목차
- 401 (k) 대출의 기회 비용
- 왜 401 (k) 대출을 허용합니까?
- 고용주가 제공 할 수있는 대안
- 결론
고용주는 직원이 401 (k) 대출을 받도록 허용 할 때 의미가있을 수 있으며, 401 (k)의 근로자 대다수가이 옵션을 사용할 수 있습니다. 그러나 회사는 그러한 차용이 종종 직원의 이익을위한 것이 아님을 깨닫기 시작했습니다. 결과적으로, 그들은 401 (k)에서 차입금의 장기적 영향에 대해 교육하기 시작했습니다. 더 중요한 것은 대안을 제공한다는 것입니다.
때때로 그것은 당신의 401 (k)에서 빌릴 때 지불합니다
401 (k) 대출의 기회 비용
401 (k) s는 신용 확인을 통과 할 필요가없고 대출이자가 대출자가 아닌 대출자의 퇴직 계좌로 되돌아 가기 때문에 유혹적인 대출 옵션을 만듭니다. 그러나 직원이 대출 상환에 실패하거나 대출을 상환하면서 401 (k) 기부금을 줄이거 나 없애는 경우, 401 (k) 차입금은 표면에 표시되는 것보다 훨씬 비쌉니다. Investment Company Institute에 따르면 매년 401 (k)의 대출 옵션이있는 근로자의 약 20 %가 그렇게합니다.
집에서 계약금을 내기 위해 401 (k)에서 $ 20, 000를 빌린 30 세의 직원 Zoe를 생각해보십시오. 집을 사는 것은 현명한 재정적 결정으로 간주되며 가장 보수적 인 재정 고문조차도 돈을 빌리지 않는 몇 가지 이유 중 하나입니다. (자세한 내용은 첫 주택 구입 방법: 단계별 자습서를 참조하십시오 .)
Zoe가 $ 20, 000 대출을받을 때, 그녀는 자신의 계좌에 $ 50, 000를 가지고 있다고 가정하십시오. 대출 상환에 대한 이자율은 4 %이지만 상환 기간 동안 주식 시장에서 6 %에서 8 %를 벌 수 있었기 때문에 그녀는 뒤쳐지고 있습니다. 35 년 동안 주식 시장이 6 %를 반환하면 $ 4, 075가 뒤지고 주식 시장이 8 %를 반환하면 $ 15, 000이 뒤쳐집니다. 그리고 24 개월 동안 대출금을 상환하고 그 기간 동안 계속해서 250 달러의 고용주 일치를 얻는 동안 그녀는 한 달에 250 달러를 기부한다고 가정합니다.
Zoe가 대출 상환을 중단하는 동안 기부금을 중단하면 (이것도 고용주가 일치하지 않음을 의미), 동일한 대출금으로 인해 연간 수익률이 6 %라고 가정 할 때 35 년 동안 96, 000 달러의 비용이 발생합니다. (National Center for Policy Analysis 401 (k) 대출 계산기 사용을 고려중인 401 (k) 대출에 대한 수학을 확인할 수 있습니다.) 401 (k) 대출은 실제로 시장이 하락할 때 Zoe에게 도움이 될 수 있습니다. 대출이 탁월합니다. 그러나 시장에 시간을내는 것은 권장하지 않습니다. (자세한 내용은 401 (k)에서 빌리기 위해 지불하는 경우 가 있으며 머니 메이커로 시장 시간이 실패하는 경우를 참조하십시오.)
그녀가 대출을 전혀 갚지 않으면, 그녀는 은퇴 계좌에서 교장을 탈퇴 할뿐만 아니라; 그녀는 또한 수년간의 투자 이익을 놓쳤다. 또한 Zoe는 $ 20, 000에 대해 소득세와 10 %의 벌금을 지불해야합니다. 매년 401 (k) 대출자의 약 10 %가 채무 불이행입니다. 일부 직원이 불이행하는 한 가지 이유는 회사 종료 또는 자발적 퇴사 후 60 일 이내에 401 (k) 대출을 상환해야한다는 요구 사항입니다. 직원들은 특히 짧은 해고에 따라 대출금을 상환하기 위해 돈을 마련하지 못할 수도 있습니다. (자세한 내용 은 401 (k) 대출에 과세됩니까? )
401 (k) 요금제 직원은 2019 년 최대 19, 000 달러, 2020 년 최대 19, 500 달러를 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 2019 년에 6, 000 달러, 2020 년에 6, 500 달러를 추가로 기부 할 수 있습니다.
왜 401 (k) 대출을 허용합니까?
2019 년 평균 Fidelity 퇴직 계좌 잔고는 2019 년 $ 103, 700이었고, Fidelity 평균 퇴직 계좌 잔고는 24, 500 달러에 불과했습니다. 평균 잔액은 전형적인 미국의 계좌 잔액에 대해 자세히 알려줍니다. 이는 대부분의 사람들이 자신의 퇴직금을 편안하게 조성 할 수있는 길을 찾지 못했음을 의미합니다.
현행 국세청 (Internal Revenue Service) 규정에 따르면 고용주는 계획 참여자가 401 (k) 잔액의 절반이나 5 만 달러 중 더 적은 금액을 차용 할 수 있습니다. 그러나 고용주는 대출을 전혀 허용 할 필요가 없으며 직원이 돈을 사소하게 사용하는 것을 방지하기 위해 의료 또는 교육 비용 지불 또는 첫 주택 구입과 같은 목적으로 대출 가용성을 제한 할 수도 있습니다. 또한 고용주가 계정에 기부 한 자금을 직원이 빌리는 것을 막을 수도 있습니다.
