전통적인 개인 퇴직 계좌 (IRA)는 세금 혜택으로 유명하지만 Roth IRA는 어떻게 작동합니까? 구체적으로 시간이 지남에 따라 어떻게 증가합니까? 귀하의 기여는 도움이되지만 Roth IRA로 부를 쌓는 데 큰 도움이되는 것은 복리의 힘입니다.
귀하의 계정에는 기부금과 수입의 두 가지 자금 출처가 있습니다. 전자는 가장 명백한 성장의 원천이지만 배당 가능성과 컴 파운딩의 힘은 더욱 중요 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 로스 IRA는 면세 성장과 면세 탈퇴를 제공합니다. 로스 IRA는 기여할 수없는 몇 년 동안에도 복리를 통해 성장합니다.RMD가 없기 때문에 돈을 내버려두면 필요하지 않습니다.
로스 IRA는 무엇입니까?
IRA (전통 및 로스)는 퇴직 계획의 중요성을 이해하는 사람들에게 인기있는 저축 수단입니다. 온라인 중개인을 사용하거나 재무 계획 담당자의 안내에 따라 쉽게 계좌를 개설 할 수 있습니다.
로스 IRA의 특징은 기부금의 세금 처리입니다. 전통적인 IRA의 경우, 세전 달러로 기부금을냅니다. 이는 나중에 자금을 인출 할 때 소득세를 지불한다는 의미입니다. 반대로 Roth IRA에 대한 기부는 세금 후 달러로 이루어집니다. 따라서 귀하가하는 기부금은 귀하의 재량에 따라 면세로 인출 할 수 있습니다. 그러나 5 년 동안 계좌를 개설하고 세금 및 위약금없이 59½ 세에 도달 할 때까지는 일반적으로 수입을 인출 할 수 없습니다. 기부금과 퇴직 소득의 적격 인출도 세금이 없습니다.
전통적인 IRA를 사용하면 지금 세금 혜택을 받고 나중에 세금을 내야합니다. Roth IRA를 사용하면 지금 세금을 납부하고 나중에 세금 혜택을받을 수 있습니다.
많은 직원들은 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 저축 계획에 대한 급여 연기를 통해 누적 된 퇴직 저축에 의존합니다. 그러나 IRA는 자영업자라도 누구나 나중에 재정 안정을 보장하기 위해 근무 기간 동안 기여할 수 있습니다.
로스 IRA 성장
귀하의 계좌에 대한 투자가 배당이나이자를 벌 때마다 그 금액이 귀하의 계좌 잔고에 추가됩니다. 계정의 수입은 포함 된 투자에 따라 다릅니다. IRA는 선택한 투자를 보유한 계정입니다 (자체 투자는 아님). 이러한 투자는 돈을 일하게하여 성장하고 복합적으로 만듭니다.
기여할 수없는 해에도 계정이 커질 수 있습니다. 잔액에 추가 된이자를 얻은 다음이자에 대한이자 등을 얻습니다. 복합적인 관심의 마법으로 인해 계정에서 생성되는 성장량은 매년 증가 할 수 있습니다.
로스 IRA에 필요한 최소 배포판 없음
전통적인 IRA를 사용하면 돈이 필요하지 않더라도 72 세가되면 필요한 최소 배급 (RMD)을 시작해야합니다. Roth IRA의 경우에는 해당되지 않습니다. 당신은 당신이 살면서 계정에 저축을 남겨 둘 수 있으며, 당신이 적격 소득을 달성하고 수정 된 총소득이 적격 한 한, 당신은 저축에 계속 기여할 수 있습니다. 기부금의 연간 한도를 초과하지 않아야합니다.
이러한 기능 덕분에 Roth IRA는 부를 이전하는 데 탁월한 수단이되었습니다. 수혜자가 Roth IRA를 상속 받으면 일반적으로 배급을 받아야하지만 수혜자의 생애에 걸쳐 연장 될 수 있습니다. 이것은 당신의 사랑하는 사람에게 수년간의 면세 성장과 소득을 제공 할 수 있습니다.
