주택 개량을위한 저축 및 현금 지불이 종종 가장 저렴한 옵션이지만 많은 사람들이 주택 개량 대출을 이용합니다. 결국, 현금을 지불 할 때이자를 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 때때로 주택 개선은 긴급 수리의 형태로 이루어지며, 대출에 대한이자를 지불하는 것은 현금을 절약하는 것보다 비용이 적게 드는 반면 지붕은 몇 달 동안 누출되어 곰팡이, 부패 및 손상된 천장으로 인해 나중에 수리하는 데 더 많은 비용이 듭니다.
게다가, 집을 살필 필요가있을 때에도 살기를 유지하기 위해 집을 필요한대로 변경하는 것이 더 합리적입니다. 그리고 어떤 사람들은 업그레이드를 기다리기를 원하지 않을 것입니다. 그들은 그 멋진 주방을 위해 지금 빌리고 시간이 지남에 따라 프로젝트를 지불하는 것을 선호합니다. 이유가 무엇이든, 주택 개량을 위해 돈을 빌리려면 옵션이 무엇인지, 상황에 가장 적합한 옵션을 알아야합니다.
전통적인 주택 개선 대출
전통적인 주택 개선 대출을 통해 주택 소유자는 부엌이나 욕실 리모델링, 뒷마당에 수영장 추가 또는 노화 된 HVAC 시스템 교체와 같은 프로젝트를 완료하는 데 필요한 노동력과 자재에 대한 일시불을 빌릴 수 있습니다. 신용 조합, 전통 은행 및 온라인 대출 기관은 주택 개선 대출을 제공합니다. 이들은 담보 대출이 아니며, 이는 주택 소유자가 담보를 제공하지 않습니다. 결과적으로 이자율은 주택 담보 대출과 같은 담보 대출보다 높아질 것입니다.
이자율은 대출자의 신용 점수, 대출 기간 및 대출 금액에 따라 달라집니다. 예를 들어, SunTrust Bank는 24 개월에서 36 개월의 기간과 6.79 %에서 12.79 %의 이자율 (0.50 %의 자동 지불 할인 포함)과 함께 $ 5, 000에서 $ 9, 999의 주택 개선 대출을 제공하는 반면, 같은 기간에 대해 $ 50, 000에서 $ 100, 000의 대출 시간은 4.79 %에서 10.29 %의 이자율로 제공됩니다.
개인 융자 및 개인 신용 한도
개인 대출은 차용자에게 어떤 목적 으로든 사용할 수있는 무담보 덩어리를 제공합니다. 사람들은 개인 대출을 사용하여 사업을 시작하고 휴가 비용을 지불하며 부채를 통합합니다. 주택 개선 대출과 마찬가지로 주택 담보 대출과는 달리 개인 대출은 담보가 필요하지 않으며 주택이나 기타 자산을 위험에 빠뜨리지 않습니다. 즉, 안전하지 않은 개인 대출보다는 안전한 개인 대출을 받으면 낮은 이자율 및 / 또는 더 많은 대출 금액을 이용할 수 있습니다. 대출 수수료와 마찬가지로 대출 최소 금액은 낮으며 주택 담보 대출이없는 경우에도 개인 대출을받을 수 있습니다. 이 대출은 일반적으로 신속하게 자금을 조달합니다. (자세한 내용 은 무담보 개인 대출의 가능한 8 가지 위험 과 최고의 개인 대출 요금을 얻는 6 가지 방법을 참조하십시오 .)
개인 신용 한도는 개인 대출과 유사합니다. 단 한 번에 일시불로 차용하는 대신 차용자가 특정 기간 동안 필요에 따라 신용 한도를 인출 할 수 있습니다. 신용 한도는 주택 소유자가 필요할 때만 현금에 액세스 할 수 있도록하여 필요한 것보다 더 많은 대출을 피할 수 있도록 도와줍니다. 그러나 차용을주의 깊게 추적하지 않는 주택 소유자의 경우 신용 한도는 의도 한 것보다 더 쉽게 차용 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 신용 한도에 많은 소액이 인출 될 경우 총액이 차감 될 수 있습니다.
전통적인 주택 개선 대출, 개인 대출 또는 신용 한도에 대한 상환 기간은 일반적으로 주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대한 상환 기간보다 짧습니다. 월별 대출 지불액은 더 높을 수 있지만 대출자는 시간이 지남에 따라이자를 적게 지불 할 수 있습니다.
