건물 및 대출 협회 란 무엇입니까?
건축 및 대출 협회는 1830 년대에서 1930 년대까지 주택 융자의 접근성을 크게 향상시킨 상호 금융 기관을 보유했습니다. “상호 적 자조”정신에 따라 참가자들은 일반적으로 소규모 지역 B & L에 돈을 모아 배당금을 받고 모기지를받을 수있게되었습니다. 1930 년대 중반부터 B & L은 연방 저축 및 대출 기관으로 변모하기 시작했습니다.이 기관은 미국 정부의 헌장을 가지고 연방 예금 보험에 의존했습니다.
건물 및 대출 협회의 작동 방식
중고품으로도 알려진 건물 및 대출 협회는 개인 풀이 회원 요금 지불에 동의하고 사전 결정된 만기 가치가있는 특정 수의 주식을 구독했을 때 시작되었습니다. 그런 다음 회원은 자신의 만기 가치에 도달 할 때까지 매달 특정 금액을 지불해야합니다.
개인이 각각 $ 600의 만기 가치를 가진 5 개의 주식을 인출하면 최대 $ 3, 000의 대출을받을 수 있습니다. 이들 협회가 보유한 자본의 양이 제한되어 있기 때문에, 회원은 일반적으로 주택 융자를 받기 위해 교대를해야합니다. 그들이 여전히 주식에 돈을 빚 졌다면, 그들은 메모가 취소 될 때까지 계속 갚을 것입니다.
대공황 이후 건물 및 대출 협회는 연방 규제를 받아 오늘날 우리가 알고있는 연방 저축 및 대출 협회로 변모합니다.
첫 번째 건물 및 대출 협회는 모든 대출이 상환 될 때 만료되는 "종료"또는 폐쇄 된 계획으로 구성되었습니다. 그러나 1800 년대 중반에는 소위“일련 계획”이 생겨나며 자체적으로 종료 날짜가있는 새로운 주식을 정기적으로 발행했습니다. 결국, 이들은 회원들이 원할 때마다 가입 할 수있는“영구 계획”을 마련했습니다.
건축 및 대출 협회의 역사
건축 및 대출은 산업 혁명 동안 영국에서 널리 퍼진 영국 건축 협회의 영향을 받았습니다. 예치금 은행이 요구하는 큰 계약금 및 짧은 상환 기간 (보통 5 년 이하)은 중산층 주택 소유에 큰 장애물로 작용했습니다. 건축 협회는 회원이 주택을 구매할 때 주식을 사고 그들의 가치에 대해 빌리도록 허용함으로써 전통적인 은행 시스템을 우회했습니다.
1831 년 영국 태생의 공장 노동자 2 명이 필라델피아에서 미국 최초의 건물 및 대출 협회를 설립했습니다. 1870 년대에는 대부분의 주에서 건축 및 대출이 발생했습니다.
B & L의 성장은이시기에 숙련 된 노동자의 수입 증가에 의해 촉진되었습니다. 그들은 일반적으로 은행 대출에 필요한 막대한 계약금을 감당할 수 없었지만 수입 증가로 인해이 대체 자금원을 통해 부동산을 구입할 수있었습니다.
건축 및 대출 협회의 사용은 1927 년 12, 804 명이 전국에 흩어져 1, 100 만 명이 넘는 회원들에게 서비스를 제공 한 정점에 도달했습니다. 그러나 10 년 안에 그 영향이 크게 줄어들 것입니다.
건물 및 대출 vs. 저축 및 대출
대공황과 그에 따른 B & L 대차 대조표의 악화에 대응하여 정부는 새로운 유형의 대출 기관인 연방 저축 및 대출 기관에 대한 헌장을 제공하기 시작했습니다. 업계는 처음에 연방 규정을 받아들이기를 꺼려했지만 결국 그 이점은 분명해졌습니다.
하나, 현금으로 묶은 S & L은 1932 년에 연방 주택 융자 은행법 (Federal Home Loan Bank Act)에 의해 설립 된 연방 주택 융자 은행 이사회 (Federal Home Loan Bank Board)에서 자금을 빌려 자금을 조달 할 수있었습니다. 또한 FSLIC (Federal Savings and Loan Insurance Corporation)은 회원이 입금 한 예금을 보장하여 중고품을 안정시키는 것을 목표로했습니다.
