모든 퇴직자 중 70 % 이상이 퇴직시 장기 요양 서비스가 필요하다는 사실에도 불구하고, 거의 계획이없는 사람은 거의 없습니다. 이러한 계획을 세우지 않으면 자신의 재정에 영향을 줄뿐만 아니라 가족 간병인도 잠재적으로 해로운 위치에있게됩니다. 대부분의 장기 간호 서비스는 비공식적으로 무료로 제공됩니다. 적절한 계획이 없으면 장기 간호의 부담이 종종 가족 구성원에게 바뀝니다.
장기 치료 계획을 세우는 것은 단지 비용을 예산으로 책정하거나 장기 치료 보험과 같은 제품을 통해 위험에 자금을 지원하는 것이 아닙니다. 장기 요양 계획을 제대로 수립하려면 보호자가 원하는 요양 방법, 원하는 요양 유형, 그 요양원을 제공 할 사람, 가족이 돌봄을 제공 할 수있는 권한을 부여하고 방법을 개발해야합니다. 비용을 조달하기 위해. WR Borton & Associates의 전무 이사 인 Bill Borton에 따르면, “계획이 없으면… 가족들은 바쁜 생활을 유지하고 간병인이되어야합니다.”
너무 많은 사람들이 장기 요양 계획이 기존 장기 요양 보험이라고 생각합니다. Borton은 모든 사람에게 장기 치료 계획이 필요하다고 제안합니다. 그러나 그는 또한“보험이 있다고해서 계획이 있다는 것을 의미하지는 않는다”고 강조합니다. 그 결과 전통적인 보험 상품이 적합하지 않다고 결정하는 많은 사람들은 추가 계획을 무시하고 다른 많은 계획 옵션과 혜택을 놓치게됩니다.
간병인에게 미치는 영향
링컨 파이낸셜 그룹 (Lincoln Financial Group)의 최근 연구에 따르면 간병인에게 미치는 영향은 재정을 넘어서고 있습니다. 소비자 조사에서 간병인의 84 %가 정서적 부담을 장기 간호 제공의 가장 어려운 측면으로 언급했습니다.
계획이 부족하면 종종 준비되지 않은 가족 구성원이 간병인의 역할을 맡게되며, 연구 결과에 따르면 미국인의 97 %가 가족이 간병이 실제로 필요하기 전에 장기 간병 계획을 논의해야한다고 믿고 있지만 52 %만이 배우자와 대화를했다 29 %는 자녀와 함께 그렇게했습니다.
보험 제공자 인 Newman Long Term Care의 사장 Debra Newman에 따르면 간병인에게 미치는 재정적 영향은 더 나빠질 수 있습니다. Newman에 따르면, 2010 년에 장기 간호가 필요한 환자에 대한 간병인의 비율은 7 명의 간병인 대 80 명의 환자였습니다. 2018 년에는이 비율이 거의 절반으로 줄어들 것입니다: 4 대 1. 간병인에게 미치는 장기적인 영향은 정량화하기가 더 어렵지만 실제입니다. 뉴먼은 노인 가족을 돌보기 위해 직장을 떠나야하는 경우가 많으므로 퇴직 저축과 안보가 줄어든다고 지적했다.
장기 치료 비용의 정량화
장기 치료 비용은 지역에 따라 다릅니다. Genworth의 치료 비용 연구 및 Lincoln Financial Group의 앞서 언급 한 보고서와 같은 연간 연구는 기관 또는 전문 환경에서 어떤 치료가 비용을 지불하는지에 대한 기본 아이디어를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다.
그러나 대부분의 경우, 간호를 제공하는 책임은 여전히 배우자와 자녀에게 있습니다. 장기 간병 계획을 세울 때, 이것이 그들에게 미칠 수있는 부정적인 재정적 영향을 고려해야합니다. 고려하십시오: 가족 간병인이 직원을 떠나야합니까? 특정 비용을 본인 부담으로 지불해야합니까? 귀하의 계획에는 가족 간병인이 재정적 부담을 덜어 줄 수 있도록 임금 손실 또는 본인 부담 비용을 상쇄하기위한 기금을 마련하는 것이 포함될 수 있습니다.
장기 치료 자금
장기 치료 비용을 지원하는 다양한 방법이 있습니다. 가장 확실한 선택은 자기 자금을 조달하는 것입니다. 즉, 은퇴 계획의 일부로 투자 및 절감 비용을 따로 설정해야합니다.
둘째, 장기 요양 보험이 이러한 유형의 비용을 구체적으로 커버하도록 맞춤화 될 수 있기 때문에, 요양원의 높은 비용을 보장 할 때 매우 유익한 전통적인 장기 요양 보험을 선택할 수 있습니다. 다른 자금원은 부족할 수 있습니다. 그러나, 시간이 지남에 따라 지속적으로 보험료를 지불하면 일부 개인은 퇴직 기간 동안 보험 혜택을 받기가 어려워집니다.
마지막으로 자산 기반 또는 하이브리드 정책이라는 최신 제품은 전통적인 장기 요양 보험 및 생명 보험의 기능을 하나의 정책으로 결합합니다. 하이브리드 정책은보다 저렴하며 장기 치료가 필요하지 않은 경우 생명 보험 혜택을 제공하거나 장기 치료 서비스가 필요한 경우 보험 혜택을 제공 할 수 있습니다.
추가 옵션 중 하나는 Medicaid가 제공하는 혜택에 의존하는 것입니다. 그러나 메디 케이드 자격을 얻으려면 개인이 자신의 자산을 실질적으로 소비해야합니다. Medicaid는 또한 Medicaid가 제한된 서비스 만 보장하고 모든 시설이 Medicaid를 수용하는 것은 아니기 때문에 일반적으로 개인이받는 치료 유형에 대한 통제력을 떨어 뜨립니다. 예를 들어, Medicaid는 생활 보조 시설에서 비용을 부담 할 필요가 없으며, 법적으로 생활 보조 시설에서 Medicaid 수취인의 방과 탑승을 보장 할 수 없지만 일부 치료 비용을 보장 할 수 있습니다.
장기 간병 계획을 세우기 위해 시간을 내면 가족과 간병인은 필요한 간호를 받기 위해 결정을 내리고 돈을 쓸 수 있습니다. 사전에 계획을 세우지 않아도 가족 간병인에게 돌보는 방법과 간병 방법에 대한 결정을 내려야하는 부담이 있습니다. 금융 위험의 일부를 보험 회사로 이전하면 마음의 평안, 즉각적인 유동성, 재정적 레버리지, 세금 혜택이 제공되고 간호 조정 서비스가 포함될 수 있지만 올바르게 설정된 계획은 귀하가 사용하는 특정 제품이나 자금 조달 메커니즘에 관한 것이 아니며, 대신에 당신의 삶의 자격과 당신이 보호하고있는 가족 간병인에 대해.
Jamie Hopkins 는 American College의 뉴욕 퇴직 소득 센터 소장 및 American College의 조세 담당 부교수는 퇴직 소득 인증 전문가 ® (RICP®) 지정을 개발하는 데 도움을주었습니다. 미국 금융 서비스 대학은 재정 고문 교육에 중점을 둔 비영리, 공인, 학위 부여 기관 입니다.
