목차
- 부채 비율
- 담보 대출 기관이 원하는 것
- 주택 시장
- 경제 전망
- 당신의 라이프 스타일 요구를 고려
- 한 주택 판매, 다른 주택 구입
- 계약금 지불
- 당신은 넣어두고 계획합니까?
- 결론
집을 살 준비가 되셨습니까? 당신은 얼마를 감당할 수 있습니까? 두 번째 질문에 대답하는 것은 쉽지 않을 수 있습니다. 가정에서 그처럼 큰 구매를하기 전에 "저렴한 가격"의 의미를 분석하는 방법을 배우십시오.
주요 테이크 아웃
- 부동산의 가격표 외에도 주택을 살 여유가 있는지에 대한 다양한 재정 및 라이프 스타일 고려 사항을 계산해야합니다.DTI (부채 비율), 특히 프론트 엔드 DTI 결정 지역 부동산 시장, 경제 전망 및 10 년 이상 머무르는 것에 대한 영향을 평가해야합니다. 라이프 스타일 요구, 현재 및 미래, 그리고 어떤 습관 및 집에 투자하기 위해 지출을 포기할 수 있습니까?
부채 비율
첫 번째로 가장 확실한 의사 결정 지점은 돈과 관련이 있습니다. 현금으로 집을 구입할 수있는 충분한 수단이 있다면, 지금 집을 살 여유가 있습니다. 현금으로 지불 할 수 없더라도 대부분의 전문가들은 새 집에서 모기지를받을 자격이있는 경우 구매를 감당할 수 있다는 데 동의합니다. 그러나 어떤 종류의 담보 대출을 감당할 수 있습니까?
43 % 부채 대비 소득 (DTI) 비율 표준은 일반적으로 연방 주택 관리국 (FHA)에서 모기지를 승인하기위한 지침으로 사용합니다. 이 비율은 차용자가 매달 지불 할 수 있는지 여부를 결정하는 데 사용됩니다. 일부 대출 기관은 부동산 시장과 일반 경제 상황에 따라 관대하거나 경직 될 수 있습니다. 43 % DTI는 모든 정기적 인 부채 지불과 주택 관련 비용 (모기지, 모기지 보험, 주택 소유자 협회 수수료, 재산세, 주택 소유자 보험료 등)과 월 총 수입의 43 %를 초과하지 않아야 함을 의미합니다.
예를 들어 월 총 수입이 $ 4, 000이면이 숫자에 0.43을 곱합니다. 부채 지불에 지출해야 할 총액은 $ 1, 720입니다. 이제 최소 $ 120의 신용 카드 지불, $ 240의 자동차 대출 지불, 그리고 $ 120- $ 480의 학생 대출 지불이라는 월간 의무가 이미 있다고 가정 해 봅시다. 이는 이론적으로 모기지 등에 대한 추가 부채로 한 달에 최대 $ 1, 240를 감당할 수 있으며 여전히 최대 DTI에 속할 수 있음을 의미합니다. 물론 부채가 적을수록 좋습니다.
담보 대출 기관이 원하는 것
또한 주택 비용만으로 발생하는 월별 부채 대비 수입을 계산하는 프런트 엔드 부채 대 소득 비율도 고려해야합니다. 일반적으로 대출 기관의 비율은 28 %를 넘지 않아야합니다. 경기 침체 기간 동안 최대 31 %까지 하락할 수 있습니다. 예를 들어, 총 소득이 월 $ 4, 000 인 경우 다른 의무가 없더라도 월별 주택 비용으로 1, 720 달러를 승인받지 못할 수 있습니다. 프런트 엔드 DTI가 31 % 인 경우 주택 비용은 $ 1, 240 미만이어야합니다.
다른 부채가 없다면 왜 부채 비율을 이용할 수 없습니까? 기본적으로 대출 기관은 당신이 가장자리에 사는 것을 좋아하지 않기 때문에. 재정적 불행이 발생합니다. 실직, 자동차의 총합, 의학적 장애로 인해 한동안 일하지 못하게됩니다. 주택 담보 대출이 소득의 43 %라면 추가 비용을 원하거나 부담해야 할시기가 없습니다.
재무 계획 전문가는 총 수입의 28 % 이하인 월별 지불로 주택 담보 대출을받을 수 있다면 주택 구입을 감당할 수 있다는 데 동의합니다.
대부분의 모기지는 장기 약정입니다. 향후 30 년 동안 매달 지불 할 수도 있습니다. 따라서 1 차 수입원의 신뢰성을 평가해야합니다. 또한 미래에 대한 전망과 시간이 지남에 따라 비용이 상승 할 가능성을 고려해야합니다. 오늘 새 집을 살 수있는 것이 장거리 운송을 할 수있는 능력만큼 중요하지는 않습니다.
