목차
- 목표 설정
- 퇴직 계획
- 계정 유형
- 기능 및 접근성
- 수수료
- 최소 보증금
- 포트폴리오
- 세금 유리한 투자
- 보안
- 고객 서비스
- 우리의 테이크
Betterment와 Charles Schwab은 매우 다른 출발점에서 robo-advisory 공간에 접근하고 있습니다. 개선은 선구적인 로보 어드바이저 중 하나이며, 디지털 방식으로 단단하게 접근하기보다는 사람의 조언을 제공하도록 진화했습니다. 이와 대조적으로 Charles Schwab은 1970 년대부터 개인 투자자들에게 조언을 제공하는 유명한 금융 회사입니다. 물론 수년에 걸쳐 디지털에 정통 해졌으며 이미 온라인 중개 분야에서 힘을 얻고 있습니다. Charles Schwab Intelligent Portfolios는 이러한 발전의 또 다른 단계입니다. 이 두 회사는 모두 견고한 오퍼링을 만들었으므로 Betterment와 Charles Schwab Intelligent Portfolio 중 하나를 선택하는 것은 어려울 수 있습니다. 투자 비용에 가장 적합한 것을 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 주요 사항을 살펴 보겠습니다.
중대한
2019 년 11 월 25 일 Charles Schwab은 TD Ameritrade의 온라인 중개 매수를 발표했습니다. 이 거래 자체는 2020 년 하반기에 종료 될 것으로 예상되며 그 동안 두 회사는 자율적으로 운영 될 것입니다. Schwab은 플랫폼 및 서비스의 합병이 계약 종료 후 3 년 이내에 이루어질 것으로 예상합니다.
- 계정 최소: $ 0
- 수수료: 디지털 계획의 경우 0.25 % (연간), 프리미엄 계획의 경우 0.40 % (연간)
- 쉽고 빠르게 계정을 설정하려는 사람들에게 이상적입니다. 재무 목표를 추적하고 모니터링하려는 사람들은 쉽게 그렇게 할 수 있습니다. 과도한 세금을 피하려는 사람들을위한 훌륭한 세금 유리한 전략 프리미엄 계획은 실제 재정 고문에 액세스하려는 사람들에게 적합합니다
- 최소 계좌: $ 5, 000
- 수수료: $ 0, 기본 ETF 평균 관리 수수료 0.08 % ~ 0.15 %
- 과도한 비용을 피하려는 사람들은 관리 비용을 부담하지 않을 것입니다 새로운 투자자들은 Schwab의 교육 서비스와 방대한 투자 자료 라이브러리를 갖춘 초보자를위한 사용하기 쉽고 직관적 인 웹 사이트 및 앱을 소중하게 생각합니다. 부동산 투자 신탁, 고수익 회사채 및 귀금속과 같은 로보 어드바이저를위한 비 범용 자산
목표 설정
Charles Schwab Intelligent Portfolios보다 Betterment의 목표 계획 및 추적이 더 분명합니다.
개선 은 목표를 설정하기위한 매우 쉬운 단계를 가지고 있으며 각 단계를 개별적으로 모니터링 할 수 있습니다. 목표 날짜가 다른 다양한 목표를 설정할 수 있으며 포트폴리오는 상당히 다릅니다. 자산 배분은 녹색 음영의 주식과 파란색 음영의 채권으로 표시됩니다. 설정 한 목표를 달성하기 위해 뒤쳐져 있다면 더 많은 것을 제쳐두는 것이 좋습니다.
Schwab의 오퍼링은 제한된 대학 비용 조회 외에 목표 설정 도구가 거의 없습니다. 각 계정에는 단일 자금이 있지만 서로 다른 목표를 위해 최대 10 개의 계정을 가질 수 있습니다. 자신의 목표를 정한 후 what-if 분석 기능을 사용하면 퇴직 연령 또는 월별 저축을 변경하여 계획을 스트레스 테스트 할 수 있습니다. 또한 시장 수익률 변화의 잠재적 영향을 확인할 수 있습니다. 웹 사이트 및 모바일 앱에 내장 된 대시 보드는 현재까지의 성과를 빠르게 보여줍니다. 재무 계획자에 대한 무제한 액세스를 포함하여 프리미엄 제품에 대한 추가 목표 설정 기능이 있습니다. 분석 기능 및 도구는 관심있는 고객이보다 자세한 정보를 제공하고보다 나은 대상 포트폴리오를 얻을 수 있도록 로직이 이미 존재 함을 나타냅니다.
