근로자가 일자리를 변경하면 고용주가 후원하는 계획 (고용주 계획)의 퇴직 저축이 철회되어 소비되는 경향이 있습니다. 불행한 일이지만 이해하기 쉬운 현상입니다. 퇴직 저축으로 인한 현금 함정을 피하는 방법과 일자리를 바꿀 때 자금을 이체하는 방법을 알려 드리겠습니다.
통계 이야기
보스턴 칼리지의 은퇴 연구 센터 (Centre for Retirement Research)가 수행 한 연구에 따르면, 미국인들은 은퇴 계획을 지출하거나 현금화하여 퇴직 연령이되면 약 20 %에서 25 % 적은 돈을 남겨두고 있습니다.
돈을 꺼내는 가장 큰 이유는 무엇입니까? 직업 변경 또는 퇴직 미국 연방 준비위원회 소비자 금융 조사에 따르면 실제로 미국 전체 근로자의 거의 절반이 은퇴 계획에서 돈을 꺼내고 일자리를 바꿀 때 소비한다고한다.
요컨대, 많은 사람들이 일자리를 바꿀 때 은퇴 비용을 완전히 고갈시킵니다. 직업 변경에 대한 하드 데이터는 찾기 쉽지 않지만 많은 설문 조사에 따르면 평범한 직원이 평생 동안 직업을 7 번 바꿀 것이라고 제안합니다. "노동 통계국은 평균 근로자가 40 세 이전에 10 개의 일자리를 보유 할 것으로 예측하고 Forrester Research는 평범한 직원이 평생 12-12 개의 일자리를 보유 할 것으로 예측합니다"라고 Innovative의 자산 관리자 Kirk Chisholm은 말합니다. Lexington Mass의 자문 그룹.
사람들이 은퇴를 보내는 이유
사람들이 퇴직 저축을하는 데는 몇 가지 이유가 있습니다. 첫째, 직업을 바꾸는 개인이 이전 고용주로부터 마지막 수표를받는 시간과 새로운 고용주로부터 첫 수표를받는 시간 사이에는 종종 시차가 있습니다.
둘째, 많은 사람들이 업무 사이에 쉬는 시간이 있습니다. 만약 비상 자금이 충분히 저장되어 있지 않다면, 새로운 일자리의 첫 수표가 도착할 때까지 은퇴 저축을 사용하여 청구서를 지불하는 경향이 있습니다.
셋째, 좋은 변화를 보낼 수있는 기회가 생기면 많은 사람들은 그 충동에 저항 할 수 없습니다. 넷째, 특히 투자 결정을 내리는 아이디어에 익숙하지 않거나 익숙하지 않은 경우 돈을 옮기고 재투자하기위한 준비를하는 것이 번거로울 수 있습니다.
“저축 계좌에 돈을 '저장하기가 더 어려웠 기 때문에'저축 계좌에 담그기 전에 퇴직 저축을 사용하려는 고객이 있습니다. 401 (k)와 IRA 로의 저축은 매우 자동적이어서 고통스럽지 않기 때문에 그들은 은행 저축 계좌에 담그는 것보다 세금과 위약금으로 최대 50 %의 퇴직 돈을 잃는 것을 고려했습니다.”라고 Russ는 말합니다. 캘리포니아 주 캠벨에있는 Vestnomics Wealth Management의 상무 이사 CFP® Blahetka
불행하게도, 퇴직 자산을 새로운 고용주의 계획이나 개별 퇴직 계좌 (IRA)로 롤오버하지 못하는 것은 일반적으로 큰 실수로 큰 문제가됩니다. 퇴직 계좌 잔고를 IRA 또는 새 고용주의 계획으로 이전하면 둥지 알을 쓰지 못하게됩니다.
시간 위기를 위기로 만들지 마라
현금 인출 및 롤오버 비율이 높기 때문에 입법자들은 일자리를 변경할 때 근로자들이 자격을 갖춘 계획 잔액을 IRA 또는 다른 자격있는 퇴직 계획으로 롤오버하도록 장려하기 위해 조치를 취해야했습니다. 2005 년 3 월 28 일 이전에 고용주는 자격을 갖춘 플랜 계정을 자동으로 폐쇄하고 이전 직원의 자격을 갖춘 플랜 잔액이 $ 5, 000 이하인 경우 전 직원에게 수표를 보낼 수있었습니다.
