PMI (Private Mortgage Insurance)는 대출 기관을 부도 및 압류의 위험으로부터 보호하는 보험 정책입니다. 일반적으로 주택을 구입하고 20 % 미만의 계약금을 지불하기 위해 자금을 조달해야하는 경우, 대출 기관은 대출 계약을 체결하기 전에 PMI 회사로부터 보험을 구매하도록 요구할 것입니다. 추가 비용이 들지만 PMI를 통해 선금을 크게 지불 할 수없는 구매자 (또는 원하지 않는 구매자)는 저렴한 가격으로 자금을 조달 할 수 있습니다.
민간 모기지 보험을 피해야하는 6 가지 이유
PMI를 지불하지 않는 방법
PMI 지불을 피하는 한 가지 방법은 주택 구입 가격의 최소 5 분의 1에 해당하는 계약금을 지불하는 것입니다. 담보 대출의 경우, 담보 대출의 LTV 비율은 80 %입니다. 예를 들어, 새 집에 $ 180, 000의 비용이 든다면 PMI 지불을 피하기 위해 최소한 $ 36, 000를 내려야합니다. 이것이 PMI를 피하는 가장 간단한 방법이지만, 그 규모의 선금은 실현 가능하지 않을 수 있습니다.
자격을 갖춘 차용자를위한 또 다른 옵션은 피기 백 모기지입니다. 이 상황에서 첫 번째 모기지와 동시에 두 번째 모기지 또는 주택 담보 대출이 이루어집니다. 예를 들어, "80-10-10"피기 백 모기지의 경우 구매 가격의 80 %가 첫 번째 모기지로, 10 %가 두 번째 대출으로, 마지막 10 %는 계약금으로 보장됩니다. 이를 통해 첫 모기지의 LTV (Lank-to-Value)가 80 % 미만으로 낮아져 PMI가 필요하지 않습니다. 예를 들어, 새 집의 가격이 $ 180, 000이면 첫 번째 모기지 비용은 $ 144, 000이되고 두 번째 모기지는 $ 18, 000이되고 계약금은 $ 18, 000이됩니다.
마지막 옵션은 PMI 비용이 대출 기간 동안의 모기지 금리에 포함 된 LMPI (Lender-Paid Mortgage Insurance)입니다. 따라서 대출 기간 동안 더 많은이자를 지불하게 될 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 개인 주택 담보 대출 보험 (PMI)은 주택 구입 가격의 80 % 이상을 조달해야하는 경우 발생합니다. 주택에서 첫 번째와 두 번째 담보 대출을 동시에 취함으로써 어느 한 대출도 80을 초과하지 않도록하여 PMI를 피할 수 있습니다 LMPI (Lender-Paid Mortgage Insurance)를 선택하면 모기지 금리가 증가하는 경우가 많지만, 최소 20 % 지분 지분을 구축 한 후에는 PMI 지불 취소를 요청할 수 있습니다. 집.
PMI 조기 종료
몇 년 동안 담보 대출을 받으면, 재 융자 비용을 재조정하는 비용으로 재 융자 (즉, 현재 융자를 새로운 융자로 대체)하여 PMI를 제거 할 수 있습니다. 모기지 보험료를 계속 지불하는 것. 집에 최소 20 %의 지분 (소유권)을 갖도록 모기지 교장을 선불하여 조기에 버릴 수도 있습니다. 해당 금액의 자본이 확보되면 대출 기관에 PMI 취소를 요청할 수 있습니다.
모기지 상환금을 최신 상태로 유지한다고 가정하면 PMI는 결국 대부분의 경우 종료됩니다. 주택 담보 대출의 LTV 비율이 78 %로 떨어지면 – 계약금과 지불 한 대출 원금이 주택 구매 가격의 22 %에 해당합니다. 연방 주택 소유자 보호법은 대출 기관이 보험을 자동으로 취소하도록 요구합니다.
Advisor Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, 로스 앤젤레스, CA
PMI를 피하는 몇 가지 방법이 있습니다.
- 주택 구입시 20 % 할인 대출금 모기지 보험 (LPMI) VA 대출 (적격 군인 재향 군인) 일부 신용 조합은 자격을 갖춘 지원자에게 PMI를 면제 할 수 있습니다.
위의 옵션에 대해 몇 가지주의 할 사항이 있습니다.
LPMI를 사용하면 대출 기관은 PMI 비용을 지불하지만 더 높은 모기지 금리를 제공 할 것입니다. 또한, PMI는 결국 PMI처럼 LPMI가 제거되지 않습니다.
피기 백 모기지를 사용하면 구매자는 1 개 (피기 백) 대신 2 개의 대출을 사용하여 주택을 구입할 수 있습니다. 첫 번째는 전통적인 모기지 대출입니다. 두 번째는 주택 담보 신용 한도 또는 표준 주택 담보 대출을 포함합니다. 두 번째 대출은 20 % 계약금을 얻기 위해 남은 금액을 커버하며 일반적으로 더 높은 이율을 갖습니다.