말할 것도없이, 집을 감당할 수 있다고해서 지금이 그 선택에 따라 행동하기에 좋은시기인지에 대한 질문에 대답 할 수는 없습니다.
주택 시장
개인 자금 상황이 통제되고 있다고 가정 할 경우, 다음 고려 사항은 현재 지역이나 이사 할 계획 인 주택 시장 경제입니다. 집은 비싼 투자입니다. 구매할 돈이있는 것은 좋지만 구매가 재무 적 관점에서 의미가 있는지에 대한 질문에는 대답하지 않습니다. 이렇게하는 한 가지 방법은“구매하는 것보다 렌트하는 것이 더 싼가?”라는 질문에 대답하는 것입니다.
마찬가지로 주택 구입의 장기적 영향에 대해 생각할 가치가 있습니다. 세대를 위해 집을 구입하는 것은 돈을 벌기 위해 거의 보장 된 방법이었습니다. 조부모는 50 년 전에 2 만 달러에 집을 사서 30 년 후에 5 ~ 10 배나 팔았습니다.
더 최근의 빈티지 주택 소유자에게도 마찬가지입니다. 2007 년 부동산 시장이 붕괴되면서 많은 사람들이 돈을 잃었고, 이제는 10 년 전에 구입 한 가격보다 훨씬 저렴한 가격의 주택을 소유하고있는 사람들이 더 많이 있습니다. 시간이 지남에 따라 가치가 상승 할 것이라는 판단에 따라 부동산을 구매하는 경우, 주택 담보 대출에 대한이자 지불 비용, 부동산으로의 업그레이드 및 지속적인 일상적인 유지 보수 계산을 고려하십시오.
경제 전망
같은 선을 따라 부동산 가격이 하락하는시기와 비정상적으로 높은시기가 있습니다. 가격이 너무 낮아서 좋은 거래를하고있는 것이 분명하다면, 구매하기에 좋은시기라는 신호로 사용할 수 있습니다. 구매자 시장에서 가격이 하락하면 시간이 유리하게 작용하여 주택 가격이 하락할 가능성이 높아집니다.
월간 모기지 지불 규모를 결정하는 데 큰 역할을하는 이자율은 또한 높은시기와 낮은시기를 가지고 있습니다. 분명히 낮을수록 좋습니다. 예를 들어, 월별 모기지 지불 계산기 (Monthage Mortgage Payments Calculator)에 따르면 3 % 이자율로 $ 100, 000 대출을받는 30 년 모기지 (360 개월)는 한 달에 $ 421.60의 비용이 듭니다. 5 %의 이자율로 매월 $ 536.82의 비용이 듭니다. 7 %로 $ 665.30으로 점프합니다. 따라서 금리가 떨어지면 구매하기 전에 기다리는 것이 현명 할 수 있습니다. 가격이 상승하면 나중에 구매하기보다 빨리 구매하는 것이 좋습니다.
연중 계절도 의사 결정 과정에 영향을 줄 수 있습니다. 가장 다양한 주택을 선택하려면 봄이 가장 좋은 쇼핑 시간입니다. 날씨가 따뜻하고 잔디가 녹색으로 변하면“판매용”표지판이 꽃처럼 튀어 나오는 경향이 있습니다. 그 이유 중 일부는 대부분의 가정의 대상 청중과 관련이 있습니다. 자녀가 현재 학년도를 마칠 때까지 이사를 기다리지 만 새해가 가을에 시작되기 전에 정착하고 싶어하는 가족.
당신의 라이프 스타일 요구를 고려
돈은 분명히 중요한 고려 사항이지만 타이밍에 중요한 역할을 할 수있는 다른 요소가 많이 있습니다. 여분의 공간이 절실히 필요합니까 (가는 길에 새로 태어난 아기, 혼자 살 수없는 노인 친척)? 이사가 자녀가 학교를 바꾸는 것과 관련이 있습니까? 2 년 미만 동안 살았던 집을 판매 할 경우, 자본 이득 세금이 부과됩니까? 그렇다면 물린 것을 피하기 위해 기다리는 것이 가치가 있습니까?
미식가 재료로 요리하거나 매달 주말 휴가를 보내거나 공연 예술을 후원하거나 개인 트레이너와 함께 운동하는 것을 좋아할 것입니다. 이러한 습관 중 어느 것도 예산 살인범은 아니지만 소득 대비 부채 비율 43 %만으로 주택을 구입 한 경우 이러한 습관을 들이지 않아도 될 수 있습니다.