피어 투 피어 대출
P2P 대출을 통해 주택 개량 프로젝트를위한 무담보 대출을받을 수 있습니다. 당신의 대출은 위험을 다양 화하기 위해 많은 다른 대출에 소액의 돈을 제공하는 수많은 투자자들에 의해 자금을 지원받을 것입니다. 다른 대출금 상환과 같은 느낌을주는 월별 지불을 한 번 수행합니다.
다른 대출 기관과 마찬가지로 이자율은 신용 점수, 대출 금액 및 상환 기간을 기준으로합니다. 이 대출은 3 년에서 5 년의 상환 기간이 비교적 짧기 때문에 부채가 빨리 빠져 나가 몇 년 동안이자를 지급하지 않습니다. 신용도가 낮을지라도 피어 투 피어 대출을받을 수 있지만 승인을 받으면 높은 이자율을 기대할 수 있습니다.
주택 개량을 위해 30 %의이자를 지불하는 것이 이치에 맞는 시나리오를 상상하기는 어렵습니다. 그러나 필사적 인 경우 높은 이율의 P2P 대출은 P2P를 상환해야하기 때문에 높은 이율의 신용 카드에 비용을 청구하는 것보다 더 나은 옵션이 될 수 있습니다 신용 카드 잔액과는 달리 몇 년 안에 동료 대출을 이용하면 영원히이자를 끌 수 있습니다.
Lending Club, Prosper 및 Peerform은 모두 고정 금리로 주택 개선 대출을 제공합니다. 또한 짧은 온라인 양식을 작성하여 신용 점수에 영향을 미치지 않으면 서 이자율이 얼마인지 알 수 있습니다. (자세한 내용은 최고의 Peer-to-Peer 대출 웹 사이트 7 개를 참조하십시오.)
주택 담보 대출, 주택 담보 대출 라인 또는 하이브리드
주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 (HELOC)은 상환 기간이 길기 때문에 주택 개량 비용을 지불하는 인기있는 방법으로, 월별 지불 금액이 적습니다. 그들은 또한 당신의 집에 의해 확보되는 것처럼 낮은 이자율을 가지고 있으며, 당신이 항목별로 분류하면이자는 세금 공제 가능합니다. 그러나 이러한 유형의 대출을받을 때 주택을 잃을 위험은 적습니다. 채무 불이행시 대출 기관이 압류 할 수 있기 때문입니다. 또한 귀하는 주택 담보 대출 또는 HELOC를 상환하는 데 20 년에서 30 년이 걸립니다. 실제로 전통적인 주택 개선 대출이나 개인 대출과 같이 이자율이 높은 단기 대출보다 더 많은이자를 지불 할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 일시금을 한꺼번에 빌릴 수있는 반면, HELOC는 특정 기간 동안 필요에 따라 추첨 기간이라고하는 신용 한도를 그릴 수 있습니다. 추첨 기간 동안, 당신은 대출에 대한이자를 상환해야합니다. 이로 인해 월별 지불은 상당히 적지 만 추첨 기간이 끝나고 차용자가 원금을 상환하기 시작하면 나중에 지불 충격을 줄 수 있습니다. 또한, HELOC는 변동 금리를 가지고 있으며 주택 담보 대출은 고정 금리를 가지고 있습니다. HELOC의 초기 이율은 주택 담보 대출보다 낮을 수 있지만, 시장 상황이 이자율을 높이면 시간이 지남에 따라 더 높아질 수 있습니다. (자세한 내용 은 주택 담보 대출 또는 신용 한도 선택하기를 참조하십시오.)
일부 HELOC는 두 세계 모두에서 최고를 제공하므로 필요에 따라 한도의 신용 한도를 확보 할 수있을뿐만 아니라 고정 이율로 대출 한 금액의 일부를 고정하여 상환 확실성을 높일 수 있습니다. (자세한 내용 은 HELOC 고정 요금 옵션의 작동 방식을 참조하십시오.)
현금 상환
현금 상환의 경우, 모기지를 대체 할 새로운 대출을받을 수 있지만 현재 빚진 금액과 동일한 금액을 차용하는 대신 더 많은 금액을 차용 할 수 있습니다. 주택 가치가 $ 240, 000이고 주택 담보 대출금이 $ 120, 000라고 가정 해 봅시다. 현금 환급을 한 경우 192, 000 달러에 새로운 대출을받을 수 있습니다. $ 120, 000 모기지를 상환 한 후에는 주택 개량 (또는 자녀를 대학에 파견하는 등의 다른 목적)을 위해 $ 72, 000를 지불해야합니다.