퇴직 계획
계정 설정의 일부로, Betterment 는 은행 및 중개 회사와 같은 외부 계정을 계정에 연결하여 자산의 전체적인 그림을 제공하고 투자 포트폴리오로의 현금 송금을보다 쉽게하도록 요청합니다. 설정 한 각 목표는 다른 전략에 투자 할 수 있으므로 퇴직과 같은 장기 목표는 주택에 대한 선금에 대한 자금 조달과 같은 단기 목표보다 높은 위험을 가질 수 있습니다.
언급 한 바와 같이 Schwab을 사용하면 퇴직 연령 또는 월별 저축을 늘리거나 줄여 퇴직 계획을 스트레스 테스트 할 수 있습니다. 이러한 유형의 시나리오 테스트는 특히 더 많은 재정적 문제가 은퇴 계획 능력을 잃어버린 경우에 매우 유용합니다. 은퇴 한 후에는 할당이 고정 수입에 집중되므로 자금을 인출하는 동안 여전히 이익을 얻을 수 있습니다.
계정 유형
Charles Schwab Intelligent Portfolios는 지원되는 계정 유형 측면에서 Betterment보다 약간 우위에 있습니다.
개선 계정 유형 :
- 개인 과세 계정 공동 과세 계정 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 신탁 계정 높은이자 현금 계정
Schwab Intelligent Portfolios 계정 유형:
- 개인 과세 계정 공동 과세 계정 신탁 계정 전통적인 IRA 계정 로스 IRA 계정 롤러 러 IRASEP IRASIMPLE IRA
기능 및 접근성
Charles Schwab Intelligent Portfolios and Betterment는 기능 및 접근성 측면에서 상당히 균등하게 일치합니다.
개량:
- 무료 재무 계획 도구: 예비 고객은 계정에 자금을 지원하기 전에 현재 투자 한 모든 것을 무료로 포괄적으로 분석 할 수 있습니다. 포트폴리오 및 목표 유연성: 성숙한 플랫폼은 코칭 및 기타 목표 계획 리소스를 제공하고 계정 인터페이스는 인상적인 포트폴리오 유연성을 지원합니다. 프리미엄 플랜: 고객은 프리미엄 플랜 에 대해 언제든지 재정 고문과 무료로 상담 할 수 있으며, 표준 0.25 % 요금이 아닌 0.40 % 관리 요금이 부과됩니다. 저축 및 확인: Betterment는 2019 년 9 월에 약 2 %의이자를 지불하는 저축 계정을 시작했으며, 2019 년 가을에 해당 확인 계정이 출시 될 예정입니다.
Charles Schwab 지능형 포트폴리오:
- 사용하기 쉬운 플랫폼: Schwab의 데스크탑 및 모바일 플랫폼은 매력적이고 사용자 친화적입니다. 매일 모니터링: Schwab은 매일 드리프트를 위해 사용자 포트폴리오를 모니터링 하고 필요한 경우 재조정합니다. 위로 이동: 계정 최소 한도에 도달하면 표준 계정 소유자가 프리미엄 수준으로 전환 할 수 있습니다. 전문가와 대화: 고객은 고객 목표, 위험 허용 및 포트폴리오 할당을 포함한 다양한 주제를 도와 줄 수있는 전문가에게 접근 할 수 있습니다.
수수료
대부분의 로보 어드바이저에 비해 Betterment는 수수료가 우위에 있습니다. 그러나 Charles Schwab Intelligent Portfolios에는 해당되지 않습니다.
