 가정합니다. 와튼 연금 연구위원회 (Wharton Pension Research Council)의 조사에 따르면 401 (k) 계획에서 빌린 사람들의 대다수 (실제로 90 %)가 그렇게 할 수 있습니다.
그러나 대출을 상환 할 수없는 경우 재무 적 영향이 나쁘게 악화됩니다. 401 (k) 대출을 불이행하면 대출이 인출로 전환되기 때문입니다. 결과적으로, 귀하가 어려움 철수 자격이되지 않는 한, 미결제 대출 잔고는 최소한 현재 소득 세율에 따라 과세됩니다. 59½ 미 만인 경우, 대출 한 금액에 대해 10 %의 조기 출금 벌금이 부과됩니다.
5. 직업 상실 또는 퇴직은 상환 시계를 재설정합니다
그럼에도 불구하고, 대출이 401 (k) 이상일 때 고용주를 떠나는 것은 제한적입니다. 당신은 5 년보다 더 적은 시간에, 당신이 관례 적으로 가질 수있는 뛰어난 잔고를 내야 할 것입니다. 돈을 상환 할 수없는 경우, 대출은 인출로 처리되며, 모든 조수는 소득세 및 위약금 지불에 영향을 미칩니다.
또는, 빨리 상환하는 데 어려움이있는 대출이 있으면 더 이상 즐기지 않는 직업에 수갑을 채우거나 더 나은 기회를 가져다 줄 수 있습니다.
26 %
20 대 20 명의 참가자가 평균적으로 401 (k)에서 빌린 금액입니다.
6. 당신은 금융 쿠션을 잃게됩니다
401 (k) 대출에 대한 조언을 제공하는 조언자들은 이러한 자산이 언젠가는 금융 재앙을 막을 수있는 마지막 자산이 될 수 있기 때문에 부분적으로 그렇게합니다. 이 "핵 옵션"을 행사하고 지금 돈을 활용하면 다른 옵션을 여전히 사용할 수있을 때 401 (k)가 고갈 될 수 있으며 재정 상태가 절실한 경우 자산이 없을 것입니다.
7. 대출은 열악한 재무 관행을 영속하도록 독려 할 수 있습니다
문자 그대로의 방식으로 미래를 빌리면 실제로 재정 문제에서이 시점에 도달했는지 여부와 방법을 검토해야합니다. 저축에서 빌려야 할 필요성은 도움이 될 수 있습니다. 이는 당신이 수단을 넘어 생활하고 생활 방식의 변화를 고려해야한다는 경고입니다.
미래에서 돈을 빼는 것 이외의 생활 방식으로 자금을 조달 할 수있는 방법을 찾지 못하면 지출 습관을 진지하게 재평가 할 때입니다. 여기에는 예산을 만들거나 조정하고 축적 된 부채를 청산하기위한 질서있는 계획을 세우는 것이 포함됩니다.
8. 대출금을 빨리 상환하지 않을 것입니다
고문은 적시에 401 (k)에서 대출금을 상환하겠다는 확신, 즉 일반적으로 자금을 인출 할 수있는 기간이 5 년 미만임을 경고합니다. 매사추세츠 Waltham의 Insight Financial Strategists LLC의 자산 전략가 인 CFP® 인 Chris Chen은 "사람들은 나중에 철수를 해낼 것이라고 생각하지만 그다지 일어나지 않을 것"이라고 말했다.
부분적으로는, 특히 젊은이들 사이에서 놀랍게도 그러한 대출의 교장 때문입니다. 401 (k)를 급습 한 사람들은 자산의 평균 11 %를 빌립니다. 20 대 계획 참가자의 경우 그 수가 26 %로 훨씬 높아집니다.
사실, 참가자의 나이가 30 % 인 경우 19 %, 40 대인 경우 13 %, 50 대인 경우 10 %로 떨어지면서 그 비율이 감소합니다. 60 대 인구는 8 %에 불과합니다.
그러나 401 (k) 이상의 차용인이 자신의 계좌를 적게 탭하더라도 자금을 보충하기위한 퇴직 전 기간이 더 짧을 수도 있다는 점을 고려할 때 이러한 수치는 거의 안심할 수 없습니다.
