머니 마켓 예금 계좌에 대한 완전한 안내서

목차

• MMDA의 역사
• MMDA와 다른 예금 계좌
• MMDA에 대한 특별 고려 사항
• 결론

MMA (머니 마켓 계좌)라고도하는 MMDA (머니 마켓 예금 계좌)는 일반 저축 계좌에는없는 일부 기능이있는 특수 유형의 은행 또는 신용 조합 저축 계좌입니다.

대부분의 머니 마켓 예금 계좌는 일반 통장 저축 계좌보다 높은 이율을 지불하며 종종 수표 작성 및 직불 카드 특권을 포함합니다. MMDA에는 일반 당좌 예금 또는 저축 예금 계좌보다 융통성이 떨어지는 제한 사항이 있습니다.

MMDA (머니 마켓 예금 계좌) 이해

역사

1980 년대 초까지 정부는 은행과 신용 조합이 고객에게 저축 예금 계좌를 제공 할 수있는이자 한도를 설정했습니다. 많은 기관들이 금리와 관련하여 경쟁 할 수 없었기 때문에 예금을 유치하기 위해 다른 인센티브와 함께 소형 가전 제품 (토스터 및 와플 아이언)을 제공했습니다.

사람들은 저축을 저금리 머니 마켓 뮤추얼 펀드 (MMMF)라고도 불렀습니다. 머니 마켓 펀드 (MMF)라고도합니다. 머니 마켓 뮤추얼 펀드는 은행, 중개 및 뮤추얼 펀드 회사에서 판매합니다.

주요 테이크 아웃

• MMDA (Money Market Deposit Accounts)는 저축 계좌의 한 유형입니다.MMDA는 매우 안전한 투자이지만 일반적으로 장기 투자보다 단기적으로 더 유용합니다. 융통성과 유동성으로 인해 MMDA는 여러 유형의 공동이자 비용 절감과 차별화되었지만 다른 형태의 저축보다 MMDA를 선택하기 전에 고려해야 할 많은 요소가 있습니다..

압력을 받아 의회는 Garn-St를 통과했습니다. 은행과 신용 조합이“돈 시장”요율을 지불 한 돈 시장 예금 계좌를 제공 할 수있게했던 1982 년 Germain 예금 기관 법 (이전 예금 한도보다 높음). 머니 마켓 예금 계좌는 전통적인 온라인 은행과 신용 조합에서 제공됩니다. MMDA의 주요 기능 중 하나는 더 높은이자를 지불하는 것 외에도 자산을 보호하는 것입니다.

보험 보증금

은행의 MMDA 예금 및 수입은 연방 정부의 독립 기관인 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)에 의해 보장됩니다. FDIC는 MMDA를 포함한 특정 유형의 계좌를 은행 당 예금자 당 최대 $ 250, 000까지 보장합니다. 즉, 같은 은행에 다른 보험 가능 계좌 (수표, 저축, 예금 증명서)가있는 경우 모두 $ 250, 000 보험 한도에 포함됩니다. 공동 계좌는 $ 500, 000에 보장됩니다.

신용 조합에서 발행 한 머니 마켓 예금 계좌의 경우, 국가 신용 조합 관리국 (NCUA)은 유사한 (신용 조합 당 회원 당 $ 250, 000) 보험 적용 범위를 제공합니다. 250, 000 달러 이상을 보장하려면, 하나 이상의 은행이나 신용 조합에서 MMDA를 개설하는 것이 가장 좋습니다.

그러나 자금 시장 뮤추얼 펀드는 비록 은행에서 은행을 인출하더라도 정부에 의해 보장되지 않습니다.

쓰기 및 직불 카드 확인

많은 머니 마켓 예금 계좌는 제한된 수표 작성 권한을 제공하며 계좌와 직불 카드를 포함합니다. 따라서 MMDA를 저축 및 당좌 예금 계좌로 만들 수 있습니다.이 계좌는 더 높은이자를 받고 싶지만 제한된 금액으로 자금에 액세스해야합니다.

거래 한도

대부분의 저축 예금 계좌와 마찬가지로 Federal Reserve Regulation D는 매월 MMDA에서 6 회 송금 및 전자 지불로 제한합니다. 영향을받는 송금 유형은 사전 승인 된 송금 (초과 인출 방지 포함), 전화 송금, 전자 송금, 제 3 자에 대한 수표 또는 직불 카드 결제, ACH 거래 및 전신 송금입니다.