Betterment 는 두 가지 요금제를 사용할 수 있습니다. 최소 요금은 $ 0 최소 잔액으로 0.25 %의 연간 요금을 평가하는 디지털 요금제와 연간 요금이 0.40 % 및 최소 잔액이 $ 100, 000 인 프리미엄 요금제입니다. 디지털 계획에는 개인화 된 조언, 자동 재조정 및 세금 절약 전략이 포함되며, 프리미엄 계획은 또한 Betterment 외부에있는 자산에 대한 조언과 결혼, 자녀 유무, 퇴직과 같은 생활 사건에 대한 조언을 제공합니다.
Charles Schwab Intelligent Portfolios의 0.0 % 관리 수수료는 젊은 투자자를 끌어들이지만, 최소 $ 5, 000의 최소 금액은 일부에게는 장애물이 될 수 있습니다. 포트폴리오에는 관리 수수료가 0.08 %-0.2 % 인 저비용 ETF가 포함되므로 총 수수료 측면에서 효과적으로 지불합니다. Schwab의 프리미엄 서비스는 재무 기획자에게 무제한 액세스 할 수 있으며 최소 $ 25, 000에 도달하면 설정 비용 $ 300과 월 $ 30의 요금을 청구합니다.
최소 보증금
Charles Schwab Intelligent Portfolios가 수수료의 싸움에서이기는 반면, Betterment는 최소 예금 측면에서 확실한 승자입니다. 인텔리전트 포트폴리오는 투자자가 최소 $ 5, 000를 예치해야하지만 Betterment는 최소 예치금이 없습니다.
- 개선: $ 0Charles Schwab: $ 5, 000
포트폴리오
Betterment 는 고전적인 현대 포트폴리오 이론 (MPT) 원칙 및 / 또는 특정 투자 테마를 기반으로 5 가지 포트폴리오 유형을 제공합니다.
- 세계적으로 다양 화 된 주식 및 채권 ETF의 표준 포트폴리오 환경 및 사회적 영향에 대한 점수가 높은 지주로 구성된 사회적 책임 포트폴리오 (참고: 투자는이 주제에 대한 표준 요구 사항을 충족하지 못할 수 있음) 시장을 능가하고자하는 Goldman Sachs Smart Beta 포트폴리오 BlackRock ETF로 구성된 채권 포트폴리오 "유연한 포트폴리오"는 표준 포트폴리오의 자산 클래스로 구성되지만 사용자 선호도에 따라 가중치가 부여됩니다.
개선 계정은 의도 한 목표 할당에서 벗어날 때 동적으로 재조정됩니다. 목표 일이 다가 오면서 이익을 제한하고 주요 손실을 피한다는 목표로 포트폴리오는 더욱 보수적입니다.
Charles Schwab Intelligent Portfolio 는 ETF로 구성되며 대부분은 Schwab에서 관리합니다. Schwab은 사회적 책임 포트폴리오 옵션 또는 포트폴리오를 위험 허용 범위 및 명시된 목표와 일치시키는 것 이외의 다른 사용자 정의를 제공하지 않습니다. 인텔리전트 포트폴리오의 흥미로운 점은 자산 클래스가 주식 및 채권을 넘어 부동산 투자 신탁, 고수익 회사 채권 및 귀금속에 도달한다는 것입니다. 이러한 위험한 자산 클래스를 포함하면 실제로 인텔리전트 포트폴리오의 진정한 시장 다각화가 개선됩니다. 인텔리전트 포트폴리오는 세금에 영향을 미치는 알고리즘에 의해 균형이 조정됩니다. 자산 배분이 정의 된 배분에서 벗어날 때마다 포트폴리오 재조정이 트리거됩니다. 이것은 예금, 인출 및 시장 활동에 따라 언제든지 발생할 수 있습니다. 표류에 대한 계정이 매일 모니터링됩니다.
세금 유리한 투자
모든 Betterment 계정은 세금 감면을받을 수 있습니다. Schwab에서는 지능형 포트폴리오 계정에 5 만 달러가 넘는 고객이 세금 감면을 이용할 수 있으며이를 활성화하려면 서비스에 등록해야합니다.