대출을 완전히 금지하는 단점은 직원들이 401 (k)에 참여하는 것을 전혀 두려워하지 않고 비상시 계정에 액세스 할 수있는 저축 계좌에 기여할 수있는 돈을 유지하는 것을 선호합니다. 비상 사태 저축은 좋은 생각이지만 비상 사태 저축에 너무 많은 돈을 버는 것은 은퇴에 끌려가는 것입니다.
고용주가 제공 할 수있는 대안
바로 여기에서 고용주가 후원하는 긴급 자금과 같은 솔루션이 등장합니다. 회사는 자동 급여를 제공하는 것처럼 긴급 자금 저축 계좌에 들어가는 자동 급여 공제를 제공함으로써 직원들이 장기 및 단기 요구의 균형을 맞출 수 있도록 도울 수 있습니다 401 (k)로가는 급여 공제. (자세한 내용 은 긴급 자금이 필요한 이유 및 Roth IRA를 긴급 자금으로 사용하는 방법을 참조하십시오 .)
401 (k) 대출을 줄이기 위해 Home Depot이 구현 한 저비용 척도는 401 (k) 대출을 온라인으로 신청하는 직원들에게 대출 연령이 얼마나 절약 될 수 있는지를 알리는 팝업 알림을 제공하는 것입니다. 고용주는 또한 근로자에게 비용이 적게 들고 주택 담보 대출과 같은 퇴직 계획을 위태롭게하지 않는 대안에 대해 교육 할 수 있습니다. (자세한 내용 은 주택 담보 대출 또는 신용 한도 선택을 참조하십시오. 귀하에게 적합한 HELOC를 받고 있습니까? )
Fidelity Investments의 조사에 따르면 고용주가 직원 주식 구매 계획 (ESPP)을 제공하는 것이 또 다른 솔루션입니다. 중개업자는 직원이 401 (k) 대출을받을 가능성이 적고 ESTP를 가지고있을 때 401 (k) 대출을 받으면 더 적게 대출하는 경향이 있음을 발견했습니다. 직원은 401 (k) 차용의 대안으로 ESPP에서 주식을 판매 할 수 있습니다. 이 대안은 다운 마켓에서 주식을 판매 할 가능성과 판매와 관련된 세금 청구서와 같은 자체 고려 사항을 가지고 있습니다. 물론 직원은 그렇지 않은 경우 401 (k)에 기여한 돈을 사용할 수 있습니다 고용주 주식을 구매하는 것은 선택 사항입니다. 자세한 내용은 직원 주식 구매 계획 소개 및 직원 주식 구매 계획 공유 판매 를 참조하십시오.
고용주는 저비용 대출을 제공하는 타사와 파트너십을 형성 할 수도 있습니다. 이 파트너십을 통해 직원은 401 (k) 대출과 마찬가지로 급여 공제를 통해 대출을 상환 할 수 있지만, 퇴직을 위협하거나 세금 청구서가 발생하지 않고 대출 할 수 있습니다. 그러한 서비스 중 하나는 뉴욕시에 본사를 둔 벤처 캐피탈 및 엔젤 투자자 지원 스타트 업인 Kashable입니다. 회사는 고용주를 통해 무료로 고용주에게 직접 대출을 제공하기 위해 노력합니다.
고용주는 또한 401 (k)에서 대출에 관심이있는 근로자에게 고용주의 비용으로 금융 상담사와 만나 대출의 규칙과 효과 및 가능한 대안을 논의하도록 요구할 수 있습니다. 상담 세션이 끝나면 직원은 대출 진행 여부에 대해 잘 알고있는 결정을 내릴 수 있습니다. (자세한 내용은 401 (k) 대출 및 401 (k) 대출 장단점에 대한 더 나은 대안을 참조하십시오.) 또한 고용주는 직원의 평생 참여 계획에서 401 (k) 대출의 수를 제한하여 예방할 수 있습니다 습관적으로 401 (k) 차용하는 경우, 한 대금을 상환하고 다른 대부를 채취 할 때까지 대기 기간이 필요할 수 있습니다.
마지막으로, 고용주는 일반 직원 재무 복지 프로그램을 제공하는 것을 고려해야합니다. 이러한 프로그램은 고용주가 지불 한 빚에서 벗어나는 방법, 퇴직을위한 저축 및 투자하는 방법, 예산을 세우는 방법 등과 같은 주제에 대해 직원들에게 무료 교육을 제공합니다. 자세한 내용은 예산 기본 학습서를 참조하십시오.
다양한 산업 분야의 기업들은 직원들이 더 나은 401 (k) 대출 결정을 내릴 수 있도록 구체적인 조치를 취했습니다. 홈 디포; 사우스 캐롤라이나 기반 무브먼트 모기지; 일리노이 주 피오리아의 ABG 퇴직 계획 서비스; 그리고 동해안 식료품 점 및 편의점 체인 인 Redner 's Markets. 자신의 프로그램을 제공하고자하는 고용주는 이들 회사에 자신의 근로자에게 적합한 아이디어를 찾을 수 있습니다.
결론
고용주는 근로자에게 401 (k)에서 차용 할 수있는 대안을 제공하고 401 (k) 대출의 전체 결과에 대해 교육함으로써 근로자의 장기적인 금융 보안을 강화할 수 있습니다. 장기 비용은 직원들이 알고있는 것보다 훨씬 가파 릅니다.