은행, 우편, 메신저 또는 ATM을 통해 무제한 송금이 가능합니다. 매월 허용되는 거래 수를 초과하면 은행으로부터 경고를 받고 벌금이 부과 될 수 있습니다. 계속하면 은행에서 송금 권한을 철회하거나 정기 수표로 이동하거나 계좌를 폐쇄해야합니다. 원하는만큼 입금 할 수 있습니다.

MMDA 수수료 및 최소 금액

거래 한도 외에, 머니 마켓 예금 계좌는 일반적으로 계좌를 개설하기 위해 최소 금액을 입금하고 최대 이율을 받기 위해 최소 잔액을 유지하도록 요구합니다.

많은 MMDA에는 잔액이 최소 금액 이하로 떨어지면 월 수수료가 부과됩니다. 부과되는 수수료가 수입 (이자)을 감소 시키므로 수수료는 중요합니다. 일부 기관은 잔액에 관계없이 수수료를 청구하고 다른 기관은 예를 들어 정기적 인 월별 직접 입금을하는 경우 월 수수료를 면제합니다. 수수료에 관한 최소 예금, 잔액 및 규칙은 금융 기관마다 다릅니다.

금리

MMDA의 원래 매력 중 하나는 저축 계좌보다 높은 금리를 제공한다는 사실이었습니다. 그리고 평균적으로 MMDA는 저축 예금 계좌보다 실적이 우수합니다. MMDA는 예금 증명서 (CD), 정부 증권 및 상업용 서류에 투자 할 수있어 저축 계좌로는 할 수 없기 때문에 더 높은 금리를 제공 할 수 있습니다.

머니 마켓 예금 계좌 이자율 (및 대부분의 예금 계좌의 이자율)은 가변적이므로 경제 상황에 따라 변경 될 수 있습니다. 예를 들어, 매년, 매월 또는 매일과 같이 관심이 복잡 해지는 방식은 특히 계정의 잔고가 높은 경우 최종 수익에 상당한 영향을 줄 수 있습니다.

유동성

머니 마켓 예금 계좌와 머니 마켓 뮤추얼 펀드는 귀하의 펀드에 대한 빠른 액세스를 제공합니다. 화폐 시장 예금 계좌는 정부가 규제하는 한달에 6 건의 거래를 제한하며 화폐 시장 뮤추얼 펀드는 그렇지 않습니다. 그러나 개별 은행과 중개 기관은 머니 마켓 뮤추얼 펀드의 주식을 상환하거나 수표를 발행 할 수있는 빈도를 제한 할 수 있습니다.

배당 vs.이자

머니 마켓 뮤추얼 펀드가 생산 한 배당금 (수율)은 머니 마켓 예금 계좌에서 얻은이자보다 약간 높은 경향이 있습니다. 그러나 두 가지 모두에 대한 수익은 기초 투자의 성과에 따라 다르며 일반적으로 인플레이션을 따라 가지 않습니다.

재투자

머니 마켓 뮤추얼 펀드에 배당금을 재투자 할 수있는 옵션이 있습니다. 재투자 된 배당금은 펀드의 추가 주식을 구매합니다. 귀하의 머니 마켓 예금 계좌에 대한이자가 자동으로 교장에 추가되고 복리됩니다. 머니 마켓 뮤추얼 펀드는 일반적으로 주당 $ 1의 순 자산 가치를 유지합니다. 계정이 커지면 소유 한 1 달러의 주식이 늘어납니다.

수수료

머니 마켓 예금 계좌와 머니 마켓 뮤추얼 펀드는 수수료를 부과합니다. 머니 마켓 뮤추얼 펀드에서 주된 수수료는 비용 비율입니다. 펀드 매니저에게 보상하고 다른 운영 비용을 지불하기 위해 펀드 회사에 지불하는 수수료입니다. 다른 수수료에는 한 달에 계정의 최대 허용 검사 수를 초과하는 수표 작성 비용, 연간 계정 서비스 수수료 또는 계정이 명시된 최소 잔액 이하로 떨어지면 수수료가 포함될 수 있습니다.

MMDA와 다른 예금 계좌

머니 마켓 예금 계좌는 은행과 신용 조합이 제공하는 유일한 예금 계좌가 아닙니다. 다른 계좌에는 통화 시장 예금 계좌와 경쟁하거나 우월한 계좌를 만드는 기능 (또는 이자율)이 포함될 수 있습니다.

통장 저축 계좌

일반 은행 또는 신용 조합 저축 계좌는 MMDA와 마찬가지로이자를 지불하지만 MMDA가 지불하는이자는 더 높은 경향이 있습니다. 일부 정기 저축 예금 계좌는 MMDA가 제공하는 유연성 (수표 작성)을 보완하기 위해 약간 높은 이율을 제공합니다.

