IUL 대 전체 수명: 개요
올바른 생명 보험 정책을 구매하는 사람들은 저렴한 생명 보험에서 비싼 영구 생명 보험 정책에 이르기까지 다양한 선택을 할 수 있습니다. 후자에 관해서는 두 가지 인기있는 옵션은 평생 보험과 지수 범용 생명 보험 (IUL)입니다. 이러한 옵션을 결정하는 개인은 평생 결정을 내리기 전에 자신의 요구를 신중하게 검토해야합니다.
이러한 정책의 주요 차이점과 정책을 결정하려는 개인을위한 몇 가지 팁을 살펴 보겠습니다. (배경은 "생명 보험: 마음의 평화를위한 가격 책정"을 참조하십시오.)
주요 테이크 아웃
- 영구 생명 보험은 피보험자의 생애에 대해 사망 보험 혜택을 제공합니다. 영구 보험은 퇴직 소득 또는 긴급 저축과 같은 지출에 사용될 수있는 현금 가치를 창출합니다. 전체 생명 보험은 고정 보험료 및 알려진 최소 성장으로 혜택을 보장합니다 IUL) 정책은 현금 지수로 주가 지수의 성과에 따라 유연한 지불을합니다.
평생 보험
평생 보험 정책은 수십 년 동안 존재 해 왔습니다. 일반적으로 이러한 정책은 사망 후 가족을 부양하려는 사람들에게 가장 안전한 옵션으로 간주됩니다.
프로
- 사망 보험금 보장 연령이 지남에 따라 증가하지 않는 고정 보험료 10 년, 20 년 또는 65 세에 액면가를 지불 할 수있는 옵션 나중에 필요할 경우 현금 가치에 대해 차입 할 수있는 옵션 이익과 현금 지급은 소득세가 없을 수 있습니다
단점
- 이자율이 보장되지 않을 수 있습니다 (최소 최저 임금이있을지라도) 상대적으로 낮은 이자율을 가진 잠재적 기회 비용 프리미엄은 유동적이지 않으며 일관되게 지불해야합니다
인덱스 된 유니버설 생명 보험
색인화 된 보편적 생명 보험 정책은 비교적 새롭습니다. 그들의 이름에서 알 수 있듯이, 그들의 수입 잠재력은 주가 지수와 연결되어 있습니다. 일반적으로 이러한 정책은 더 위험하고 복잡합니다.
인덱싱 된 범용 생명 보험 정책을 통해 보험 계약자는 보험료와 비용을 지불 한 후 순 보험료의 일부 또는 전부를 현금 계정에 할당 할 수 있습니다. 이 계정은 최저 수익률이 0 %이고 수익률 및 / 또는 수익에 대한 참여 상한이있는 기본 지수의 성과를 기반으로이자를 인정합니다.
인덱스 노출이 어떻게 구축 되는지 살펴보면 역학이 약간 어두워지기 시작합니다. 보험 회사는 일반적으로 주식을 구매하는 대신 정책 프리미엄의 일부를 사용하여 옵션 계약을 체결하므로, 손실없는 손실없이 추가적인 거래 상대방 위험을 감수하면서 상승 이익을 전달할 수 있습니다.
일부 보험 회사는 1 % ~ 4 %의 최소 한도 비율과 약 50 %의 참여율을 제공하지만 일부는 보증되지 않은 한도는 약 10 % ~ 14 %이고 판매율은 100 %를 초과합니다. 주교 회사 LLC 보고서에. 기본 지수가 20 %를 반환하면 보험 계약자는 이러한 상한을 정한 상태에서 10 % ~ 12 %의 수익 만 실현할 수 있습니다. 주식 옵션을 사용하면 일반적으로 총 시장 수익의 2 % ~ 4 %를 차지하는 인덱스 수익 계산에서 배당금이 제거됩니다. 이러한 수익이 없으면 보험 계약자는 벤치 마크 지수보다 낮은 수익을 창출 할 수 있습니다.
프로
- 보장 된 혜택 유연한 보험료 지불 높은이자 소득의 가능성 인생의 후반에 정책에 대해 차용 할 수있는 옵션
단점
- 수익은 주식 성과에 달려 있습니다 지수가 하락하면 극단적 인 손실을 막기 위해 바닥이 종종 있지만 수익률이 떨어질 수 있습니다.
둘 사이에서 결정
평생 보험은 생명 보험과 정확히 일치하도록 설계되었습니다. 대조적으로, 색인 된 보편적 생명 보험 정책은 퇴직 소득 차량과 더 비슷합니다. 이러한 정책 내 현금은 세금 지연으로 증가하며 보험료를 지불하는 데 사용될 수 있습니다. 또한, 퇴직 기간 동안 보험 계약자는 발생한 현금 가치에서 면세 분배를 통해 Roth IRA 및 기타 옵션을 이미 최대한 활용 한 사람들에게 유용한 모든 종류의 비용을 충당 할 수 있습니다. 실제로, 많은 보험은 사망 보장이 아니라 현금 가치 축적이라는 개념에 따라 판매됩니다.
인덱스 유니버설 생명 보험사에 의한 파생 상품의 사용을 고려해야합니다. 통화 옵션은 본질적으로 특정 수준에서 상한선이 있거나 무가치하게 만료되므로 IUL 정책은 양호한 기간 동안 최대 수익으로 제한되며 나쁜 기간 동안 0 % 수익으로 제한을 제한합니다. IUL 정책에 대한 높은 수익률을 선전하는 보험 제공 업체는 주가 지수가 늦게 실적이 좋을 경우“환전 편향”을 이용하려고 할 수 있습니다.
일부 IUL에는 라이더를 통해 계약 상 혜택이 보장되며, 일반 계정 제품과 비교할 수있는 보장 된 혜택을 실제로 제공 할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 IUL 보험 계약자는 시간이 지남에 따라 생명 보험에 자금을 제공하기 위해 높은 주가 지수 수익에 의존해서는 안됩니다. 몇 년간 높은 수익은 보험 계약자가 보험의 현금 가치에 대한 자금을 조달하는 것을 소홀히 할 수 있으며, 이는 수익이 좋지 않은 경우 나중에 보험 보장 범위가 늦어 질 수 있습니다. 신용이자가 대출 비용을 충당하지 않는 경우 현금 가치에서 정책 대출을 받고이자를 지불하는 것도 위험한 노력이 될 수 있습니다.
결론
보험 혜택뿐만 아니라 현금 구성 요소를 제공하는 영구 생명 보험을 쇼핑하는 개인에게는 다양한 옵션이 있습니다. 평생은 일반적으로 예측 가능하고 신뢰할 수있는 것을 찾는 사람들에게 가장 안전한 경로이며, IUL 정책은 더 큰 잠재적 잠재력과 세금 이점을 가진 흥미로운 퇴직 계획 수단을 제공합니다. (자세한 내용은 "5 가지 생명 보험 질문"을 참조하십시오.)