보안
Betterment와 Charles Schwab Intelligent Portfolio는 모두 충분한 보안 기능을 갖추고 있습니다. Betterment와 Charles Schwab는 웹 사이트에서 강력한 256 비트 SSL 암호화를 사용합니다. 지문, 얼굴 인식 및 2 단계 인증은 모바일 장치에서 사용할 수 있습니다.
Betterment 가 보유한 초과 SIPC 보험은 없지만 위험 관리 도구가있는 Apex Clearing을 통해 거래가 완료됩니다. 개선 클라이언트는 위험한 거래를하지 않고 마진 대출이 제공되지 않으므로 추가적인 SIPC 적용 범위가 필요하지 않을 것입니다. 그러나 귀하의 계좌에 $ 500, 000 이상, 또는 $ 250, 000 이상의 현금이있는 경우, 초과 보험을 추가 보험 회사로 이전하는 것을 고려할 수 있습니다.
Schwab의 계좌는 SIPC에 의해 최고 $ 500, 000까지 보장되며 추가 보험은 총 $ 600, 000, 000까지 제공됩니다.
고객 서비스
Charles Schwab Intelligent Portfolios는 실제로 고객 서비스 측면에서 Betterment보다 우위에 있습니다.
Betterment 는 모바일 앱과 웹 사이트에 온라인 채팅 기능을 내장하여 필요할 때마다 도움을받을 수 있습니다. 고객 서비스는 월요일부터 금요일까지 동부 시간 오전 9 시부 터 오후 6 시까 지, 토요일과 일요일에는 동부 시간 오전 11 시부 터 오후 6 시까 지 이용 가능합니다. 프리미엄 계정으로 언제든지 재무 플래너의 도움을받을 수 있지만 기본 계정이있는 경우 플래너와 상담하기 위해 $ 199-299의 요금을 지불해야합니다.
Schwab 은 온라인 채팅도 가능하며 언제든지 일대일로 신속하게 재정 고문과 상담 할 수 있습니다. 프리미엄 제품의 고객은 재정 고문에게 추가로 액세스 할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 기술 지원이 연중 무휴 24 시간 제공된다는 것입니다.
우리의 테이크
더 나은 이유는 우리의 로보 어드바이저 순위의 최상위에 있습니다. 뛰어난 계정 설정 프로세스, 훌륭한 목표 계획 및 전반적인 뛰어난 사용자 경험이 있습니다. 이러한 맥락에서 Charles Schwab Intelligent Portfolios는 다른 분야의 Betterment와 경쟁이 치열합니다. 그러나 인텔리전트 포트폴리오는 공격적인 제로 피 (zero-fee) 접근 방식의 도움으로 동시에 최소 $ 5, 000의 높은 계정으로 인해 피해를 입습니다. 결국, Betterment가 일반 투자자에게 더 나은 선택이지만, 두 robo-advisors가 계속 발전함에 따라 이것은 볼 수있는 경기가 될 것입니다.
방법론
Investopedia는 투자자에게 편견없는 포괄적 인 리뷰와 robo-advisors의 평가를 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 2019 년 리뷰는 사용자 경험, 목표 설정 기능, 포트폴리오 내용, 비용 및 수수료, 보안, 모바일 경험 및 고객 서비스를 포함하여 32 개의 로보 어드바이저 플랫폼의 모든 측면을 평가 한 6 개월의 결과입니다. 우리는 우리의 스코어링 시스템에 계량 된 300 개 이상의 데이터 포인트를 수집했습니다.
우리가 검토 한 모든 로보 어드바이저는 평가에 사용한 플랫폼에 대한 50 점 설문 조사를 작성하라는 요청을 받았습니다. 많은 로보 어드바이저들도 우리에게 그들의 플랫폼을 직접 시연했습니다.
Theresa W. Carey가 이끄는 업계 전문가 팀은 검토를 수행하고 모든 수준의 투자자를위한 로보 어드바이저 플랫폼의 순위를 매기는 업계 최고의 방법론을 개발했습니다. 전체 방법론을 읽으려면 여기를 클릭하십시오.