저축 예금 계좌와 MMDA는 모두 FDIC 또는 NCUA 보험입니다. 둘 다 매달 원하는만큼 입금 할 수 있으며, 연방 준비 은행 규정 D 당 6 번의 이체로 제한됩니다. MMDA와 달리, 정기적 저축 예금 계좌는 일반적으로 초기 예금 또는 최소 잔액 요구 사항이 없습니다.

고수익 저축 계좌

은행과 신용 조합은 또한 고수익 저축 계좌를 제공하며, 기관에 따라 제공되는이자가 은행의 MMDA로 얻을 수있는 것보다 높을 수 있습니다. MMDA와 마찬가지로, 고수익 저축 계좌는 FDIC 또는 NCUA 보험이 적용되며 초기 예금, 최소 잔액 및 유지 보수 수수료가 더 높거나 잔액이 필요한 최소 금액 이하로 떨어지면 벌금이 부과 될 수 있습니다.

정기 점검 계좌

당좌 예금 계좌는 무제한 거래 (수표, ATM 인출, 계좌 이체 등)와 같은 MMDA에 비해 큰 이점이 있습니다. 또한 FDIC 또는 NCUA 보험입니다. 이를 통해 당좌 계좌는 필기 수표, 전자 청구서 지불 및 ATM을 통한 현금 액세스와 같은 일상적인 금융 거래에 완벽합니다. 정기 예금 계좌의 주요 약점은 매우 낮은 (종종 0) 이율을 제공한다는 것입니다.

고수익 / 고 관심 검사

수율이 높은 저축과 같은이 유형의 당좌 계좌는 자금 시장 예금 계좌와 비교할 때 종종 이율을 능가합니다. MMDA와 마찬가지로 이러한 유형의 계정에는 최소 일일 잔고를 유지해야하며 해당 금액 이하로 떨어지면 벌금이나 수수료가 부과됩니다. 수율이 높은 당좌 계좌에는 종종 금리가 적용되지 않는 한도 (예: 5, 000 달러)가 있습니다.

일부 고수익 체킹 계좌에서는 매월 최소의 차변 거래를해야합니다. 이 모든 규정은 고 수율 계정을 유지하는 데 많은 시간이 걸리는 일입니다. 다른 측면에서, 고 수율 검사는 무제한 검사, 직불 카드, ATM 액세스 및 FDIC 또는 NCUA 보험이있는 정기 검사와 같습니다.

리워드 확인 계좌

이 유형의 당좌 계좌는 인상적인 가입 보너스 및 높은 수익률, ATM 수수료 상환, 항공 마일리지 또는 현금 환급과 같은 기타 보상을 제공 할 수 있습니다. 주의 사항은 높은 수율 검사를하는 사람들과 같습니다. 기관에 따라 명시된 최소 일일 잔고, 월별 필요한 최소 직불 카드 거래 수, 월별 직접 입금 등을 유지하지 않으면 높은 수수료가 부과됩니다. 그렇지 않으면 FDIC 또는 NCUA 보험을 포함하여 위에서 언급 한대로 일반 수표 계정과 같은 수표 확인 기능이 제공됩니다.

예금 증명서

CD는 정기 저축 예금 계좌입니다. 정기 저축 예금 계좌 나 MMDA에서받는 것보다 높은 고정 이율과 교환하여, 귀하는 정해진 기간 (3, 6, 9, 12 개월 또는 최대 10 년) 동안 정해진 금액을 예치하기로 동의합니다 CD에 대한이자는 은행 또는 신용 조합과의 계약 조건에 따라 매일, 매주, 매월 또는 매년 복리로 계산됩니다.

일부 CD (액체 CD라고도 함)는 교장 또는이자 또는 둘 다의 조기 인출에 대해 벌칙을 부과하지 않지만 더 낮은 이자율을 지불합니다. CD는 FDIC 또는 NCUA 보험이지만 CD를 구매하면 수표를 작성하거나 직불 카드로 자금을 인출하거나 잔액을 추가 할 수 없습니다.

뮤추얼 펀드

머니 마켓 예금 계좌는 머니 마켓 뮤추얼 펀드와 혼동되기도합니다. 두 가지 모두 CD, 정부 증권 및 상업용 용지와 같은 안전한 단기 차량에 투자하기 때문에 일시적으로 현금을 주차하기에 좋은 장소로 간주되지만 다른 방식으로 다릅니다.

MMDA에 대한 특별 고려 사항

뮤추얼 펀드 유동성 수수료 및 게이트

2016 년 10 월, 미국 증권 거래위원회는 금융 위기시 유동성 수수료 및 게이트를 부과 할 수있는 자금을 포함하여 머니 마켓 뮤추얼 펀드에 대한 특별 규칙을 제정했습니다.

