2007-08 금융 위기와 마찬가지로 은행 대출이 둔화되면 사람들은 신용 시장에 접근하는 데 어려움을 겪기 시작합니다. 그렇다고 빌릴 방법을 찾지 않는다는 의미는 아닙니다. 그들은 더 낮은 비율로 이용 가능한 대출을 찾기 위해 조금 더 어려워 보일 필요가 있습니다. 마찬가지로 신용 경색 환경에서 개별 투자자는 악취 은행 예금 증명서 (CD)가 제공하는 것보다 더 높은 수익을 찾는 것이 절실합니다.
차용자와 투자자 모두에게 점점 늘어나는 솔루션은 서로입니다. 실제로, 은행을 우회 할 수있게하는 웹 사이트의 인기가 높아짐에 따라 오랜 테스트를 거쳤습니다. 이를 P2P (Peer-to-Peer) 대출 기관이라고하며 TechCrunch 에 따르면 P2P (Peer-to-Peer) 대출은 최근 월 10 억 달러를 돌파했으며 그 숫자도 계속 증가 할 것으로 예상됩니다.
이 "피어"는 누구입니까?
신용 카드를 더 저렴하게 지불하거나 부채를 통합 할 수있는 더 저렴한 방법을 찾고 있다면이 방법이 적합 할 수 있습니다. 먼저, 사용 가능한 서로 다른 피어 투 피어 사이트를 비교하는 웹 사이트에 대한 빠른 인터넷 검색을 수행하십시오. "피어 투 피어 대출"(P2P)의 키워드 검색은 많은 결과를 제공해야합니다. 대부분의 회사는 비슷한 방식으로 일하기 때문에 잘 확립되어 있고 차용자와 대주가 활발하게 참여하는 피어 투 피어 대출 서비스를 선택하는 것이 중요합니다. 피어 대출 기관인 Prosper.com의 계열사 인 Peer Lending Network에 따르면 기본 프로세스는 다음과 같습니다.
- 대출을 원하는 사람은 대출하고자하는 금액과 대출에 지불 할 수있는 비율로 리스팅을 게시합니다. 대출 기관은 리스팅에 입찰하고 제공하고자하는 금액과 비율을 제출합니다. 경쟁 입찰이 많을수록 차용인의 이자율이 낮아집니다. 상장이 완료되면 적격 입찰이 차용자를위한 단일 대출로 결합됩니다. 대출이 완전히 자금을 조달 한 후 대출 금액은 차용인의 은행 계좌. 고정 된 월별 금액은 매월 차용인의 은행 계좌에서 자동으로 인출되어 대출금을 상환 할 때까지 대출 기관으로 보내집니다.
우리가 조사한 적어도 하나의 P2P 웹 사이트에 대해 대출 기관은 회사에서 메모를 구매합니다. 이러한 지불을 통해 회사는 대출자에게 대출 자금을 제공합니다. 그런 다음 차용인은 회사에 월 사용료를 지불하여 대출 기관에 지불합니다. 따라서 P2P 회사는 차용자가 지불하지 않으면 대금을 지불 할 책임이 없으므로, 대금업자의 위험은 여전히 차용자에게 있습니다. 그러나 P2P 회사는 대출에 대해 1 %의 서비스 요금을 공제 할 수 있습니다. 대출 기관은 예상 수익률을 계산하면서이를 염두에 두어야합니다.
세부 사항 검사
P2P 웹 사이트는 대출자와 대출자 모두에게 큰 금리와 쉬운 대출 절차를 제공합니다. 이론적으로, 대출 기관은 위험을 줄이기 위해 수천 명의 대출자에게 투자를 분산시킬 수 있기 때문에 위험이 줄어 듭니다.
그러나 그 어느 것보다 좋은 것은 없습니다. 우리는 이미 대출 기관의 서비스 요금에 대해 언급했습니다. 대출자가주의해야 할 사항은 이러한 P2P 웹 사이트에서 대출을 폐쇄하는 것과 관련된 수수료입니다. 초기 금리는 매력적으로 보이지만 모든 것을 고려해야합니다. 우리는 대출이 종료 될 때마다 평균 3 %의 거래 수수료가 1 회 청구됨을 발견했습니다. 이것이 P2P 회사들이 돈을 버는 방법입니다. 당신이 8 % 비율로 돈을 빌려 주면, 당신의 실제 비율은 11 %가 될 것입니다. 또한 지불금을 놓치면 차용자에게 수수료가 부과됩니다.
더 높은 총액을 지불 할 수 있기 때문에 대출을 통합하고 이자율을 낮추려면 매우주의해야합니다. 이 대출이 신용에 접근하고 더 낮은 금리를 찾는 좋은 방법이 아니라는 것은 아닙니다. 특히 신용 카드 요율을 고려할 수 있지만 책임감있게 접근해야합니다.
차용자로서 기억해야 할 점은 이러한 대출은 일반적으로 3 년의 상환 계획을 기반으로한다는 것입니다. 대출금 선불 옵션이 있지만 대출금을 조기에 지불했기 때문에 전체이자 지급액을 줄일 수 없습니다.
누가 실사를하고 있습니까?
대출 기관이라면 신용 가치에 대해 걱정할 것입니다. P2P 네트워크의 대출자가 신뢰할 수 있는지 어떻게 알 수 있습니까? P2P 웹 사이트는 신용 기관과 협력하여 차용자의 신용 품질을 결정합니다. 상위 대출 P2P 웹 사이트 각각에 참여하려면 최소한 660 이상의 신용 점수가 필요합니다. 대출 기관은 요청한 각 대출의 품질을 확인할 수 있으므로 허용 오차를 기준으로 포트폴리오의 위험성을 추가로 조정할 수 있습니다.
다음은 차용자 기준의 몇 가지 예입니다. 네트워크마다 다를 수 있습니다.
- 최근 연체, 최근 파산, 세금 유치권 또는 비 의료 관련 징수가없고 최근 12 개월 이내에 개설 된 신용 보고서 (25 % 미만)의 부채 대비 소득 비율 (모기지 제외):
- 최소 4 개의 계좌 개설 최소 3 개의 계좌가 현재 개설 지난 6 개월 동안 10 건 이하의 신용 조회 최대 100 개월을 초과하지 않는 가용 크레딧 사용 최소 신용 이력 36 개월
표준 경로가 실패한 경우
P2P 대출 서비스는 은행이 대출을 제한하는 시간에 사람들이 신용 시장에 싸게 접근 할 수있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 신용 평가가 우수한 사람들조차도 다른 통계에 근거한 개인 대출을 위해 은행에 의해 거절 당했거나 납세자가 제공 한 현금 쿠션에 참여하기를 꺼려했습니다. 그러나이 절차에 아직 익숙하지 않은 경우 대출 트리에서 제공하는 것과 같은 다른 유사한 서비스를 사용해보십시오.이 서비스를 통해 은행은 대출 서비스를받을 권리를 위해 서로 경쟁 할 수 있습니다.
