어려움 철수 vs. 401 (k) 대출: 개요
401 (k) 대출 또는 어려움 철수로 401 (k) 계획에서 차용해도 괜찮습니까? 결국, 당신의 계획은 강력한 퇴직 저축 도구이며 신중하게 남편이되어야합니다. 실제로 Fidelity의 데이터에 따르면 2019 년 3 월 기준으로 평균 계정 잔고가 103, 700 달러로 상승한 것으로 나타났습니다. 401 (k) 저축의 주요 이점은 투자에 대한 세금 지연 성장을 누릴 수 있다는 것입니다. 장기적으로 현금을 따로 보관할 때는 일반적으로 핸즈 오프 방식이 가장 좋습니다.
그럼에도 불구하고 401 (k)에서 돈을 꺼내는 것이 합리적 일 수있는 몇 가지 시나리오가 있습니다. 그러나 방아쇠를 당기기 전에 은퇴 계획을 조기에 두는 것이 재정적 영향을 이해하는 것이 중요합니다. 은퇴 연령에 도달하기 전에 돈을 인출하기위한 두 가지 기본 방법이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 재정적 인출은 즉각적이고 무거운 재정적 필요가있을 때만 허용되며 인출은 그 필요를 채우는 데 필요한 금액으로 제한됩니다. IRS 지침에 따라 기탁 계정 잔액의 50 % 또는 50, 000 달러 중 더 적은 금액을 401로 빌릴 수 있습니다 (k) 융자. 심각한 재정 문제가 없지만 401 (k) 계획에서 현금을 인출하려는 경우 일반적으로 대출이 가장 좋습니다.
어려움 철수
한 가지 방법은 고난을 철회하는 것입니다. 국세청 (Internal Revenue Service, IRS)은 재정적 필요가 즉각적이고 많은 경우에만 어려움을 겪을 수 있으며, 이러한 요구를 충족시키는 데 필요한 금액으로 인출을 제한합니다. 이러한 인출에는 일반 소득세가 적용되며, 59 세 미만인 경우 10 %의 조기 인출 위약금이 부과됩니다. 또한 일반적으로 6 개월 후에는 401 (k)에 기여할 수 없습니다.
IRS는 특정 상황에 처한 사람이 무거운 표준을 자동으로 충족 할 수 있도록 안전한 항만 예외를 제공합니다. 예를 들어, 안전 항만 예외는 본인, 배우자 또는 부양 가족의 의료비를 충당하기 위해 어려움을 겪는 사람들에게 허용됩니다. 생명 또는 사망 의료 상황에 처한 경우, 응급 수술이 필요한 상황에서 어려움을 겪으면 보험 혜택이 부족한 경우 격차를 해소하는 데 도움이 될 수 있습니다.
실업이 장기간 지속되고 비상 자금이없는 경우 어려움 철수도 유용 할 수 있습니다. 실업 상태이고 건강 보험을 구매해야하는 경우 IRS는 위약금을 면제합니다. 그러나 귀하가 인출 한 것에 대해 세금을 납부해야합니다. Safe Harbor 예외가 적용되는 다른 상황은 다음과 같습니다.
- 직원 또는 직원의 배우자, 자녀, 부양 가족 또는 수혜자에 대한 향후 12 개월 간의 고등 교육에 대한 학비, 관련 교육 비용 및 교육비. 직원의 교장 퇴거를 방지하는 데 필요한 지불 직원, 직원의 배우자, 자녀, 부양 가족 또는 수혜자에 대한 장례 비용 직원의 주 거주지에 대한 손해 배상을위한 특정 비용.
401 (k) 대출
당신이 끔찍한 금융 상황에 있지는 않지만 여전히 계획에서 현금을 인출하고 싶다면 401 (k) 대출이 다른 옵션입니다. IRS 가이드 라인에 따라 기한 계정 잔액의 50 % 또는 $ 50, 000 중 적은 금액을 빌릴 수 있습니다. 그러나 대출에는 장단점이 있습니다.
예를 들어, 대출은 단지 분배가 아니라 대출입니다. 당신은 본질적으로 돈을 스스로에게 갚는 것입니다. 이것은 당신이 은퇴 계좌에 돈을 다시 넣는 것을 의미하며, 그것은 긍정적입니다. 대출은 보통이자에 의해 상환되며, 이는 계획에 돈을 남기지 않으면 서 잃어버린 수입을 보상 할 수 있습니다. 단점은 특정 기간 내에 (직접 60-90 일 창 대신에 연방 소득세 신고 기한까지 연장 된) 세금 감면에 따라 대출을 상환하지 않는 경우입니다. 그리고 직업 법), 그것은 정규 배포판으로 취급됩니다. 이 경우 소득세와 조기 인출 위약금이 적용됩니다.
그렇다면 언제 대출을 사용하는 것이 현명합니까? 당신이 그것을 고려할 수있는 몇 가지 상황이 있습니다.
부채 정리
신용이 개인 대출 또는 부채 정리 대출에 대해 낮은 요율에 해당되지 않는 경우 401 (k) 대출을 사용하여 고이자 부채를 통합 할 수 있습니다. 401 (k) 요금제 관리자가 청구하는 이율에 대한 신용 카드 또는 기타 부채에 대한이자를 얼마나 많이 지불하는지 비교하면 어느 쪽이 더 나은 거래인지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
주택 구입
401 (k)는 주택을 구매할 때 현금의 원천이 될 수도 있습니다. 돈을 사용하여 마감 비용을 충당하거나 구매하기 몇 개월 동안 선금 저축 예금 계좌에 보관할 수 있으므로 자금이 양념됩니다. 일반적으로 401 (k) 대출은 5 년 이내에 상환해야하며, 적어도 분기별로 지불해야하지만, IRS는 계획 관리자가 주택 구매자의 상환 기간을 연장 할 수있는 조항을 허용합니다.
투자하기
401 (k) 대출을 사용하여 투자하는 것은 도박처럼 들릴 수 있지만 특정 조건이 존재하는 경우 적절할 수 있습니다. 예를 들어, 주택을 투자 부동산으로 구매한다고 가정 해 봅시다. 주택을 리노베이션하고 수익을 내기 위해 집을 뒤집을 계획이지만 구매를하려면 자본이 필요합니다. 프로젝트가 충분히 큰 수익을 낼 것이라고 확신하는 경우, 401 (k)의 돈을 사용하여 구매하거나 리노베이션 비용을 지불 한 후 판매 수익을 사용하여 빌린 금액을 상환 할 수 있습니다.
편안한 은퇴 쿠션이있을 때
수년에 걸쳐 꾸준히 저축하고 탄탄한 투자를 선택했다면 은퇴 목표를 달성 할 때 일정보다 앞서있을 수 있습니다. 이런 경우이고 직장이 안정적이라면 401 (k)에서 대출을받는 것이 은퇴 전망에 너무 해롭지 않을 수 있습니다. 예를 들어 휴가 용 주택을 구입하거나 대학에 자녀가있는 경우 학생 대출에 대한 저렴한 대안으로 돈을 사용할 수 있습니다.
특별 고려 사항
이상적으로, 401 (k) 계획에는 외출이 아닌 꾸준한 자금 흐름이 있어야합니다. 귀하의 계획에서 대출을 결정하기로 결정했거나 재정적 필요로 인해 어려움을 겪는 것은 필수 탈세를 초래할 수 있습니다. 또한, 그 돈을 인출하는 것이 장기적으로 둥지 알의 성장에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 고려하십시오. 대규모 인출 또는 대출을 취하면 퇴직 저축 목표를 달성하기 위해 따라 잡아야 할 수도 있습니다.
