목차
- 시간이 어떻게 바뀌 었는가
- 연금 동결
- DC 계획으로의 전환의 영향
- 오늘의 은퇴 현실
- 결론
고용주를 위해 25 년에서 30 년 동안 부지런히 일한 후, 금 시계와 퇴직 기간이 지속되는 꾸준한 수표로 충성심과 노력에 대한 보상을받을 수있을 때가있었습니다. 그러나 시대가 변하고 정의 된 혜택 계획에 따라 꾸준한 점검이 대부분의 민간 부문 근로자에게는 과거의 일이었습니다.
여기서 우리는 지난 수십 년 동안 확정 기여 형 계획에서 확정 기여 형 계획으로의 전환을 검토하고 퇴근 후 몇 년 동안 신뢰할 수있는 소득을 확보 할 수있는 방법을 제안합니다.
확정 급여 제도의 시간이 어떻게 변화 했는가
1980 년대까지 확정 급여 연금은 고용주가 제공하는 가장 인기있는 퇴직 연금이었습니다. Bureau of Labor Statistics의 2018 National Compensation Survey에 따르면 현재 민간 부문 근로자의 17 %만이 1 명에 접근 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 민간 부문에서 일반적으로 정의 된 혜택 계획은 드물고 401 (k)와 같은 정의 된 기여 계획으로 대체되었습니다. 회사는 전통적인 연금보다 관리 비용이 저렴하고 복잡하기 때문에 정의 된 기여 계획을 대신 선택합니다. 확정 기여 제도로의 전환은 직원 퇴직을위한 저축 및 투자의 부담을 가중 시켰습니다.
종업원의 입장에서 볼 때, 정의 된 복리 후생 계획의 아름다움은 고용주가 계획에 자금을 제공하고 종업원이 퇴직시 보상을 받는다는 것입니다. 종업원은 급여에서 얻은 모든 돈을 유지하고 소비 할뿐만 아니라 퇴직시 매월 얼마나 많은 돈을 받을지 쉽게 예측할 수 있습니다. 정의 된 혜택 계획의 대금은 정해진 공식에 근거하기 때문입니다.
물론 모든 이야기에는 항상 두 가지 측면이 있습니다. 연금 부채 추정은 복잡하다. 확정 급여 연금 제도를 제공하는 회사는 퇴직자 의무를 이행해야 할 금액을 예측해야합니다.
고용주의 관점에서 정의 된 혜택 계획은 지속적인 책임입니다. 계획에 대한 자금은 기업 소득에서 가져와야하며 이는 이익에 직접적인 영향을 미칩니다. 이익에 대한 드래그는 회사의 경쟁 능력을 약화시킬 수 있습니다. 직원 기여금으로 주로 자금을 조달하는 401 (k)와 같은 정의 된 기여 계획으로 전환하면 상당한 비용이 절약됩니다.
연금 동결
지난 수십 년 동안 민간 부문 기업들은 점차 동결이라는 기존 연금 계획에 대한 자금 지원을 중단했습니다. 동결은 계획을 제거하기위한 첫 번째 단계입니다.
제너럴 일렉트릭은 주요 기업의 최신 사례입니다. 2019 년 10 월에 미국 직원 20, 000 명에 대한 연금을 동결하고 저축 연금의 적자를 80 억 달러까지 줄이기위한 단계로 확정 기여 형 계획으로 이행 할 계획을 발표했습니다.
민간 부문에서는 드물기는하지만, 정의 된 혜택 연금 계획은 공공 부문, 특히 정부 일자리에서 여전히 다소 일반적입니다.
지난 몇 년간 주요 기업 동결 연금의 또 다른 주요 사례로는 IBM이 있는데 2006 년에는 직원이 자금을 지원하는 확정 기여 형 계획으로 이행하기 위해 확정 된 혜택 계획을 동결하고 결국 회사는 수십억 달러를 절약했다고 발표했습니다. 곧 Verizon, Lockheed Martin 및 Motorola도 비슷한 조치를 취했습니다.
Corporate America는 정부가 연금 계획에 완전히 자금을 지원하도록 정부가 움직 인 근거로 이러한 움직임을 방어했습니다. 예를 들어, 2006 년 연금 보호법은 직원들이 급여를받을 수 있도록하기 위해보다 엄격한 자금 지원 요건을 의무화했습니다.
