내용
- 모기지 금리 표시기 모기지 금리 설정 신용 점수 안정적인 소득 및 고용 이력 부채 대 소득 비율 대출 비율 및 계약금 쇼핑 대출 기관 요율에 고정 요율 협상
모기지를 구매할 때 고려해야 할 중요한 사항은 최상의 이율을 얻는 것입니다. 이자율은 대출 기간 동안 모기지 비용을 결정하므로, 가장 낮은 금리를 선결제하면 궁극적으로 대출이 더 저렴 해집니다.
이자율 (“모기지 금리”라고도 함)은 주택 융자에 부과 된 이자율을 총 대출 금액의 백분율로 계산합니다. 대출 기관은 일반적으로 이자율을 설정하며 고정되거나 변동될 수 있습니다. 모기지 금리 평균은 시장 상황에 따라 변동합니다. 또한, 귀하의 재정 및 귀하가 자격을 갖춘 대출 유형에 따라 이자율 가격이 결정됩니다.
또 다른 요율은 모기지 비용 (연간 비율 요율 또는 APR)에 대한 더 나은 이해를 제공합니다. APR은 주택 담보 대출의 전체 비용을 평가하고 총 대출 금액의 백분율로 계산됩니다. 여기에는 이자율, 대출 수수료, 할인 포인트 및 기타 대출 요금이 포함됩니다. APR은 매년 대출 비용이 얼마나되는지에 대한 전체적인 관점이므로 APR에주의를 기울이십시오.
월별 모기지 상환에는 원금과이자라는 두 가지 구성 요소가 포함됩니다.
원금 잔액은 대출 금액으로 모기지 상환 기간 동안 감소합니다.
대출 시작 시점에 지불하는이자는 원금보다 높은 경향이 있지만, 원금 잔액을 지불하면 시간이 지남에 따라이자 금액이 줄어 듭니다.
월별 모기지 지불의 다른 구성 요소에는 재산세, 개인 모기지 보험 (대출이 필요한 경우), 주택 소유자 보험 및 주택 소유자 협회 회비가 포함될 수 있습니다. 이러한 항목 중 일부는 월별 모기지 지불로 롤링하거나 별도로 지불 할 수 있습니다.
모기지 금리 표시기
모기지 금리가 어떻게 설정되어 있는지 파악하는 것은 복잡해 보일 수 있지만 지켜야 할 주요 지표가 있습니다.
하나는 주요 금리이며 은행이 신용을 제공하는 최저 평균 금리를 나타냅니다. 은행은 은행 간 대출을 위해 주요 금리를 사용하며 가장 신용도가 높은 차용자에게 주요 금리를 제공 할 수도 있습니다. 주요 금리는 일반적으로 연방 준비 은행의 연방 기금 금리 추세를 따르며 일반적으로 현재 연방 기금 금리보다 약 3 % 높습니다.
차입 업체의 또 다른 지표는 10 년 재무부 채권 수익률입니다. 채권 수익률이 상승하면 모기지 금리도 상승합니다. 반대의 경우도 마찬가지입니다. 채권 수익률이 떨어지면 모기지 금리가 일반적으로 뒤 따릅니다. 대부분의 모기지는 30 년 단위로 계산되지만 10 년 후 많은 모기지가 새로운 금리로 상환되거나 재 융자됩니다. 따라서 10 년 국채 수익률은 금리 측정의 좋은 기준이 될 수 있습니다. Investopedia의 모기지 계산기를 사용하여 월별 모기지 지불액을 추정 할 수 있습니다.
모기지 금리 설정
대출 기관이 주택 담보 대출을 제공 할 때, 특정 수준의 위험을 감수하면 채무 불이행 될 수 있습니다. 대출 또는 차용인이 더 위험하다고 판단할수록 대출 기관은 그 위험을 상쇄하기 위해 금리를 높게 설정할 것입니다. 높은 이율은 대출 기관이 초기 대출 금액을 더 빨리 회수하여 투자를 보호하는 데 도움이됩니다. 그러나 대출 기관은 임의로 비율을 선택하지 않습니다. 그들은 신용도를 평가하기 위해 귀하의 신용 및 재무 프로필과 소득 및 대출 유형 / 금액을 면밀히 평가합니다.
신용 점수
신용 점수는 이자율과 대출 금액을 결정하는 데 도움이됩니다. 신용 점수가 높을수록 신용을 책임감있게 사용하고, 일반적으로 정시에 청구서를 지불하며 사용 가능한 신용을 모두 사용하고 있지 않음을 나타냅니다. 또한 일정 시간에 청구서를 지불하기 위해 지속적으로 노력하거나 신용 한도를 초과하는 사람보다 부채를 갚을 가능성이 더 높습니다.
다음은 FICO 점수 범위에 따라 대출 가격 및 월별 지불이 어떻게 변동될 수 있는지 살펴 봅니다. FICO는 대부분의 대출 기관이 차용자를 평가하는 데 사용하는 신용 평가 모델입니다.
아래 계산은 2018 년 3 월 12 일 기준으로 30 년 고정 대출에 대한 30 만 달러의 대출 금액을 기준으로 한 전국 평균입니다.
| FICO 점수 | 4 월 | 월별 결제 | 총이자 지급 |
| 760-850 | 4.117 % | $ 1, 453 | $ 236, 937 |
| 700-759 | 4.339 % | $ 1, 491 | $ 236, 937 |
| 680-699 | 4.516 % | 1, 523 달러 | $ 248, 247 |
| 660-679 | 4.73 % | $ 1, 561 | $ 262, 078 |
| 640-659 | 5.16 % | $ 1, 640 | $ 290, 374 |
| 620-639 | 5.706 % | 1, 742 달러 | $ 327, 243 |
보시다시피, 차용인의 신용 점수가 낮을수록 APR이 높아져 월별 지불액과 대출 기간 동안 지불되는 이자액이 모두 증가합니다.