즉, 펀드의 일부 또는 전부를 현금으로 인출하기 위해 특별 상환 수수료가 부과 될 수 있거나, 펀드가 정해진 기간 동안 상환을 중단 할 수 있음을 의미합니다. 이 특별 규칙은 머니 마켓 예금 계좌에는 적용되지 않습니다.

MMDA에 대한 세금

대부분의 MMDA에서 얻은이자는 재투자하더라도 과세 대상입니다. 1 년에 10 달러가 넘는이자를받는 경우 소득세 신고에 사용할 1099-INT를 받게됩니다. 은행에서이자를“배당금”이라고 부르더라도 문제가되지 않습니다. 여전히 세금이 부과됩니다. 모든 Forms 1099-INT의 총이자가 $ 1, 500을 초과하는 경우, 각 기관의 이름과 각 기관으로부터받은이자를 나열하는 스케줄 B도 제출해야합니다.

귀하의 MMDA가 특정 면세 상품 (예: 도시 채권)에 투자하는 경우, 귀하가 얻은이자의 일부 또는 전부가 과세되지 않을 수 있습니다. 세금 상태에 대해 잘 모를 경우 신뢰할 수있는 재정 고문에게 조언을 구하십시오.

MMDA의 위험과 수익

FDIC 또는 NCUA 보험과 저 위험 투자의 조합으로 머니 마켓 예금 계좌는 가장 안전한 투자 중 하나입니다. 물론 MMDA 금리는 정기적 인 당좌 예금 계좌 및 통장 저축 계좌보다 높은 MMDA 금리가 유가 증권 및 기타 유형으로받는 역사적 평균 수익률 8 %에서 10 %보다 훨씬 낮습니다. 장기 투자.

MMDA에서 발견되는 것과 같은 저 위험 투자는 매우 안전한 것으로 간주되지만 실행 가능한 장기 투자로 간주되지는 않습니다. MMDA가 매우 유익한 것은 장기 투자 나 위험을 감수하고 싶지 않은 원금으로, 특히 퇴직 연도에 돈을 넣는 곳입니다. MMDA는 또한 시장이 불안정 할 때 돈을 유지하기에 비교적 안전한 곳입니다.

결론

머니 마켓 예금 계좌를 개설하려면 많은 요소를 비교하고 각 요소가 귀하에게 얼마나 중요한지 결정해야합니다. 예를 들어, 금리에 따라 MMDA 또는 CD를 선택할지 여부에 대한 주된 관심사는 유동성 일 수 있습니다.

머니 마켓 예금 계좌와 머니 마켓 뮤추얼 펀드 사이에서, 머니 마켓 예금 계좌는 FDIC 보장이며 머니 마켓 뮤추얼 펀드는 그렇지 않기 때문에 잠재적으로 더 높은 수익을 위해 유가 증권을 거래 할 의향이 있는지 스스로에게 물어보십시오.

한 가지 유형의 계정으로 제한하는 규칙은 없습니다. 시장이 유리한 방향으로 전환하거나 비상 상황에 대처하기 위해 신속하게 접근하기 위해 투자 가능한 자금을 주차 할 수있는 장소로 MMDA를 원할 수 있습니다. 머니 마켓 예금 계좌 또는 머니 마켓 뮤추얼 펀드를 개설하기에 충분히 축적 될 때까지 정기적으로 저축하는 것이 적절할 수 있습니다. 펀드에 즉시 액세스 할 필요는 없지만 보안을 원한다면 5 년짜리 CD를 사용하는 것이 좋습니다.

아래 표는 머니 마켓 예금 계좌와 다른 유형의 예금 계좌에서 발견되는 더 일반적인 기능 중 일부를 비교합니다.

마지막으로, 이러한 계좌 중 어느 것도 장기적으로 증권 (주식) 및 채권에 대한 투자를받을 가능성이있는 평균 수익률 8 %에서 10 %에 해당하는 수익을 제공하지 않습니다. 이러한 이유로 대부분의 사람들은 MMDA 및 기타 저축 예금 계좌를 단기 솔루션으로 사용합니다.

	MMDA	저금	확인 중	CD	MMMF
관심 분야 유형	변하기 쉬운	변하기 쉬운	변하기 쉬운	결정된	변하기 쉬운
FDIC 보험	예	예	예	예	아니
체크 무늬	제한된	아니	제한 없는	아니	제한된
직불 카드	예	아니	예	아니	예
거래 / 월	육	육	제한 없는	제로	제한 없는