목차
- 상업 은행이란?
- 상업 은행의 작동 방식
- 매장
- 대출
- 상업 은행의 예
- 상업 은행이 돈을 버는 방법
- 특별 고려 사항
상업 은행이란?
상업 은행은 예금을 받아들이고, 계좌 확인 서비스를 제공하고, 다양한 대출을 제공하며, 예금 증명서 (CD)와 개인 및 중소 기업에 저축 계좌와 같은 기본 금융 상품을 제공하는 일종의 금융 기관입니다. 상업 은행은 대부분의 사람들이 투자 은행과 달리 은행 업무를 수행하는 곳입니다.
상업 은행은 대출을 제공하고 해당 대출로부터이자 소득을 얻음으로써 돈을 버는 것입니다. 상업 은행이 발행 할 수있는 대출 유형은 모기지, 자동차 대출, 비즈니스 대출 및 개인 대출을 포함 할 수 있습니다. 상업 은행은 하나 또는 몇 가지 유형의 대출을 전문으로 할 수 있습니다.
당좌 예금 계좌, 저축 예금 계좌, 머니 마켓 계좌 및 CD와 같은 고객 예금은 은행에 대출 자금을 제공합니다. 이 계좌에 돈을 입금 한 고객은 효과적으로 은행에 돈을 빌려주고이자를 지급받습니다. 그러나 은행이 빌린 돈에 지불하는 이율은 빌려준 돈에 부과 된 이율보다 적습니다.
상업 은행
주요 테이크 아웃
- 커머셜 머니 멀티플라이어나 연방 준비 은행과 같은 중앙 은행에서 발생하는 머니 생성 유형에는 차이가 없습니다. 커머셜 뱅크는 대출을 제공하고 해당 대출로부터이자 수입을 얻음으로써 돈을 버는 것입니다. 상업 은행과의 모든 거래는 전자 방식으로 이루어져야하는 온라인에서만 가능합니다.
상업 은행의 작동 방식
상업 은행이 벌어 들인 금액은 예금에 대한 이자율과 발행 한 대출에 대한 이자율 사이의 스프레드에 의해 결정되는데, 이를 순이자 소득이라고합니다.
고객은 FDIC (Federal Deposit Insurance Corp.)에 의해 보험에 가입되어 있기 때문에 저축 예금 계좌 및 CD와 같은 상업 은행 투자가 매력적이며 자금을 쉽게 인출 할 수 있습니다. 그러나 이러한 투자는 전통적으로 뮤추얼 펀드 및 기타 투자 상품에 비해 매우 낮은 이자율을 지불합니다. 경우에 따라 상업 은행 예금은 계좌 예금 확인과 같은이자를 지불하지 않습니다.
부분적 준비금 은행 시스템에서, 상업 은행은 예금 자산에 대한 복수의 청구를 허용함으로써 돈을 벌 수 있습니다. 은행은 대출을 할 때 이전에는 없었던 신용을 창출합니다. 이것을 머니 멀티 플라이어 효과라고도합니다. 신용 대출 기관이 이러한 방식으로 만들 수있는 금액에는 제한이 있습니다. 은행은 법적으로 모든 예금 청구의 일정 비율을 유동 현금으로 유지해야합니다. 이를 예비비라고합니다. 미국의 예비비는 10 %입니다. 이것은 은행이 예금으로받는 $ 100마다, $ 10는 은행이 보유하고 대출하지 말아야하며, 다른 $ 90은 대출 또는 투자 할 수 있음을 의미합니다.
매장
은행 자금의 최대 원천은 예금입니다. 예금주가 은행에 위탁하여 향후 거래에서 보관 및 사용뿐만 아니라 소액의이자도 맡도록합니다. 일반적으로 "핵심 예금"이라고하며 일반적으로 많은 사람들이 보유하고있는 당좌 예금 및 저축 계좌입니다.
대부분의 경우, 이러한 예금은 매우 짧은 기간이 있습니다. 사람들은 일반적으로 특정 은행에서 한 해에 몇 년 동안 계좌를 유지하지만 고객은 언제든지 전액을 인출 할 권리가 있습니다. 고객은 요구에 따라 돈을 인출 할 수 있으며 최대 250, 000 달러까지 잔액이 완전히 보장되므로 은행은이 돈에 대해 많은 비용을 지불 할 필요가 없습니다. 많은 은행들이 계좌 잔고를 확인하는 데 전혀이자를 지불하지 않거나 최소한 거의 지불하지 않으며 미국 재무부 채권 금리보다 훨씬 낮은 저축 계좌에 대해서는이자를 지불합니다. (자세한 내용 은 은행 예금이 보장됩니까? )를 확인하십시오.