2001 년 경제 성장 및 세금 감면 조정법 (EGTRRA)은 이러한 규칙을 변경하여 직원이 금액이 $ 1, 000에서 $ 5, 000 사이 인 경우 고용주가 IRA에 계획 잔액을 자동으로 보내도록 의무화했습니다. 그에게 지불했다. 이것은 좋은 출발이지만 롤오버는 일반적으로 머니 마켓 계좌로 보내져 성장 기회가 거의 없기 때문에 문제를 해결하지 못합니다.
현금과 지출을하지 않아야하는 이유
퇴직 이외의 비용으로 퇴직 저축을하는 것은 나쁜 생각입니다. 그 돈이 사라지면 더 이상 둥지 계란에서 수입을 올릴 수 없습니다. 복식을 통한 성장 기회 상실은 절대로 다시 잡을 수 없으며, 고령 근로자가 둥지 알을 보충 할 시간이 거의없는 경우 특히 피해를 줄 수 있습니다. 또한 수십 년 동안 은퇴 한 젊은 근로자들에게 피해를주고 있습니다. 오늘 5, 000 달러를 소비함으로써 40 년의 은퇴를 앞둔 근로자는 80, 000 달러 (8 년마다 두 배로 늘어난 것으로 가정)의 퇴직금을 넘길 수 있습니다.
5 년 또는 15 년 동안 근무 했든 관계없이, 퇴직 계획 대신에 돈을 쓰면 퇴직 저축 방식이 없어서 일한 모든 연도 동안 보여줄 수 없습니다. 새 직장을 시작할 때, 네스트 에그 부서에서 처음부터 시작합니다. 지출 한 돈을 보충하기 위해 손실 된 퇴직 저축을 대체하려는 희망을 가지려면 직업 변경을 위해 수령 한 모금액을 새로운 퇴직 계획에 투자해야 할 것입니다.
편안하고 잘 충당 된 퇴직에 대한 생각만으로는 퇴직 저축을 지출하지 못할 수 있습니다. 아마도 세금과 벌금으로 돈을 잃을 가능성이 당신을 재고하게 할 것입니다. 유자격 플랜 계정에서 귀하에게 지급되는 롤오버 대상 배포에는 20 %의 연방 원천세가 적용됩니다. 또한 59½ 세에 도달하기 전에 철회가 발생하는 경우 예외를받을 자격이없는 한 초기 분배 벌금 10 %가 부과 될 수 있습니다.
롤오버 및 원천세
직무를 변경할 때, 일반적으로 그 금액이 롤오버 가능하다고 가정 할 경우, 자격이있는 플랜 잔액을 전통적인 IRA 또는 다른 고용주가 후원하는 플랜으로 이월 할 수 있습니다. 이것이 직접 롤오버로 이루어지면 세금에서 세금이 원천 징수되지 않습니다. 대신 지불 된 금액이있는 경우 20 %가 연방 세금으로 원천 징수되며 60 일 동안 이월됩니다. 또한, 전체 금액을 이월하려는 경우, 세금을 제외한 나머지 20 %를 원천 징수해야합니다.
캘리포니아 주 어바인에 소재한 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는 프로세스를 단순화하기 위해“오래된 고용주의 인사 매니저와상의하여 롤오버를 시작하는 데 필요한 문서를 입수하십시오”라고 말합니다. 인덱스 펀드: 활성 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. 또한 자산을 어디로 갈 것인지에 대한 계획을 세우십시오. 새 고용주의 401 (k) 계획 인 경우, 현재 HR 관리자와상의하여 이전을 받기 위해 모든 것이 준비되어 있는지 확인하십시오. 롤오버 IRA 인 경우 자산을 수령하기 위해 계정을 이미 생성하십시오. 이렇게하면 롤오버가 원활하게 전환됩니다.”
결론
이상적으로는 일자리를 바꾸면 급여가 인상되고 전문적인 승진 기회가 더 많아 져야합니다. 이 경우, 생활 수준 향상을 위해 모금의 일부와 퇴직 둥지 알에 다른 부분을 할당하십시오. 또한 비상 펀드에 일부를 추가하면 수입이 적거나없는 기간에 조수에 도움이 될 수 있습니다. 이렇게하면 나중에 퇴직 저축을 감당할 수 없습니다. 직업을 바꾸는 이유에 관계없이, 퇴직 저축을 보호 할 책임은 귀하에게 있습니다. 최대한 활용하고 일자리를 바꿀 때마다 돈을 가져 가십시오.
