주요 테이크 아웃
- 401 (k)와 같이 회사의 확정 기여 형 기부금에 기여하면 퇴직을 절약 할 수있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. k) 계획의 투자 옵션은 무엇이며 가장 높은 수익률을 얻기 위해 비용 비율이 가장 낮은 옵션 중 하나입니다. 귀하의 회사 계획에 투자 한 후에는 기부금 일치를 활용하고 떠나면 수입을 얻을 수 있습니다 압류 방지와 같은 특정 고난 면제는 10 %의 벌금을 들이지 않고 59½ 세 이전에 자금을 인출 할 수 있습니다.
1. 회사가 내 기부금과 일치합니까?
회사가 일치하면 퇴직 계좌의 가치가 크게 높아질 수 있기 때문에 이것은 아마도 가장 중요한 질문 일 것입니다. 고용주는 일반적으로 귀하의 기여 비율과 일치합니다. 연간 $ 50, 000를 벌고 급여의 5 % (2, 500 달러)를 기부하고 회사가 귀하의 기부금의 50 %를 일치 시키면 계정에 $ 1, 250가 추가됩니다. 고용주 부담금은 계획에 의해 제한 될 수 있으며 (예를 들어, 계획이 급여의 50 %에서 최대 4 %까지 일치 할 수 있음) 또는 IRS에서 정한 연간 기여금 한도에 따라 달라질 수 있습니다.
회사가 일치한다고 가정하여 회사의 최대 일치를 기여하십시오. 그러나 당신은 그 금액 이상으로 가고 싶지 않을 수 있습니다. 메사추세츠 베데스다의 MZ 캐피탈 매니지먼트 책임자 인 마이클 huang (Michael Zhuang)은“많은 소규모 기업들이 고비용 401 (k) 요금제를 보유하고 있습니다. 당신은 숨겨진 비용으로 지불 한 세금을 절약 할 수 있습니다.”
2. 투자 옵션은 무엇입니까?
계획은 일반적으로 뮤추얼 펀드, 주식 (회사의 주식을 포함 할 수 있음), 채권 및 보증 된 투자 계약 (GIC)과 같은 다양한 투자 중에서 선택할 수 있습니다. 고용주가 제공하는 투자 옵션이 마음에 들지 않으면 계획의 일정 비율을 다른 퇴직 계좌로 이전 할 수 있습니다. 이것을 부분 롤오버라고합니다.
“401k에 자체 감독 중개 옵션이 있는지 확인하십시오. 401 (k) 계획의 대부분은 그렇지 않지만 일부는 그렇지 않습니다.”텍사스 달라스에있는 Revere Asset Management, Inc.의 CFA® CFO 인 Dan Stewart는 말합니다. “이를 통해 개별 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 등을 할 수있는 중개 계좌를 가질 수 있으며 일반적인 10-12 뮤추얼 펀드로 제한하지는 않습니다. 다시 말하지만, 이는 표준이 아니지만 회사 규모가 클수록 전체 중개 옵션을 가질 가능성이 높아집니다.”
많은 사람들이 어릴 때 더 적극적으로 투자하고 손실로부터 회복 할 수 있으며 은퇴에 가까워 질수록 더 보수적 인 투자를합니다. 시간이 지남에 따라 할당을 변경해야합니다. 대부분의 계획을 통해 원하는대로 변경할 수 있습니다. 그러나 일부는 한 달 또는 분기에 한 번만 변경 사항을 제한합니다.
3. 비용 비율이 가장 낮은 투자 옵션은 무엇입니까?
뮤추얼 펀드 및 ETF (교환 거래 펀드)를 포함한 많은 투자는 펀드의 총 연간 운영 비용을 충당하기 위해 주주에게 비용 비율을 청구합니다. 펀드의 평균 순 자산의 백분율로 표시되는 비용 비율에는 관리, 규정 준수, 배포, 관리, 마케팅, 주주 서비스 및 기록 유지 수수료 및 기타 운영 비용이 포함됩니다. 비용 비율은 주주 수익을 직접 감소시켜 투자 가치를 낮 춥니 다. 수익률이 가장 높은 투자가 자동으로 최선의 선택이라고 가정하지 마십시오. 경비 비율이 적은 투자 수익이 낮 으면 장기적으로 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
4. 언제 조끼를 받습니까?
401 (k)의 기득권 부분은 직장을 떠나도 유지해야 할 부분입니다. 당신이 기부하는 돈은 항상 100 %입니다. 그러나 귀사에서 제공 한 기부금에는 투자 요건이 적용됩니다. 채굴 일정에는 등급과 절벽의 두 가지 유형이 있습니다. 등급이 매겨진 조끼를 사용하면 시간이 지남에 따라 자금이 조달됩니다. 예를 들어, 첫 해 이후에 25 %, 내년에 50 %를 투자 할 수 있습니다. 절벽 조끼를 사용하면 지정된 시간 (예: 2 년) 동안 일을 할 때까지 고용주 부담금은 0 %이며, 이 시점에서 100 %가 부여됩니다. 어느 쪽이든, 일단 완전히 투자되면 계획에있는 모든 돈 (기여금과 고용주가 기고 한 금액)이 귀하의 것이며, 직장을 바꾸거나 퇴직 할 때 가져갈 수 있습니다.
IRS 규정에 따라 401 (k)에서 어려움을 겪는 사람들은 귀하의 기부금뿐만 아니라 이러한 금액에 대한 회사의 일치 및 수입도 포함 할 수 있습니다. 인사 부서에 문의하여 고용주의 정책을 결정하십시오.
5. 언제 돈을 인출 할 수 있습니까?
일반적으로 59½ 세 이전에 출금을하는 경우, 분배시 10 %의 페널티 세금 (소득세와 세금)을 지불해야합니다. 어려움이있는 경우 벌금을 내지 않아도됩니다. 이러한 어려움 면제에는 다음이 포함될 수 있습니다.
- 장애가있는 경우 사망 (수혜자에게 분배) 특정 의료비 첫 번째 가정 구매 대학 (귀하, 배우자 또는 자녀를위한) 지불 유질 또는 퇴거 피하기 매장 또는 장례 비용 특정 가정 수리
72 세가되면 아직 근무중인 회사에서 제공하는 계획을 제외하고 모든 401 (k)에서 필요한 최소 분배 (RMD)를 가져와야합니다. 일반적으로 72 세가되는 해 다음 해 4 월 1 일까지 돈을 인출하기 시작해야합니다. 연령 (및 기대 수명)과 계정 값에 따라 필요한 최소 분배가 결정됩니다.
결론
401 (k) 계획을 선택하는 것은 압도적 일 수 있습니다. 결과적으로, 이 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 참여할 자격이있는 많은 노동자들은 가입을 지연 시키거나 피합니다. 이 다섯 가지 질문을 이해하면 계획의 세부 사항과 선택 사항을 명확히하는 데 도움이됩니다.
고용주로부터받은 자료가 명확하지 않은 경우 회사의 401 (k) 플랜에 대한 질문에 대한 답변을 인적 자원 또는 수당 코디네이터에게 요청하십시오. 메릴랜드 주 게이 더스 버그에있는 Blue Ocean Global Wealth의 CFP® 인 Marguerita Cheng은“온라인 도구 및 응용 프로그램, 교육, 상담 등 참가자를 지원하는 데 사용할 수있는 리소스가 무엇인지 확인하십시오.”라고 말합니다.
이미 가입 한 경우 투자 옵션을 추적하고 필요에 따라 재 할당하십시오.