도매 예금
은행이 충분한 수준의 핵심 예금을 유치 할 수없는 경우 해당 은행은 도매 자금원으로 전환 할 수 있습니다. 여러 측면에서 이러한 도매 자금은 은행 간 CD와 매우 유사합니다. 도매 자금에는 반드시 아무 문제가 없지만, 투자자는이 자금 출처에 의존 할 때 은행에 대해 말하는 것을 고려해야합니다. 일부 은행은 지점 기반 예금 수집 모델을 강조하지 않지만 도매 자금 지원을 선호하기 때문에이 자본 원에 대한 의존은 은행이 다른 은행만큼 경쟁력이 없다는 경고 일 수 있습니다.
투자자들은 또한 도매 자금 조달 비용이 높을수록 은행이이자 스프레드를 좁히고 이윤을 낮추거나 대출 및 투자에서 더 높은 수익을 추구해야한다는 것을 의미하며, 이는 일반적으로 더 큰 위험을 감수해야 함을 의미합니다.
대출
대부분의 은행에서 대출은 자금을 주로 사용하고 수입을 얻는 주요 방법입니다. 대출은 일반적으로 고정 된 기간 동안 고정 된 비율로 이루어지며 일반적으로 부동산으로 보호됩니다. 종종 대출이 구매에 사용될 재산. 은행은 가변적이거나 조정 가능한 이자율로 대출을하고 차용인은 페널티를 거의 또는 전혀받지 않고 대출을 조기에 상환 할 수 있지만 은행은 일반적으로 적절한 자금 조달 원과 일치하기 어려울 수 있기 때문에 이러한 종류의 대출을 피할 수 있습니다.
은행 대출 관행의 일부와 소포는 잠재적 차입 업체의 신용 가치 평가와 해당 평가에 따라 다른 이자율을 청구 할 수있는 능력에 대한 평가입니다. 대출을 고려할 때 은행은 종종 차용인의 신용 기록뿐만 아니라 미래 차용자의 소득, 자산 및 부채를 평가합니다. 대출의 목적은 대출 인수 결정의 요소이기도합니다. 주택, 자동차, 재고품 등과 같은 부동산 구매를 위해 취해진 대출은 일반적으로 은행이 지불하지 않을 경우 재생할 수있는 가치가있는 기초 자산이 있기 때문에 덜 위험하다고 간주됩니다.
따라서, 은행은 경제에서 저평가 된 역할을합니다. 은행 대출 담당자는 어느 프로젝트 나 비즈니스가 추구 할 가치가 있고 자본을 가치가 있는지 결정합니다.
소비자 대출
소비자 대출은 북미 은행 대출의 대부분을 차지하며, 이 중 주택 담보 대출이 가장 큰 비중을 차지합니다. 주택 담보 대출은 주택 구입에 사용되며 주택 자체는 종종 담보를 담보로하는 담보입니다. 모기지는 일반적으로 30 년 상환 기간 동안 작성되며 이율은 고정, 조정 또는 변동될 수 있습니다. 2000 년대 미국 주택 버블 기간 동안 다양한 이국적인 모기지 상품이 제공되었지만, "지불"모기지 및 마이너스 상환 대출을 포함한 많은 위험한 상품은 현재 덜 일반적입니다.
자동차 대출은 많은 은행에있어 또 하나의 중요한 범주의 담보 대출입니다. 담보 대출과 비교하여 자동차 대출은 일반적으로 단기 및 높은 금리입니다. 은행은 자동차 제조업체 및 딜러가 운영하는 캡 티브 자동 금융 운영과 같은 다른 금융 기관과의 자동차 대출 경쟁이 치열합니다.
주택 거품이 무너지기 전에 주택 담보 대출은 많은 은행에서 빠르게 성장하는 소비자 대출 부문이었습니다. 주택 담보 대출은 기본적으로 소비자가 원하는 어떤 목적 으로든 주택에 담은 지분, 즉 주택의 평가 가치와 담보 대출과의 차액 간의 차이로 소비자에게 돈을 대출하는 것을 포함합니다. 고등 교육 비용이 계속 증가함에 따라 점점 더 많은 학생들이 교육 비용을 지불하기 위해 대출을 받아야한다는 것을 알게되었습니다. 따라서 학생 대출은 많은 은행의 성장 시장이었습니다. 학생 대출은 일반적으로 보안이 유지되지 않으며 미국에는 3 가지 주요 유형의 학생 대출이 있습니다.
신용 카드는 또 다른 중요한 대출 유형이며 흥미로운 사례입니다. 신용 카드는 본질적으로 언제든지 인출 할 수있는 개인 신용 한도입니다. Visa와 MasterCard는 신용 카드에서 잘 알려진 이름이지만 실제로 대출을 인수하지는 않습니다. Visa와 MasterCard는 거래 후 구매자의 은행과 판매자의 은행간에 돈 (채권 및 신용)이 이동하는 독점 네트워크를 운영합니다.
