모기지 위기가 더 이상 야간 뉴스를 만들지 못할 수도 있지만 그것이 완전히 끝난 것은 아닙니다. 주택 담보 대출 상환에 어려움을 겪는 주택 소유자가 여전히 많습니다. 실제로, 2019 년 3/4 분기에 전국에서 350 만 명의 주택 소유자가 수중에 심각한 영향을 미쳤습니다. 이는 주택 담보 대출을받은 미국의 총 주택 수의 6.5 %입니다. 수중이라는 것은 주택 담보 대출 보유자가 주택 시장 가치의 25 % 이상을 빚지고 있음을 의미합니다. 이 주택 소유자들은받을 수있는 가격이 대출 금액을 만족시키지 못하기 때문에 집을 팔 수 없습니다. 그러나이 상황에서 자신을 발견 할 수있는 사람들에게는 약간의 휴식이있었습니다.
주택 담보 대출 위기는 더 이상 신경 쓰지 않기 때문에, 수중 주택 소유자는 더 나은 HARP로 알려진 주택 융자 재 융자 프로그램을 통해 지원을 신청할 수있었습니다. 그러나 그것은 무엇입니까? 프로그램에 대한 자세한 내용은 계속 읽으십시오.
주요 테이크 아웃
- HARP는 주택 담보 대출 잔액보다 적은 주택을 보유한 수중 주택 소유자를 돕기 위해 고안된 정부 프로그램으로 대출을 재 융자했습니다.이 프로그램은 2018 년 12 월 31 일에 만료되었습니다. Fannie Mae와 Freddie Mac은 이자율을 낮추어 대출금을 더 빨리 인하하고 더 많은 자본을 확보 할 수있게 해주었습니다.
하프는 무엇입니까?
HARP는 수중 주택 소유자, 특히 주택 담보 대출 잔액보다 가치가 낮은 주택 소유자를 돕기 위해 마련된 정부 프로그램입니다. 금융 위기에 대응하기 위해 2009 년 3 월 FHFA (Federal Housing Finance Agency)에서 설립했습니다. 부동산 시장 붕괴의 영향으로 수백만 명의 주택 소유자들이 주택 담보 대출에 수중에 갇혀 있음을 발견했습니다.
이 프로그램은 대출 기간 동안 적은 비용을 지불함으로써 주택 소유자에게 매달 평균 179 달러를 절약 할 것을 약속했습니다. 이를 통해 모트가 고르는 월별 모기지 상환금을 낮추거나 금리를 낮추어 대출금을 더 빨리 상환 할 수있었습니다. 이로 인해 더 짧은 기간에 더 많은 지분을 확보했습니다.
프로그램에 따라 자격 기준도 낮아졌습니다. 대부분의 주택 소유자는 값 비싼 평가 나 인수가 필요하지 않았습니다. 또 다른 이점: 소득 확인에 필요한 서류가 훨씬 적습니다.
이 프로그램은 원래 2016 년 12 월에 만료되도록 설정되었지만 확장되었습니다. 이 프로그램은 2018 년 12 월 31 일에 만료되었습니다.이 프로그램은 프로그램이 처음 시작된 이래 340 만 명 이상의 사람들이 모기지 금리를 낮추어 주택 융자를보다 저렴하게 만들도록 도와주었습니다.
HARP는 2018 년 12 월 31 일에 만료되었습니다.
예선
320 만 명 이상의 주택 소유자가 HARP의 이점을 활용했습니다. 그러나 주택 소유자가이 프로그램에 대한 승인을 받기 전에 충족해야 할 일련의 기준이있었습니다.
- 대출은 Freddie Mac 또는 Fannie Mae가 소유하거나 보증 한 것이어야합니다. Fannie와 Freddie는 대출을하지는 않지만 보증합니다. 대출이 이들 회사 중 하나를 거치지 않은 사람은 보증인 프로그램이 대출에 관여했는지 여부를 확인하여 자격을 얻을 수 있습니다. 'HARP 자격이 없음. 자격 요건에 대한 또 다른 고려 사항은 주택 소유자의 현재 LTV (Long-to-Value Ratio)입니다. 프로그램이 시작되었을 때 주택 소유자는 LTV가 125 %를 초과하면 재 융자 할 수 없었습니다. 이는 2009 년 후반에 변경되어 LTV를 제한했습니다. 그러나 주택 소유자의 LTV는 80 %보다 커야합니다. 대부분의 경우, 대출 대 가치 비율이 높은 것은 좋지 않지만 HARP에 관해서는 더 높을수록 좋습니다. 주택 소유자는 30 일 이상의 연체 지불을 할 수 없었습니다. 또한 지난 12 개월 동안 한 번만 늦게 지불하는 한도도있었습니다.
이 프로그램은 실제로 돈을 빌려주지 않았습니다. 대신, 대출 기관과 협력하여 HARP 대출을 제공했습니다. 주택 소유자는 현재 대출 기관에서 HARP 대출을 제공했는지 확인할 수있었습니다. 그들이 할 수있는 또 다른 옵션은 HARP 웹 사이트를 방문하여 대출 기관이 프로그램에 참여했는지 확인하는 것입니다.
HARP 이후의 삶
HARP가 해체되기 시작하면서 Fannie Mae와 Freddie Mac은 고민하는 주택 소유자를위한 높은 LTV 프로그램을 시작했습니다.
패니 매의 LTV 리 파이낸스 옵션
기존 Fannie Mae 모기지를 보유한 주택 소유자는 High LTV Refinance Option을받을 수 있습니다. 고정 금리 모기지를 가진 사람에게는 최대 LTV가 없으며 조정 가능한 금리 모기지는 최대 105 % LTV에 해당합니다. 재 융자 옵션의 결과는 다음 중 하나 이상이어야합니다.
- 낮은 원금 및이자 지불 이자율 하락 단기 상각 안정적인 모기지 상품의 변화
모기지 상환금은 최근 6 개월 동안 늦게 지불하지 않고 최신 상태 여야합니다. 이 프로그램은 지난 12 개월 동안 한 번의 늦은 지불 만 허용합니다.
프레디 맥의 향상된 릴리프 리 파이낸스
Freddie Mac에서 제공하는이 프로그램은 Fannie Mae에서 제공하는 프로그램과 유사합니다. 새로운 모기지에 대한 LTV 비율은 Freddie Mac의 표준 무 현금 리 파이낸스 모기지에 대한 최대 LTV 한도보다 커야합니다.
결론
만료되기 전에, HARP는 수중에 주택 담보 대출을받은 수백만 명의 고민 주택 소유자를 도와주었습니다. 빚진 돈을 줄이지는 않았지만 주택 소유자는 이자율을 낮추고 지불액을 낮추는 데 도움이되었습니다. 이 프로그램은 더 이상 존재하지 않지만 주택 소유자는 여전히 Fannie Mae 및 Freddie Mac에서 제공하는 높은 LTV 옵션과 같은 다른 프로그램을 이용할 수 있습니다.
