주식 시장 변동성의 확실한 징후 중 하나는 다양한 연금의 혜택을 선전하는 광고의 급증입니다. 이러한 피치의 대부분은 불안한 경제 상황에서 많은 투자자들이 주식 시장에 대해 걱정하는 두려움과 경쟁에 가깝습니다.
두려움을 바탕으로 연금을 사지 마십시오
주식 판매에 대한 두려움은 연금 판매원이 투자자가 판매하는 제품을 구매하도록 유도하기 위해 자주 사용됩니다. 인덱스 연금 및 일부 고정 및 가변 연금과 같은 것들은 단점 보호 기능을 제공하므로이 기능은 더 오래된 고객이 아닌 잠재 고객에 대한 두려움을 피하기 위해 사용됩니다.
시장 조정은 투자주기의 정상적인 부분입니다. 올바르게 제작 된 투자 포트폴리오는 퇴직자가 주식 배분에 빠질 필요없이 몇 년 동안 현금 흐름에 필요한 자금을 조달 할 수 있도록 적절한 현금 또는 기타 위험이 낮고 변동성이 적은 투자를 제공해야합니다.
퇴직자와 함께 일하는 재정 고문은 세금 유예 퇴직 계정, 과세 계정, 연금 및 사회 보장 혜택의 철수를 포함한 모든 사용 가능한 퇴직 자원에서 고객의 현금 흐름 요구에 자금을 지원하는 계획을 개발할 의무가 있습니다. 제품은 투자자에게 적합합니다.
구매 전 고려 사항
연금에는 아무런 문제가 없습니다. 쇠고기는 종종 판매되는 방식과 연금 판매원이 추진하는 특정 제품과 함께 있습니다. 연금 제품을 구매하기 전에 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
제품과 관련된 모든 요금을 이해해야합니다. 일부 가변 연금은 연간 진행 비용이 3 %에 근접합니다. 이것이 터무니 없다고 말하는 것은 과소 평가 일 것이다. 이 수준의 비용은 제품을 포기하거나 일시불 분배를 할 때 가용 한 금액을 약화시킵니다.
유사한 제품보다 훨씬 높은 이율을 제공하는 고정 연금은 적자를 제기해야합니다. 보험 회사는 보험료를 가져와야합니까? 회사는 재정적으로 건전합니까? 구식 속담“이것이 사실이 되기에는 너무 좋게 들린다면”아마도 여기에 적용됩니다.
보험 회사가 누구이며 얼마나 재정적으로 건전한 지 알아야합니다. 보험사에 문제가 발생하면 해당 주 보험 국으로 넘어가 보험을 보장합니다. 일반적으로 연금 보장 금액에는 제한이 있으므로 계약을 읽고 모든 내용을 이해해야합니다.
항복 위약금 및 인덱스 연금 계산식 평가
연금에는 사망률과 비용이라는 기본 비용이 있습니다. 이는 계약 소유자가 무효화하기로 결정한 경우에 발생하는 위험에 대해 보험 회사에 보상합니다. 그들은 수습생이 얼마나 오래 살 수 있는지 제어 할 수 없습니다. 처음 몇 년 동안 계약에서 벗어나려고 할 때 많은 연금에는 항복 요금이 부과됩니다. 항복 기간은 계약에 따라 5 년에서 10 년 또는 그 이상일 수 있습니다. 항복 기간과 항복 요금을 알고 있어야합니다.
보통 주식 인덱스 연금이라고도하는 인덱스 연금은 S & P 500과 같은 주식 시장 지수에 대한 상향식 참여를 제한합니다. 또한 일정 수준의 최소 보장 수익률의 형태로 하향 보호도 제공합니다. 인덱스 연금의 판매 피치는 CD 대체품에서 주식 시장에 대한 안전한 투자 방법에 이르기까지 다양합니다. 수익률을 결정하는 기본 공식과 공식을 변경시킬 수있는 모든 요인을 이해해야합니다. 인덱스 연금에 대해서도 FINRA의 투자자 경고를 확인하십시오.
가변 연금
가변 연금에는 일반적으로 뮤추얼 펀드와 같은 기능을하는 하위 계정이 있습니다. 생활 수당 라이더는 인기있는 옵션이되거나 많은 계약에 추가되었습니다. 인기있는 두 명의 라이더는 최소 인출 혜택 (GMWB)과 보장 된 최소 소득 혜택 (GMIB)을 보장받습니다. GMWB 라이더는 일련의 정기 출금을 통한 기초 투자의 성과에 관계없이 계약에 지불 한 보험료의 반환을 보장합니다. GMIB 라이더는 기본 투자 실적에 관계없이 지정된 최소 수입 수준으로 계약을 취소 할 권리를 보장합니다.
두 가지 유형의 라이더 모두 추가 비용이 수반되며, 운동 자격 및 / 또는 라이더 비용 회수를 위해 다양한 기간이 필요합니다. 이러한 계약 옵션과 유사한 계약 옵션은 주식 시장이 혼란 스러울 때 연금 판매원이 추진할 주요 항목입니다.
디너 세미나 및 겁 전술 광고
일반적인 저녁 식사 세미나는 지정된 우편 번호의 베이비 붐 세대와 노인에게 있습니다. 이 세션은 지역 등록 담당자, 연금을 판매하는 보험 에이전트 또는 부동산 계획 변호사와 함께 진행될 수 있습니다. 연금에 대한 라디오 광고는 일반적으로 자사 제품이 주식의 변동성과 위험에 대한 대안이되는 방법을 선전합니다. 시카고의 한 지역 그룹은 명예의 전당 축구 선수 Mike Ditka를 사용하여 지수 연금 상품을 매겼습니다. 광고는 그에게 "다 코치가 당신을 보냈다고 말해!"
결론
다양한 유형의 연금은 잘 구성된 퇴직 소득 전략의 실행 가능한 부분이 될 수 있습니다. 자격을 갖춘 재정 고문 (제품 판매원과 비교)이 도움을 줄 수있는 곳입니다. 고객은 연금이 고객의 계획에 적합한 지 판단하고 영업 사원의 겁 전술을 사용하는 대신 가장 비용 효율적인 제품을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다.