로스 IRA 성장 예
다음은 예입니다. 20 년 동안 매년 Roth IRA에 3, 000 달러를 기부하고 총 60, 000 달러를 기부한다고 가정합니다. 소득 한도를 충족하는 경우 2020 년 기준으로 최대 $ 6, 000 (50 세 이상인 경우 $ 7, 000)를 기부 할 수 있습니다. 귀하의 기부금 이외에도 귀하의 계정은 $ 5, 000 정도의이자를 얻습니다. 총 잔액은 $ 65, 000입니다. 저축을 늘리기 위해 매년 8 %의이자를 산출하는 뮤추얼 펀드에 투자하기로 결정합니다.
20 년 후에 귀하의 계정에 대한 기여를 중단하더라도 앞으로 $ 65, 000의 총액으로 8 %를 적립 할 수 있습니다. 내년에는 단순이자 4, 800 달러 (기여금 60, 000 달러에 8 %를 곱한 금액)와 복리이자 400 달러 (소득의 5, 000 달러에 8 %를 곱한 금액)가 적립됩니다. 계정 잔액이 $ 70, 200로 증가합니다
다음 해에는 기부금과 이전 수입의 합계로 8 %를 계속 적립하여 총 이자율이 5, 616 달러가됩니다. 귀하의 잔고는 이제 $ 75, 816입니다. 추가 기부없이 2 년 만에 거의 11, 000 달러를 벌었습니다. 3 년째에 $ 6, 065를 벌면 잔고가 $ 81, 881로 증가합니다.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, 플로리다 주 잭슨빌
Roth IRA를 세금 유예 성장을 제공하는 돈을 감싸는 포장지로 생각하면 은퇴 할 때 모든 기부금과 소득을 면세로 철회 할 수 있습니다. 로스 IRA는 특히 투자자들이 은퇴 할 때 투자했던 것보다 4 배에서 8 배나 높은 성장을 할 수 있기 때문에 젊은 투자자들에게 호소력이 있습니다.
실제 성장률은 기본 자본을 어떻게 투자 하느냐에 달려 있습니다. 현금, 채권, 주식, ETF, 뮤추얼 펀드, 부동산 또는 중소 기업과 같은 다양한 투자 수단 중에서 선택할 수 있습니다. 역사적으로, 적절히 다각화 된 포트폴리오로 투자자는 평균 연 수익률이 7 %에서 10 % 사이 일 것으로 예상 할 수 있습니다. 성장 기간을 계획 할 때 고려해야 할 중요한 요소는 시간대, 위험 허용 범위 및 전체 믹스입니다.
401 (k) 시합을 최대한 활용하십시오
물론 Roth IRA가 둥지 알을 만드는 유일한 방법은 아닙니다. 직장에서 401 (k) 또는 이와 유사한 플랜을 이용할 수있는 경우, 퇴직을 위해 절약 할 수있는 또 다른 장소입니다. 이유는 다음과 같습니다.
- 고용주가 일치하면 401 (k).401 (k)에 투자 한 돈의 일부에 대해 자동으로 100 %의 수익이 발생합니다. 납입 한 해의 세금 공제로 세금을 낮추고 투자 할 수있는 금액을 더 많이 제공합니다. 높은 기부 한도액이 있습니다.
좋은 전략은 401 (k)에 먼저 투자하여 전체 경기를 달성 한 다음 Roth를 최대한 활용하는 것입니다. 남은 돈이 있다면 401 (k)를 반올림하는 데 집중할 수 있습니다.
결론
로스 IRA는 컴 파운딩의 힘을 활용합니다. 상대적으로 적은 연간 기부금도 시간이 지남에 따라 크게 증가 할 수 있습니다. 물론, 빨리 시작할수록 복리 혜택을 더 많이받을 수 있으며, 잘 기금을 마련한 은퇴를 할 가능성이 높아집니다.
