목차
- 부채 다루기
- 401 (k)에서 패배
- 롤오버
- 롤오버의 위험
- 결론
은퇴 연도의 재정적 압박에 대해 걱정하는 것은 당연합니다. 따라서 회사 직원의 경우 401 (k) 계획은 신의 선물처럼 보일 수 있습니다. 35 세 프로그램은 세금을 지불하지 않고 401 (k) 계좌에 대한 보상의 일부를 연기 할 권리를 부여함으로써 근로자가 황혼의 해를 편하게하도록 도와줍니다. 그러므로 401 (k)가 미국에서 고용주가 후원하는 가장 보편적 인 형태가 된 것은 놀라운 일이 아닙니다.
401 (k) 유지의 가장 큰 장점 중 하나는 투자 업계 전문가가 "고용주 일치"라고 부르는 것입니다.이 용어는 회사가 퇴직 계좌에 기여하는 금액을 나타냅니다. 대부분의 회사는 직원의 기부금, 달러, 달러를 특정 비율까지 일치시킵니다. 2020 년 기준, 직원이 401 (k)에 기여할 수있는 최대 금액은 19, 500 달러 (2019 년 19, 000 달러에서 증가)이지만 인플레이션에 따라 조정될 때마다 수치가 변경 될 수 있습니다. 50 세 이상 직원은 2019 년 6, 000 달러에서 6, 500 달러까지 추가로 기부 할 수 있습니다.
그러나 캐치가 있습니다. 59.5 세가되기 전에 자금을 인출하기 시작하면 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다. 70.5 세가 된 해의 4 월 1 일까지 401 (k)에서 돈을 인출해야합니다. 이러한 인출은 필수 최소 분배 (RMD)라고합니다.
수백만의 사람들이이 둥지 알에 의존하여 은퇴 연도를 돕습니다. 그러나 모기지 지불, 자녀의 대학 교육 또는 신용 카드 부채와 같은 실제 생활이 침범하고 소유자가 401 (k)에서 자금을 인출해야한다면 어떻게해야합니까? 투자 전문가들은 일반적으로 조기 인출에 대해 눈살을 찌푸 리지만이 면세 투자에서 돈을 꺼내는 것이 현명한 시간이 있습니까?
부채 다루기
모든 투자자가 다르지만, 금융 전문가들은 많은 사람들이 비슷한 상황에 처해 있다고 지적합니다.
오하이오 주 블루 애쉬에있는 Clear Perspectives Financial Planning의 수석 고문 인 Carol Hoffman은 5 천 5 백만 달러의 고객 자산을 관리하고 있으며 401 (k)에서 자금을“인출”해야하는 사람의 사례를 인용합니다. 호프만의 의뢰인은 결혼했고 남편은 퇴직 계획을 가지고 고용되었습니다. 그녀는 한 달에 약 6, 000 달러의 연금과 60, 000 달러의 401 (k)의 연금을 가지고 있습니다.
고객의 상황을 설득력있게 만드는 것은 그녀와 그녀의 남편이 어려운 재정적 어려움에 직면 할 때 고용주를 떠나는 것입니다. 이 부부는“중요한 부채”가 발생했다고 지적했다. 이는 세 자녀를 대학에 보내는 데 드는 비용과 신용 카드 부채에 쌓인 25, 000 달러와 관련이있다.
호프만은“이 고객은 전체 401 (k)를 철회하고 부채를 갚을 것을 권장합니다. "고객은 IRS가 고용 종료 후 55 세에 401 (k)의 철회를 허용한다는 것을 몰랐습니다."
호프만은 다음과 같은 또 다른주의를 기울여야합니다.“한 번 많은 빚을 낸 사람들은 반복해서하려고하는 경향이 있으므로, 지출 계획을 세우고 저축을 늘리기 위해 그들과 협력하는 경우에만이 전략을 추천 할 수 있습니다. 우리는 신용 카드를 잘라 냈습니다.”