현금 상환을하는 것은 주택을 상환하는 데 시간이 더 걸리지 만 주택 개선 비용을 지불 할 수있는 가장 낮은 차입 률에 액세스 할 수 있음을 의미합니다. 대출 기관은 일반적으로 주택 소유자가 현금 재 융자 후 보통 20 %의 지분을 유지하도록 요구하므로이 옵션을 사용하려면 충분한 지분이 필요합니다. 당신은 또한 고용, 좋은 신용 점수를 가지고 모기지를 얻기 위해 모든 일반적인 요구 사항을 충족해야합니다. (자세한 내용은 모기지를 상환 할시기와시기를 참조하십시오)
지방 정부 대출
일부 지방 정부는 주택 소유자, 특히 저소득층과 노인들이 주택 개량 비용을 지불 할 수 있도록 대출을 제공합니다. 다음은 그러한 프로그램의 두 가지 예입니다
- Boulder, Colo – 이 도시는 건강 및 안전 수리 또는 에너지 절약 개선이 필요한 단독 주택의 경우 최대 25, 000 달러에 1 % 또는 3 %의이자를 대출합니다. 주택 소유자의 자산은 $ 50, 000 미만이어야합니다. 대출금은 15 년 동안 또는 주택을 매각 할 때까지 상환 할 필요가 없습니다. 미네소타 주 세인트 폴 – 소득 한도에 따라 주택 소유자는 객실 추가 또는 새 차고, 새 용광로 또는 에어컨 설치, 지붕 교체 및 몇 가지에 대해 4 %이자를 $ 2, 000 ~ $ 50, 000의 대출을받을 수 있습니다. 다른 항목. 또 다른 옵션은 주택의 안전, 거주 성, 에너지 효율성 또는 접근성에 직접적인 영향을 미치는 기본 및 필요한 개선에 대한 연기 된 지불금으로 $ 1, 000에서 $ 25, 000의 대출입니다. 이 대출은 차용인이 판매, 소유권 또는 이전을 양도 할 때까지는 기한이 아니며 30 년 동안 소유권과 점유를 계속 한 후에 용서받을 수 있습니다.
이러한 프로그램은 어느 곳에서나 구할 수는 없지만 몇 가지가 있습니다. 해당 지역에 해당 정부가 있는지, 요구 사항이 있는지 알아 보려면 지방 정부에 문의하십시오.
FHA 타이틀 I 부동산 개선 대출
자본이 제한된 주택 소유자는 접근성 개선 및 에너지 절약 개선을 포함하여 주택을보다 살기 쉽고 유용하게 만드는 개선 사항에 대해 FHA Title I 대출을받을 수 있습니다. 그러나이 대출은 수영장이나 야외 벽난로와 같은 고급 품목에는 사용할 수 없습니다. 7, 500 달러 미만의 대출은 보통 무담보입니다. 주택 소유자가 단독 주택을 개선하기 위해 20 년간 $ 25, 000를 빌릴 수 있습니다. 대출 기관은 이자율을 결정합니다. 이러한 유형의 대출을 받으려면 FHA 승인 타이틀 I 대출 기관을 찾아야합니다. 다른 대출과 마찬가지로, 당신은 좋은 신용과 대출을 상환 할 수있는 입증 된 능력이 필요합니다.
0 % 입문 요율 신용 카드
어획량은 0 % 요율을 유지하기 위해 0 % 입문 기간 동안에도 매월 정시에 최소 월별 지불을해야 할 것입니다. 입문 기간이 끝나기 전에 빌린 전액을 상환하기위한 명확한 계획이 필요합니다. 그렇지 않으면 잔액에 대한이자를 보통 훨씬 높은 이율로 지불해야합니다.
결론
전통적인 주택 개선 대출에서 개인 대출, 주택 담보 대출, 정부 프로그램, 신용 카드에 이르기까지 주택 개량 비용을 지불하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 어떤 종류의 대출을 고려하고 있고 어떤 종류의 대출을 받고 싶은지에 관계없이 쇼핑을하면 주택 개량 대출에 대한 최상의 요율과 조건을 얻을 수 있습니다. 짧은 기간 내에 여러 대주를 신청하면 신용 점수에 미치는 영향은 최소화됩니다. (자세한 내용은 신용에 영향을 미치는 5 가지 가장 큰 요소 , FHA 203 (k) 대출 소개 및 FHA 203 (k) 대출 신청을 참조하십시오 .)
