퇴직 조언은 가족에 초점을 맞추는 경향이 있습니다. 자녀 양육비와 대학 진학 비용의 균형을 유지하는 동시에 퇴직을위한 충분한 비용을 절약 할 수 있습니다.
물론 모든 부부가 아이를 낳는 것은 아닙니다. 마찬가지로, "이중 소득, 자녀 없음"(DINK) 가구는 소득이 2 명이고 자녀가 없습니다. DINK 인 경우 다른 퇴직 조언이 적용됩니다.
주요 테이크 아웃
- "듀얼 소득, 자녀 없음"(DINK)은 소득이 2 명이고 자녀가없는 가정을위한 속어입니다. 저축과 투자에 더 많은 돈을 가지고 있기 때문에 퇴직 중 또는 조기 퇴직 동안 권장되는 4 %보다 높은
어떤 사람들에게는 자녀를 갖는 것보다 인간 경험에 더 중요한 것이 없습니다. 이 사람들은 부모에게 손자를주고, 종을 전파하고, 양육할 수없는 양육의 기쁨을 맛보는 것이 거의 신성한 의무라고 생각합니다.
그렇다면 기저귀 교환과 영아의 비명은 각각 가장 불쾌한 작업과 소리라고 생각하는 소수의 우리가 있습니다.
그 관점에서 자손을 키우는 데 드는 모든 달러는 다른 곳에서 더 잘 쓰일 것입니다. 후자의 범주에 갇혀 있거나 젊은 사람들이 자신의 계급에 합류 할 생각이라면 은퇴 계획에 관한 표준 규칙 중 일부는 적용되지 않습니다.
아이를 키우는 데 얼마의 비용이 듭니까?
부모는 자녀 양육 비용을 과소 평가하는 경향이 있습니다. 미국 농무부 (USDA)는 부모가 17 세까지 아이를 키우기 위해 음식, 쉼터 및 기타 필수품을 위해 $ 233, 610를 지출 할 것으로 예상합니다. 대학에는 포함되지 않습니다.
이 수치는 정확한 육아 비용을 계산하려는 과학적 시도보다 정부 홍보 활동의 결과입니다. 그럼에도 불구하고 자발적으로 자녀가없는 사람들이 올바른 결정을 내렸다는 믿음을 강화하기에 충분히 큽니다. 그리고 이것들은 단지 한 아이의 지출입니다.
물론 여러 어린이에게 동일한 요람과 장난감을 사용할 수는 있지만 인구 감소를 막기 위해 필요한 2.3 배를 재현 할 계획이라면, 평범한 사람이 가족을 키우는 것과 수학적으로 양립 할 수없는 것으로 간주하는 것처럼 보입니다.
그 여분의 돈으로해야 할 일
그렇다면 장갑에서 파 블럼, 바이올린 레슨에 이르기까지 거의 1 년에 거의 13, 000 달러를 추가 할 수 있다면 어떨까요?
DINK의 경우, 퇴직 계획은 부모보다 그다지 쉽지 않습니다. 오히려 기하 급수적으로 쉽다. 은퇴 계획의 첫 번째 계명이 "일찍 시작"이면, "가급적 적은 부양 가족"이 1a입니다.
NH의 Squam Lakes 재무 고문의 밥 말로 니 (Boob Maloney)는 다음과 같이 지적했다. "어린이 교육에 소비되는 1 달러마다 은퇴 계획이 비례하여 상쇄됩니다."
일년에 13, 000 달러의 추가 비용으로 둥지 알을 재배하는 데 먼 길을 갈 수 있습니다.
퇴직을위한 4 % 규칙
한 가지 대중적인 재정적 원칙에 따르면 보험 계리 적 추세, 생계비 및 1 인당 소득 데이터를 퇴직 계획 목적으로 편리한 단일 수 (4 %)로 증류 할 수 있다고합니다.
4 % 규칙에 따르면, 이는 돈이 부족할 염려없이 매년 퇴직 기금에서 인출 할 수있는 비율입니다. 전통적인 퇴직 연령 (65 세 또는 66 세)에 직원을 떠나는 것으로 가정하여 연간 비용의 총 25 배인 둥지 알이 필요합니다.
DINK가 무시할 수있는 일반적인 퇴직 조언
더 많이 보내거나 일찍 은퇴하십니까?
