목차
- 담보 대출이란?
- 6 가지 주요 모기지 유형
- 고정 금리 모기지
- 조정 가능한 금리 모기지
- 최초 지원 프로그램
- 최초 구매자를위한 모기지
- 결론
집을 현금으로 완전히 살 수 없다면, 올바른 재산을 찾는 것은 반에 불과합니다. 나머지 절반은 최상의 모기지 유형을 선택하는 것입니다. 장기적으로 모기지를 상환 할 가능성이 높으므로 필요와 예산에 맞는 대출을 찾는 것이 중요합니다. 대출 기관으로부터 돈을 빌릴 때, 일정 기간 동안이자 금을이자 금으로 상환하기로 합의한 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 담보 대출의 두 가지 주요 부분은 대출 금액 인 주요한 부분과 그 주요한 부분에 부과되는이자입니다. 미국 정부는 주택 담보 대출 기관으로 기능하지 않지만 특정 유형의 담보 대출을 보장합니다. 담보 대출은 재래식, 순응, 부적합, 연방 주택 관리 (Federal Housing Administration) 보험, 미 재향 군인 부 (Department of Veterans Affairs) 보험, 미 농무부 (Federal Department of Agriculture) 보험입니다.
담보 대출이란?
모기지 지불에는 두 가지 구성 요소가 있습니다: 원금과이자. 교장은 대출 금액을 나타냅니다. 이자는 시간이 지남에 따라 상환하는 돈을 빌리는 특권에 대해 대출 기관이 귀하에게 청구하는 추가 금액 (원금의 백분율로 계산)입니다. 모기지 기간 동안 대출 기관이 정한 상환 일정에 따라 월별 할부로 지불합니다.
모기지 가격 책정과 관련된 또 다른 요소는 연간 총 이율 (APR)이며, 이는 대출의 총 비용을 평가합니다. APR에는 이자율 및 기타 대출 수수료가 포함됩니다.
6 가지 주요 모기지 유형
모든 모기지 상품이 동일한 것은 아닙니다. 어떤 것들은 다른 것보다 더 엄격한 지침을 가지고 있습니다. 일부 대금업자는 20 % 계약금을 요구할 수도 있고, 다른 대금업자는 주택 구매 가격의 3 % 정도만 요구할 수도 있습니다. 일부 유형의 대출을 받으려면 깨끗한 크레딧이 필요합니다. 다른 사람들은 별보다 신용도가 낮은 차용자를 대상으로합니다. 미국 정부는 대출 기관이 아니지만 소득, 대출 한도 및 지리적 영역에 대한 엄격한 자격 요건을 충족하는 특정 유형의 대출을 보장합니다. 다양한 모기지 론에 대한 요약입니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac은 미국에서 대부분의 기존 주택 담보 대출을 사고 파는 정부 후원 기업입니다.
기존 모기지
일반 대출은 연방 정부가 지원하지 않는 대출입니다. 좋은 신용, 안정적인 고용 및 소득 내역을 가진 차용자 및 3 % 계약금을 지불 할 수있는 능력은 일반적으로 대부분의 기존 모기지를 사고 파는 정부 후원 기업인 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 후원하는 기존 대출을받을 수 있습니다. 미국. 개인 모기지 보험 (PMI)이 필요하지 않게하려면 차용인은 일반적으로 20 % 계약금을 지불해야합니다. 일부 대출 기관은 계약금이 낮고 개인 모기지 보험 (PMI)이없는 일반 대출을 제공합니다.
모기지 융자
적합한 대출은 연방 정부가 정한 최대 대출 한도에 구속됩니다. 이러한 제한은 지역에 따라 다릅니다. 2019 년 연방 주택 금융 기관 (Federal Housing Finance Agency)은 단일 주택 속성에 대해 기준 순응 대출 한도를 $ 484, 350으로 설정했습니다. 그러나 FHFA는 특정 지역 (예: 뉴욕 또는 샌프란시스코)에서 최대 대출 한도 $ 726, 525 (기준치의 150 %)를 더 높게 설정합니다. 이러한 고비용 지역의 주택 가격이 기준 대출 한도를 115 % 이상 초과하기 때문입니다.
$ 484, 350 또는 $ 726, 525
위치에 따라 2019 년 단일 주택 부동산에 대한 모기지 대출 한도를 준수합니다.