모든 은행이 신용 카드 대출에 참여하는 것은 아니며, 채무 불이행 률은 전통적으로 모기지 대출이나 다른 유형의 담보 대출보다 훨씬 높습니다. 즉, 신용 카드 대출은 은행에 유리한 수수료를 제공합니다. 카드를 수락하고 거래를 시작하기 위해 가맹점에 부과 된 교환 수수료, 연체료, 환전, 카드 한도 및 기타 카드 수수료 한 달에서 다음 달까지 신용 카드 사용자가 보유한 잔고에 대한 높은 요금으로. (은행에서 니켈을 피우거나 찌그러 뜨리는 것을 피하려면 은행 수수료 인하를 참조하십시오 .)
상업 은행의 예
전통적으로 상업 은행은 고객이 창구 서비스, ATM 및 금고를 사용하는 건물에 물리적으로 위치하고 있습니다.
점점 더 많은 상업 은행이 온라인에서만 독점적으로 운영되며, 상업 은행과의 모든 거래는 전자적으로 이루어져야합니다.
이 "가상"상업 은행은 종종 예금자에게 더 높은 금리를 지불합니다. 이는 물리적 지점과 임대료, 재산세 및 공공 요금과 같이 그와 함께 발생하는 모든 보조 요금을 유지할 필요가 없기 때문에 일반적으로 서비스 및 계정 수수료가 더 낮기 때문입니다.
현재 Citibank 및 JPMorgan Chase와 같은 일부 상업용 은행에는 투자 뱅킹 부서가 있으며 Ally와 같은 다른 상업용 은행은 비즈니스의 상업적 측면에서 엄격하게 운영됩니다.
수년 동안 상업 은행은 투자 은행이라는 다른 유형의 금융 기관과 분리되어있었습니다. 투자 은행은 인수 서비스, M & A 및 기업 개편 서비스 및 기관 및 고 가치 고객을위한 다른 유형의 중개 서비스를 제공합니다. 이 분리는 1933 년 Glass-Steagall Act의 일부로, 대공황시기에 통과되어 1999 년 Gramm-Leach-Bliley Act에 의해 폐지되었습니다.
상업 은행이 돈을 버는 방법의 예
상업 은행은 고객에게 돈을 빌려줄 때 은행이 예금자에게 지불하는 것보다 높은 이율을 청구합니다. 예를 들어, 고객이 5 %의 CD를 상업 은행에서 연간 2 %의 이율로 $ 10, 000에 구매한다고 가정합니다.
같은 날 다른 고객이 같은 은행에서 연간 이자율 5 %로 $ 10, 000의 5 년 자동차 대출을받습니다. 은행은 단순한이자를 가정하면 5 년 동안 CD 고객에게 1, 000 달러를 지불하고 자동차 대출 고객으로부터 2, 500 달러를 징수합니다. 1, 500 달러의 차이는 스프레드 또는 순이자 소득의 예이며 은행의 수익을 나타냅니다.
상업 은행은 대출 장부에서 얻은이자 외에도 모기지 및 기타 은행 서비스에 대한 고객 수수료를 청구하여 수익을 창출 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 은행은 계좌 및 기타 은행 상품을 확인하기 위해 수수료를 청구하도록 선택합니다. 또한 많은 대출 상품에는이자 비용 외에 수수료가 포함되어 있습니다.
예를 들어 담보 대출의 발생 수수료는 일반적으로 대출 금액의 0.5 %와 1 % 사이입니다. 고객이 $ 200, 000 모기지 론을받는 경우, 은행은 대출 기간 동안 얻은 이자율보다 1 %의 원산지 수수료로 $ 2, 000를 벌 수 있습니다.
특별 고려 사항
특정 시점에서, 부분 예비 상업 은행은 금고에있는 현금보다 많은 현금 부채를 가지고 있습니다. 너무 많은 예금자가 현금 타이틀 사용을 요구할 때, 은행 운영이 발생합니다. 이것은 정확히 1907 년의 은행 공황과 1930 년대에 일어난 일입니다.
상업용 머니 배율기 또는 연방 준비 은행과 같은 중앙 은행에서 발생하는 머니 생성 유형에는 차이가 없습니다. 느슨한 통화 정책으로 생성 된 달러는 새로운 상업 대출에서 생성 된 달러와 상호 교환 가능합니다.
가장 새로 생성 된 중앙 은행 자금은 은행이나 정부를 통해 경제에 유입됩니다. 연방 준비 은행은 은행 대차 대조표에 실을 새로운 자산을 만든 다음 은행이 새로운 자산에서 새로운 상업 대출을 발행 할 수 있습니다. 대부분의 중앙 은행 돈 창출은 상업 은행 돈 생성에 의해 기하 급수적으로 증가하고 있습니다.