DINK는 4 % 규칙을 무시할 수 있습니다
150 만 달러의 퇴직 계좌의 3 %를 삭감하는 것은 1, 125 만 달러의 퇴직 계좌의 4 %를 삭감하는 것과 같습니다. 375, 000 달러의 차이로 인해 몇 년 동안 일할 수 있으며 8 년 전에 은퇴 할 수도 있습니다.
그건 그렇고, 3 %는 방정식에 맞는 숫자 이상입니다. 역사적으로 돈을 버는 것에 대해 걱정할 필요가없는 임계 값으로 인식됩니다. 3 년의 철수 율로 인해 퇴직자가 교장을 완전히 상실하게 된 50 년의 기간은 없었습니다.
4 % 규칙은 좋은 이론을 만들 수 있지만 실제 세계에서는 유효합니까? 1990 년대 초에이 규칙을 대중화 한 공인 재무 설계사 인 Bill Bengen은 4.5 % 또는 5 % 이상이 상당히 높은 변동성과 함께 잠재적으로 높은 수익률을 가진 유가 증권에 배치 된 투자자에게 적합 할 수 있음을 인정합니다.
대안적인 해석은 보수적 인 유가 증권에 대한 투자를 유지하려는 경우 연간 감소율을 높이는 한 가지 방법은 더 큰 오차 범위에서 시작하는 것입니다.
DINK는 더 많은 것을 저장하고 투자 할 수 있습니다
모든 다른 변수를 크게 단순화하여 아동이없는 근로자가 실제로 18 년 동안 연간 13, 000 달러를 추가로 절약 할 수 있다고 가정 해 봅시다. 그리고 첫 아이를 가질 수있는 합리적인 나이 인 25 세부터 시작하겠습니다.
매년 4.5 %의 수익률로 복리없는 자녀가없는 부모는 부모가하지 않는 추가 $ 393, 536를 누리게됩니다. 또한 65 세까지는 더 이상 기부하지 않고 4.5 %로 돈을 투자하고 돈이 $ 1, 036, 438로 증가한다고 가정합니다. 그것은 인생의 시대를 시작하기에 좋은 황금 냄비입니다.
부부가 번식하지 않기로 선택하면 그 부부는 퇴직 기금을 확대 할 수있는 능력을 키 웠습니다. 집에서 아이들과 파트너가 한 사람이 적다는 것은 인력의 파트너가 한 명임을 의미합니다.
두 파트너가 401 (k) 기부금에 대해 고용주 일치를 받으면 각 배우자의 급여의 최대 25 %와 연간 19, 000 달러까지 퇴직으로가는 길은 훨씬 넓고 매끄러 워집니다.
세금 및 기타 고려 사항
텍사스주의 DeSoto에있는 DJH Capital Management, LLC의 투자 컨설턴트 인 Dominique J. Henderson (Sr.)은“세무 상황에 대한주의가 필요하다”고 말했다.
"자녀가없는 전형적인 부부는 더 높은 세금 책임을 가지게되므로 더 세금 효율적인 투자 방법을 찾아야합니다." 그는 또한 생명 보험이 덜 필요할 것이라고 지적했다.
"존재하는 배우자는 어느 시점에 다시 일을하고 부양 가족이 없을 것이므로이 숫자는 전형적인 가족보다 훨씬 적습니다."
일부 퇴직 조언이 여전히 적용됨
가정적이고 존재하지 않는 자손의 자녀보다 이기적으로 관심을 갖기 위해 헌신 한 부부들에게도 부모를위한 동일한 퇴직 조언이 여전히 많이 적용됩니다.
70 세까지 사회 보장 수당을 연기하고 배우자 혜택 사용시기와 방법에 대해 전략적입니다. 401 (k)를 일찍 현금화하지 마십시오. 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다.
기회가 발생하면 더 매력적인 요율로 모기지를 재 융자하십시오. 귀하와 귀하의 배우자가 모기지 상환 능력이 더 큰 결과 (아동이 아닌 두 소득에 대한 감사)로 인해 신용 점수가 더 높다는 점을 고려하면 상대적으로 쉬워야합니다.
결론
모든 것이 정량화 될 수있는 것은 아니며, 부모가 가장 먼저 논점을 주장 할 것입니다. 자녀가 대학을 졸업하고 자신의 가족을 키우거나 심지어 체포되지 않고 자라는 심리적 보상은 달러 수치를 세우기가 어렵습니다.
그러나 아이들을 키우는 데 따른 비용과 혜택을보고 사람들이 자녀를 키우는 것이 무형 자산을 포기하면 퇴직하기가 더 쉬워 질 것이라고 판단했다.