부적합 모기지 대출
부적합 대출은 일반적으로 대출 금액 또는 인수 지침으로 인해 Fannie Mae 및 Freddie Mac에서 판매하거나 구입할 수 없습니다. 점보 대출은 가장 일반적인 유형의 부적합 대출입니다. 대출 금액이 일반적으로 적합한 대출 한도를 초과하기 때문에 "점보"라고합니다. 이러한 유형의 대출은 대출자에게 더 위험하므로 대출자는 일반적으로 더 큰 현금 준비금을 보여야하고 10 %에서 20 % (또는 그 이상)의 선금을 지불하고 신용도가 있어야합니다.
정부 보험 FHA 대출
주택을 처음 구매하는 저소득층 구매자는 일반적으로 연방 주택 관리국이 일반 대출을받을 자격이 없을 때 보험에 가입 한 대출을받습니다. 차용인은 주택 구매 가격의 3.5 % 정도만 적을 수 있습니다. FHA 대출은 기존 대출보다 신용 점수 요건이 더 완화되어 있습니다. 그러나 FHA는 돈을 직접 빌려주지 않습니다. 그것은 FHA 승인 대출 기관에 의한 대출을 보장합니다. FHA 대출의 한 가지 단점: 모든 차용인은 대출 기간 동안 대출 기관을 차용인의 채무 불이행으로부터 보호하는 일종의 모기지 보험 인 선불 및 연간 모기지 보험료 (MIP)를 지불합니다.
FHA 대출은 일반 대출 상품을받을 자격이없는 또는 중간 계약금을 감당할 수없는 사람에게 적합합니다. FHA 대출은 FICO 점수가 500 %로 10 % 계약금을받을 수 있고 580 점으로 3.5 % 계약금을받을 수 있도록합니다.
미국 재향 군인 부 (Department of Veterans Affairs)는 계약금이 필요없는 자격을 갖춘 서비스 회원의 모기지를 보장합니다.
정부 보험 VA 대출
미국 재향 군인 국 (Department of Veterans Affairs)은 자격을 갖춘 군 복무자, 재향 군인 및 배우자에 대한 주택 구입자 대출을 보장합니다. 차용자는 계약금없이 대출 금액의 100 %를 융자 할 수 있습니다. 다른 이점으로는 마감 비용에 대한 한도 (판매자가 지불 할 수 있음), 중개인 수수료 없음 및 MIP 없음이 있습니다. VA 대출에는 납세자에게 비용을 상쇄하는 데 도움이되는 대출 금액의 비율 인 "펀딩 수수료"가 필요합니다. 자금 조달 비용은 병역 카테고리와 대출 금액에 따라 다릅니다. 다음 서비스 회원은 자금을 지불 할 필요가 없습니다:
- 서비스 관련 장애에 대한 VA 혜택을받는 재향 군인 퇴직 또는 현역 급여를받지 않은 경우 서비스 관련 장애에 대한 VA 보상을받을 자격이있는 베테랑
VA 대출은 경쟁이 치열한 자격을 갖춘 현역 군인이나 퇴역 군인 및 재정 조건에 맞는 모기지 상품을 원하는 배우자에게 가장 적합합니다.
정부 보험 USDA 대출
미국 농무부는 전국 농촌 지역의 저소득층 구매자가 주택을 소유 할 수 있도록 대출을 보장합니다. 부동산이 USDA의 적격성 규칙을 충족하는 한 이러한 대출은 적격 차용자에게 돈을 거의 또는 전혀 필요로하지 않습니다.
USDA 대출은 소득이 낮고 선금으로 저축 된 돈이 적고 기존의 대출 상품을받을 수없는 적격 농촌 지역의 주택 구매자에게 가장 적합합니다.
고정 금리 대출은 집에서 오랫동안 살 계획을 가진 사람들에게 가장 좋습니다.
고정 금리 모기지
상환 기간을 포함한 모기지 조건은 대출 기관의 대출 가격과 이자율을 결정하는 핵심 요소입니다. 고정 금리 대출은 다음과 같이 들립니다. 일반적으로 대출 기간 동안의 이자율은 보통 10 년에서 30 년입니다. 집을 더 빨리 지불하고 더 높은 월별 지불을 할 수 있다면 단기 고정 금리 대출 (예: 15 년 또는 20 년)을 통해 시간과이자 지불을 줄일 수 있습니다. 당신은 또한 당신의 가정에 훨씬 빨리 지분을 쌓을 것입니다.
단기 담보 대출을 더 짧게 선택하면 월별 지불이 장기 대출보다 더 높을 것입니다. 예산이 더 높은 지불을 처리 할 수 있도록 숫자를 정리하십시오. 퇴직을위한 저축 또는 비상 기금과 같은 다른 목표를 고려할 수도 있습니다.