모기지 지불을 연습하기 전에 계산 한 지불에서 가장 비싼 취미 또는 활동의 비용을 빼서 약간의 재정적 인 팔꿈치를 제공하십시오. 균형이 꿈의 집을 사기에 충분하지 않다면, 재미와 게임을 줄여야하거나 덜 비싼 집을 꿈의 집으로 생각하기 시작해야 할 수도 있습니다.
한 주택 판매, 다른 주택 구입
현재 주택의 수익금을 저축 예금 계좌에 저장하고 자동차 지불이나 건강 보험과 같은 다른 필요한 비용을 고려한 후 모기지를 감당할 수 있는지 여부를 결정하십시오. 유지 보수 및 유틸리티를 위해 추가 자금을 할당해야한다는 점도 기억해야합니다. 이 비용은 의심 할 여지없이 더 큰 주택의 경우 더 높습니다.
계산할 때 현재 수입을 사용하십시오. 당신이 길을 더 많은 돈을 벌 것이라고 가정하지 마십시오. 항상 일어나지 않으며 경력이 바뀝니다. 미래 소득을 기준으로 구매 한 주택의 금액을 기준으로하는 경우 신용 카드로 낭만적 인 저녁 식사를 설정하십시오. 당신은 그들과 오래 지속되는 관계를 맺게 될 것입니다.
그러나 추가 신용 카드 부채를 잃지 않고 이러한 추가 주택 비용을 처리 할 수 있다면 계약금으로 충분한 돈을 저축 한 한 주택을 살 여유가 있습니다.
계약금을 감당할 수 있습니까?
개인 모기지 보험 (PMI) 지불을 피하려면 주택 가격의 20 %를 낮추는 것이 가장 좋습니다. 일반적으로 모기지 지불에 추가되는 PMI는 한 달에 $ 50에서 $ 100까지 추가 비용이 듭니다.
계약금이 적다고해서 집을 사는 것이 불가능하다는 의미는 아닙니다. 예를 들어, FHA 대출을 통해 3.5 % 정도의 할인 된 가격으로 주택을 구매할 수 있지만 더 많은 경우에 보너스가 제공됩니다. 위에서 언급 한 PMI 회피 외에도, 선금이 클수록
- 더 작은 모기지 지불. 30 년 동안 이자율이 5 % 인 20 만 달러 모기지의 경우 $ 1, 074를 지불합니다. 30 년 동안 5 %의 이자율로 모기지가 $ 180, 000 인 경우 $ 966.28를 지불합니다. 5 %에서 10 % 이상 낮추지 않으면 일부 대출 기관은 자금을 조달하지 않습니다.
더 큰 계약금에 많은 혜택이 있지만, 집에 더 많은 돈을 벌기 위해 긴급 저축 계좌를 완전히 희생시키지 마십시오. 예기치 않은 수리 또는 기타 요구가 발생하면 핀치에 빠질 수 있습니다.
당신은 넣어두고 계획합니까?
저렴한 가격은 가정에서 가장 중요한 것이어야하지만, 10 년 이상 선택한 집에서 살기를 원한다는 것도 가장 좋습니다. 그렇지 않다면 떠날 준비가 된 도시에서 살 수없는 집에 갇힐 수 있습니다. 어느 도시에 거주 할 것인지 그리고 10 년 계획이 무엇인지 추정 할 수 없다면 집을 구입하기에 적합하지 않습니다. 10 년 계획이없는 주택을 구입하려면 감당할 수있는 최대 금액보다 훨씬 저렴한 가격으로 주택을 구입하십시오. 빨리 팔아야한다면 타격을 줄 여유가 있어야합니다. 또 다른 예외: 이전 된 직원의 주택을 구매하는 회사에서 근무하는 경우 (이 중 하나는 보장 된 매입 옵션 임) 10 년 약정없이 구매하는 것이 안전합니다.
결론
집을 살 준비가 되셨습니까? 뒤집기 대답 (말도 안 돼)은“그렇다 — 할 여유가 있다면”이다. 그러나“비용”은 지금 당장 은행 계좌에있는 것만 큼 간단하지 않습니다. 다른 재정 및 라이프 스타일 고려 사항은 계산에 포함되어야합니다.
이러한 모든 요소를 고려할 때“할 여유가 있다면”처음보다 더 복잡해지기 시작합니다. 그러나 지금이를 고려하면 나중에 비용이 많이 드는 실수와 재정 문제를 예방할 수 있습니다. 물론, 가장 좋은시기는 다음과 같습니다. 완벽한 가격에 판매하기에 완벽한 장소에서 완벽한 주택을 찾으십시오.
