유동 이자율이란 무엇입니까?
유동 이자율은 시장의 나머지 부분이나 지수와 함께 위아래로 움직이는 이자율입니다. 부채 채무 기간 동안 변동될 수 있으므로 변동 이자율이라고도합니다. 이것은 대출 기간 동안 부채 채무의 이자율이 일정하게 유지되는 고정 이율과 대조됩니다.
주요 테이크 아웃
- 유동 요율은 신용 카드 회사가 보유하며 일반적으로 모기지와 함께 표시됩니다. 부동 요율은 시장을 따라 가거나 지수를 추적합니다.
유동 금리 이해
주택 담보 대출은 고정 이자율로 고정적이며 담보 계약 기간 동안 변경 될 수 없거나 시장에 따라 주기적으로 변동하는 변동 또는 조정 가능한 이자율로 얻을 수 있습니다.
중대한
대부분의 신용 카드에는 변동 금리가 있습니다.
예를 들어, 누군가 이율이 4 % 인 고정 금리 모기지를 인출하면 대출 기간 동안 해당 금리를 지불하며 대출 기간 동안 지불액은 동일합니다. 반대로, 차용인이 가변 이율로 모기지를 모으면 4 % 이율로 시작한 다음 위 또는 아래로 조정하여 월별 지불을 변경할 수 있습니다.
대부분의 경우 조정이 가능한 모기지 (ARM)는 사전 설정된 마진과 Libor, COFI (Cost of Funds Index) 또는 월간 보물 평균 (MTA)과 같은 주요 모기지 지수에 따라 조정되는 요율을 갖습니다. 예를 들어, 누군가 Libor를 기준으로 2 %의 마진을 가진 ARM을 꺼내고 모기지 비율이 조정될 때 Libor가 3 % 인 경우 속도는 5 % (여백 + 인덱스)로 재설정됩니다.
유동 속도의 장단점
주택 담보 대출의 경우, 조정 가능한 금리 담보 대출은 고정 금리 모기지보다 도입 금리가 낮은 경향이 있으며, 일부 주택 차용자, 특히 부동산을 판매 할 계획 인 차용자 또는 금리 조정자 또는 차용자에게 대출을 상환하려는 차용자에게 더 호소력이있는 경향이 있습니다. 주택 가치가 증가함에 따라 그들의 자본이 빠르게 증가 할 것으로 기대합니다.
다른 장점은 유동 이자율이 하락하여 차용자의 월별 지불액이 낮아질 수 있다는 것입니다. 그러나 주요 단점은 금리가 상승하여 차용자의 월별 지불액이 증가 할 수 있다는 것입니다.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, 게인즈 빌, FL
장기 차입에 관해서는 변동 금리 또는 모든 종류의 변동 대출을 피하는 것이 가장 좋습니다. 이것은 현재처럼 금리가 매우 낮을 때 특히 그렇습니다.
놀랍게도 빚을 갚을 방법에 대한 예산을 책정 할 수 있도록 빚을지게 될 비용을 정확히 계획하는 것이 중요합니다.
변동 금리 대출을 사용하기로 선택하면 본질적으로 금리가 미래에 낮아질 것이라는 도박을합니다. 이자율이 변화하는 환경에서 매년 새롭고 잠재적으로 더 높은 이자율을 가져올 수 있으며, 이로 인해 지불해야 할이자의 양이 크게 증가 할 수 있습니다.
과거처럼 금리가 역사적으로 낮을 경우, 미래에는 금리가 상승하고 감소하지 않을 가능성이 매우 높으며, 실제 상승 여력이 없기 때문에 변동 금리 대출은 매우 열악한 선택입니다. 따라서, 특히 현재 금리 환경에서 고정 금리 대출을 사용하는 것이 현명한 조치입니다.
특별 고려 사항
유동 이자율을 가질 수있는 유일한 대출 유형은 담보 대출이 아닙니다. 대부분의 신용 카드에는 변동 금리가 있습니다. 모기지와 마찬가지로 이러한 금리는 지수와 연결되어 있으며 대부분의 경우 지수는 현재 주요 금리이며 연준이 연준 여러 차례 설정 한 금리를 직접 반영하는 금리입니다. 대부분의 신용 카드 계약은 차용자에게 부과 된 이자율이 주요 금리에 특정 스프레드를 더한 것이라고 명시하고 있습니다.