고정 금리 대출은 수년 동안 머무를 계획 인 구매자에게 이상적입니다. 30 년 고정 대출은 다른 재정적 요구를 충족시킬 수있는 공간을 제공 할 수 있습니다. 그러나 약간의 위험에 대한 욕구와 모기지를 더 빨리 갚을 수있는 자원과 징계가 있다면, 15 년 고정 대출을 통해이자를 상당히 절약하고 상환 기간을 반으로 줄일 수 있습니다.
조정 가능한 금리 모기지는 고정 금리보다 위험하지만 집을 팔거나 단기적으로 모기지를 재 융자 할 계획이라면 합리적입니다.
조정 가능한 금리 모기지
조정 이율 모기지 (ARM)는 초기 3 ~ 10 년 동안 고정 된 요율을 갖지만, 그 기간이 만료 된 후에는 시장 상황에 따라 요율이 변동합니다. 일단 금리가 재설정되면 더 높은 월간 모기지 지불금을 지불 할 수없는 경우 이러한 대출은 위험 할 수 있습니다. 일부 ARM 제품에는 월별 모기지 지불이 특정 금액을 초과 할 수 없도록 지정하는 요율 제한이 있습니다. 그렇다면, 그 시점까지 지불 증가를 처리 할 수 있도록 숫자를 정산하십시오. 시장 상황과 재정 상태가 바뀔 수 있기 때문에 ARM이 재설정되기 전에 주택을 팔거나 주택 담보 대출을 다시 사용할 수 있다고 생각하지 마십시오.
초기 고정 요율 기간을 초과하여 집에 머물 계획이 없거나 대출이 재설정되기 전에 재 융자를하려는 경우 ARM은 확실한 옵션입니다. 왜? 상환 초기에는 ARM의 이자율이 고정 이자율보다 낮은 경향이 있으므로, 초기 주택 소유자의이자 지불에 대해 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.
최초 지원 프로그램
주 또는 지역 주택 당국이 후원하는 특별 프로그램은 특히 최초 구매자에게 도움을 제공합니다. 이러한 프로그램 중 상당수는 구매자의 소득 또는 재정적 필요에 따라 이용할 수 있습니다. 일반적으로 계약금 보조금의 형태로 지원을 제공하는 이러한 프로그램은 또한 최초 차용자에게 마감 비용으로 상당한 비용을 절약 할 수 있습니다.
미국 주택 도시 개발국 (US Department of Housing and Urban Development)은 주별 최초 주택 구입자 프로그램을 나열합니다. 주를 선택한 다음“가정 구매 지원”을 선택하여 가장 가까운 프로그램을 찾으십시오.
최초 구매자를위한 모기지
이 모든 대출 프로그램 (처음으로 주택 구입자 지원 프로그램 제외)은 주택 구입이 처음이든 네 번째이든 모든 주택 구매자가 이용할 수 있습니다. 많은 사람들이 FHA 대출이 처음 구매자에게만 제공된다고 잘못 생각하지만, 구매자가 구매에 이르는 최소 3 년 동안 1 차 거주지를 소유하지 않는 한 반복 차용자는 자격이있을 수 있습니다.
귀하의 상황에 가장 적합한 대출을 선택하는 것은 주로 귀하의 재정 상태, 즉 소득, 신용 기록 및 점수, 고용 및 재무 목표에 달려 있습니다. 담보 대출 기관은 최고의 대출 상품을 결정하는 데 도움이되는 재무를 분석하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 복잡한 요구 사항 인 자격 요건을보다 잘 이해하는 데 도움이됩니다. 담보 대출 기관이나 주택 담보 대출 중개업자는 주택 담보 대출을 받고 주택을 구매할 수있는 가장 강력한 위치에 있도록 숙제를 제공 할 수도 있습니다.
결론
어떤 대출 유형을 선택하든 신용 보고서를 미리 확인하여 어디에 있는지 확인하십시오. 매년 3 개의 주요보고 국 각각에서 연간 신용 보고서를 통해 1 개의 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. 여기에서 모기지 대출 기관에 접근하기 전에 오류를 발견하고 수정하고 부채 상환 작업을 수행하며 연체 지불 내역을 개선 할 수 있습니다.
집을 보거나 제안을 진지하게 생각하기 전에 융자를 추구하는 것이 유리할 수 있습니다. 왜? 사전 승인 서한을 가지고 있다면 판매자가 더 빨리 행동 할 수 있으며 판매자가 더 심각하게 받아 들일 수 있습니다.