그러나 회사가 항상 계획에 완전히 자금을 지원 한 것은 아닙니다. 너무 자주, 돈이 필요할 때 없었고 정부는 계획을 구제해야했습니다. 이 길은 몇 년 동안 여러 항공사와 파견군이 파산 신청을했으며 퇴직 계획 의무에 대한 책임을 미국 정부로 옮겼습니다. 결국 정부는 납세자들에게 부담을 주었다.
정의 된 기여 계획에 대한 전환의 영향
그렇다면 정의 된 이익의 끝은 직원에게 무엇을 의미합니까? 전체 시나리오는 나쁜 소식입니다. 종업원이 퇴직에 따른 급여를 정확히 알고있는 확정 급여 제도와 달리 확정 기여 제도의 확실성은 직원이 부담하는 금액입니다. 많은 고용주들도 이에 상응하는 기부금을 제공합니다.
돈이 계정에 도달 한 후, 궁극적으로 결과를 결정하기 위해 일반적으로 뮤추얼 펀드 메뉴에서 주식과 주식 시장의 투자 방법을 선택하는 것은 직원의 몫입니다. 시장이 올라갈 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.
반면에, 고용주 자금 지원 계획에 의존하는 많은 직원들은 고용주가 계획에 자금을 제공하지 못했을 때 스스로를 지키기 위해 남겨졌습니다. 이와 유사하게, 고용주들이 확정 된 혜택 계획을 종료하거나 직원을 축소했을 때 많은 직원들이 구속 된 상태로 남아있어 근로자에게 꾸준한 소득 흐름 대신 일회성 일시불 지급금을 지급합니다.
오늘의 퇴직 현실: 자신을 지키기
재정적으로 안전한 퇴직과 관련하여 스스로를 보호해야합니다. 대부분의 경우, 사회 보장 혜택만으로는 은퇴 할 수 없습니다. 가장 먼저해야 할 일은 최대한 빨리 돈을 절약하는 것입니다.
세금 유리한 퇴직 계획
먼저 세금 우선 퇴직 계획을 세우십시오. 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 플랜에 액세스 할 수있는 경우 가능한 경우 기부금을 최대한 활용하고 제공되는 경우 고용주의 일치하는 기부금을 활용하십시오. 2019 년에는 고용주가 후원하는 확정 기여 형 플랜에 연간 최대 $ 19, 000를 부과 할 수 있으며, 50 세 이상인 경우 $ 6, 000를 추가 할 수 있습니다. 2020 년에 급여 연기 기부금 한도는 $ 6, 500로 캐치 업 기부금이 허용되는 $ 19, 500으로 증가합니다.
64 %
노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면 정의 된 기여 계획에 액세스 할 수있는 민간 부문 직원 수
IRA
투자 선택
뮤추얼 펀드, 도시 채권 등을 포함한 세금 영향을 최소화하도록 설계된 다양한 투자를 고려할 수 있습니다. 세금이 문제가되지 않는다면 상상할 수있는 투자 목표를 달성하도록 설계된 투자 기회가 부족하지 않습니다.
그러나 투자 결정을 최대한 활용하려면 투자 원칙을 이해해야합니다. 많은 전문가들이 그것이 포트폴리오 수익을 창출하는 가장 중요한 요소라는 데 동의하기 때문에 자산 할당에 대해 배우는 것부터 시작해야합니다. 스스로 결정을 내리는 것이 너무 어렵다면 재정 고문과 상담하고 싶을 수도 있습니다.
지출 한도
마지막으로 지출을 제한하지 않으면 저축이 충분하지 않을 수 있습니다. 당신이 그들의 수단을 넘어서서 대신에 당신의 방법을 배우는 것을 배울 수 있다면, 당신의 은퇴를 위해 더 많은 돈을 마련 할 수 있습니다.
결론
가능하면 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 계획에 참여하십시오. 그렇지 않은 경우, IRA는 퇴직을위한 저축 방법을 제공합니다. 이러한 옵션을 최대한 활용 한 후에는 퇴직 계좌 이외의 투자를 고려하여 네스트 에그를 구축하십시오.