401 (k)에서 패배
401 (k) 계획을 지키지 않은 사람들은 방치에 대해 후회할 수 있습니다. 60 세가되기 직전에 존경받는 New York Times의 비즈니스 칼럼니스트 인 Joe Nocera는 자신의 목숨을 앗아간 2012 년 4 월 기사에서 자신의 처지를 슬퍼했습니다. "내가해야 할 일 점검표에서 다루지 않은 유일한 것은 은퇴입니다. "나는 은퇴 할 계획이 없다.보다 정확하게는 은퇴 할 여유가 없다. 은퇴를 돌봐야 할 401 (k) 계획은 엉망이다." 2000 년 이혼과 닷컴 거품의 파열과 같은 효과는 Nocera의 401 (k)를 반으로 두 배로 줄였습니다.
롤오버
일부 투자자들은 세금 절감을 실현하면서 401 (k)에 대한 대안을 원합니다.
401 (k)에서 자금을 인출하여 개인 퇴직 계좌 (IRA)로 "이체"하면 세금 혜택도 제공됩니다. Scarsdale Investment Group의 힐디 리치 슨 (Hildy Richelson) 회장은 2 억 6 천 2 백만 달러의 자산을 관리하고 있다고 말합니다. 퇴직 자산을 스스로 관리 할 수 있습니다.”
“귀하가 더 이상 고용주와 함께 있지 않지만 401 (k)를 이사하지 않은 경우 자산을 IRA와 같은 다른 자격있는 계정으로 이월하는 것을 고려해야합니다.”공인 재무 분석가이자 공동 소유자 인 Philip Christenson은 미네소타 플리머스의 필립 제임스 파이낸셜 "기존 401 (k) 요금제보다 더 많은 투자 옵션과 잠재적으로 저렴한 옵션이있을 것입니다."
동시에 Christenson은 투자자들에게“어떤 경우에는 401 (k) 플랜은 보장 된 교장 계정과 같이 플랜 외부에서 액세스 할 수없는 투자가있을 수 있습니다”라고 말합니다. 저금리 환경에서 이러한 유형의 자금이 원금을 잃지 않고 매력적인 요율을 제공하는 것을 보았습니다”
롤오버의 위험
그러나 사람들이 401 (k) 자금을 IRA로 이월하기 전에 잠재적 인 결과를 고려해야합니다. “고문 수수료 및 수수료를 포함하여 401 (k) 펀드 내부의 비용과 IRA의 총 비용을 고려하십시오.”라고 인디애나 에반스 빌의 재무 설계자 인 Terry Prather는 말합니다.
Prather는 또 하나의 주목할만한 시나리오를 제기합니다. “배우자가 계획 관리자가 제공 한 권리 포기에 서명하지 않는 한, 401 (k)는 일반적으로 배우자가 특정 계정의 주요 수혜자로 지명되도록 요구합니다. IRA는 배우자가 아닌 사람을 일차 수혜자로 지명하기 위해 배우자의 동의를 요구하지 않습니다. 참가자가 곧 재혼을 계획하고 있고 수혜자 (아동이 사전 결혼을 형성 할 수도 있음)가 IRA에 직접 롤오버하는 것이 바람직 할 수 있으므로 새로운 배우자 이외의 다른 사람을 지명하고 싶다면”
투자 고문은 사람들이 절대적으로 필요한 것으로 간주하고 다른 모든 옵션을 다 사용한 경우에만 401 (k)에서 나가야한다고 강조합니다. 그들은 무엇보다 은퇴 지향 계좌라는 점을 기억하십시오.
이러한 극적인 행동을 취하기 전에 투자 전문가와 상담하는 것이 현명합니다. 미시간 주 플리머스에 AMDG를 소유하고 약 6, 600 만 달러의 고객 자산을 관리하는 Wayne Titus III는“많은 직원들이 퇴직 또는 직업 변경을 통해 퇴직 할 때 재무 전문가의 조언을 구할 수 있습니다. "이들에는 보험사, 중개인, 세금 준비 자 또는 CPA의 다양한 직업이 포함될 수 있습니다."
결론
전문가들은 주식에 완전히 투자 한 401 (k)는 연간 약 9-10 %의 수익률을 기대할 수 있다고 지적합니다. 그들은 대체 투자가 더 큰 단기 수익을 제공 할 수 있다고 강조합니다. 그러나 401 (k)는 모든 비용으로 안전한 피난처로 간주되어야합니다. 여기서 위험은 투자 방정식의 일부가되어서는 안됩니다.
