백엔드 비율이란 무엇입니까?
부채 대 소득 비율이라고도하는 백엔드 비율은 개인의 월 소득 중 부채 지불에 필요한 부분을 나타내는 비율입니다. 총 월별 부채에는 모기지 지불 (원금, 이자, 세금 및 보험), 신용 카드 지불, 자녀 양육비 및 기타 대출 지불과 같은 비용이 포함됩니다.
백엔드 비율 = (총 월별 부채 비용 / 총 월간 소득) x 100
대출 기관은이 비율을 프론트 엔드 비율과 함께 사용하여 모기지를 승인합니다.
고장율 백엔드 비율
백엔드 비율은 모기지 보험업자가 장래 차용자에게 돈을 대출하는 것과 관련된 위험 수준을 평가하는 데 사용하는 소수의 메트릭 중 하나를 나타냅니다. 차용인의 소득 중 어느 것이 다른 사람이나 다른 회사에 지불해야하는지 나타내는 것이 중요합니다. 신청자의 월급이 높은 비율로 매월 부채 상환을받는 경우, 일자리 손실 또는 소득 감소로 인해 미지급 청구서가 급하게 쌓일 수 있기 때문에 신청자는 고위험 차용자로 간주됩니다.
백엔드 비율 계산
백엔드 비율은 차용자의 월별 채무 상환을 모두 합산하고이 금액을 차용자의 월별 수입으로 나누어 계산합니다.
월 소득이 $ 5, 000 (연간 $ 60, 000을 12로 나눈 값)이고 월간 총 부채 지불액이 $ 2, 000 인 대출자를 생각해보십시오. 이 대출자의 백엔드 비율은 40 % ($ 2, 000 / $ 5, 000)입니다.
일반적으로 대출 기관은 36 %를 넘지 않는 백엔드 비율을보고 싶어합니다. 그러나 일부 대금업자는 신용도가 좋은 차용자에 대해 최대 50 %의 비율을 제외합니다. 일부 대출 기관은 주택 담보 대출을 승인 할 때이 비율 만 고려하고 다른 대출 기관은이를 프론트 엔드 비율과 함께 사용합니다.
백엔드 및 프론트 엔드 비율
백엔드 비율과 마찬가지로, 프론트 엔드 비율은 모기지 보험업자가 사용하는 또 다른 부채 대비 소득 비교이며, 프론트 엔드 비율의 유일한 차이점은 모기지 지불 이외의 부채는 고려하지 않습니다. 따라서 프론트 엔드 비율은 대출자의 모기지 지불금을 월별 수입으로 나누어 계산합니다. 위의 예로 돌아가서, 차용인의 $ 2, 000의 월별 채무 채무 중 모기지 상환금이 해당 금액의 $ 1, 200을 차지한다고 가정하십시오.
차용자의 프론트 엔드 비율은 ($ 1, 200 / $ 5, 000) 또는 24 %입니다. 프론트 엔드 비율 28 %는 모기지 회사가 부과하는 일반적인 상한입니다. 백엔드 비율과 마찬가지로, 특정 대출 기관은 특히 대출자가 좋은 신용, 안정적인 수입 또는 큰 현금 준비금과 같은 다른 완화 요소를 가지고있는 경우 프런트 엔드 비율에 대해 더 큰 유연성을 제공합니다.
백엔드 비율을 향상시키는 방법
차용자가 신용 카드를 지불하고 금융 차량을 판매하는 것은 차용자가 백엔드 비율을 낮추는 두 가지 방법입니다. 적용되는 모기지 론이 재 융자이고 주택에 충분한 자본이있는 경우, 현금 상환으로 다른 부채를 통합하면 백엔드 비율이 낮아질 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 현금 상환에 대해 더 큰 위험을 감수하기 때문에, 높은이자를 보상하기 위해 금리가 표준 금리 상환에 비해 약간 더 높습니다. 또한, 많은 대출 기관은 차입금을 상환하기 위해 현금 상환 자금으로 회전 부채를 상환하는 차용자를 요구합니다.