모기지를 신청하기 전에 자신의 신용 보고서를 가져 오십시오 (연간 creditreport.com을 방문하면 1 년에 한 번 공짜를받습니다). 연체 계정, 연체 지불 또는 수금 계정과 같은 오류 또는 적신호를 찾으십시오. 오류가 발견되면보고 채권자 및 신용 평가 기관과 이의를 제기하십시오. 지연된 지불 내역이있는 경우 매월 정시에, 가능할 때마다 또는 최소 금액 이상으로 해당 계정에 지불하여 정산하십시오. 또한 Equifax, Experian 및 Transunion의 세 가지 주요 신용보고 기관에서 신용 점수를 가져와야합니다. 현재 은행이나 신용 카드 회사에 문의하여 FICO 점수를 무료로 제공하는지 확인하십시오. 또는 세 기관 각각에서 명목상의 수수료로 직접 점수를 구입할 수 있습니다.
점수를 알면 주택 구입 예산 및 일정을보다 효과적으로 계획 할 수 있습니다. 예를 들어, FICO 점수가 620 미만이면 FHA 대출 및 기타 제품에 대한 자격이 있지만 많은 기존 대출 제품에 대한 자격을 얻는 데 어려움을 겪게됩니다. 당신은 더 나은 금리와 조건에 자격이 될 수 있도록 점수를 높이기 위해 신용을 위해 노력하는 데 몇 개월이 필요할 수 있습니다. 물론, 시장 상황에 따라 금리가 오르 내릴 수 있으므로 그 동안 큰 폭의 상승을 주시하고 싶을 것입니다.
당신의 점수가 당신의 금리에 어떤 영향을 미치는지 이해하면 당신이받을 가치가있는 것보다 덜 유리한 모기지에 실수로 가입하지 못하게 할 수 있습니다. 일부 서브 프라임 대출 기관 (신용이 낮은 대출자에게 높은 이자율 담보 대출을 제공하는 자금 조달 원)은 잠재적 인 주택 구매자에게 큰 시장입니다. 시장에 대한 지식은 이러한 대출 기관 중 하나에 의해 접근하고 제공되는 것보다 더 나은 요율과 조건을 구매해야하는 신용 점수를 보유한 경우 귀하를 보호합니다.
안정적인 소득 및 고용 내역
대출 기관은 일반적으로 주택 담보 대출을 감당할 수 있고 장기적으로 대출을 상환 할 수 있도록 2 년 연속 꾸준한 수입과 고용을 원합니다. 급여를받는 직원 인 경우, 대출 기관은 소득을 확인하기 위해 지난 2 년간 W2 양식과 연방 세금 보고서를 요구합니다. 또한 대출 기관은 고용주에게 근무 시간을 확인합니다. 지난 2 년간 소득이 감소했거나 고용에 차이가있는 경우, 대출 기관은 모기지 감당 능력에 회의적이며 모기지 사전 승인을받는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
마찬가지로, 자영업 차용인은 모기지를 얻기 위해 더 많은 후프를 뛰어 넘어야합니다. 자영업자 인 경우 온라인에서 보는 것보다 더 높은 이자율을 기대하십시오. 이 요율은 꾸준하고 검증 가능한 소득과 우수한 신용 점수로 인해 신용도가 높은 것으로 간주되는 차용자를위한 것입니다. 또한 대출 기관은 일반적으로 자영업 소득을 확인하기위한 더 엄격한 규칙을 가지고 있습니다. 2 년 동안 연방 세금 보고서를 제출해야 할뿐만 아니라 충분한 사업 소득을 보여주기 위해 회계사, 손익 시트 및 기타 문서에서 서명 한 명세서를 제출해야합니다.
대출 기관은 고용 및 소득 내역을 사용하여 부채 대비 소득 비율을 계산하는데, 이는 주택 담보 대출 비율을 결정하는 데 중요한 역할을합니다. 정식 서류 대출에 대한 소득 증명을 표시 할 수있는 경우, 서류 미비 대출 또는 명시 적 소득 / 통계 자산 대출과 같이 자영업자에게는 다른 대출 유형보다 경쟁력있는 요율과 조건이 적용됩니다.
부채 비율
대출 기관은 총 월 소득과 관련하여 부채가 얼마나되는지에 대해 관심을 갖습니다. 대출자의 부채 대비 소득 비율 또는 DTI를 계산하기 위해 대출 기관은 두 가지 공식을 평가합니다:“프론트 엔드 비율”과“백 엔드 비율”. 프론트 엔드 비율 (주택 비율이라고도 함) 주택 비용 (모기지 지불, 주택 소유자 보험, 재산세, HOA 수수료 등)을 합한 금액을 총 월 소득으로 나눕니다. 반면, 백엔드 비율 (또는 총 부채)은 제안 된 모기지 지불뿐만 아니라 모든 월별 할부 및 회전 부채 (신용 카드, 자동차 대출 및 학생 대출 생각)를 합산하여 총액을 월별 총액으로 나눕니다. 수입.
이러한 비율을 평가할 때, 대출 기관은 DTI 비율이 높을수록 대출에 대한 채무 불이행 가능성이 높다고 가정합니다. 일반적으로 대출 기관은 프론트 엔드 비율이 28 %를 넘지 않고 최대 백엔드 비율이 36 % 인 것을보고 싶어합니다. 일부 대출 상품은 대출자가 DTI 비율을 높일 수 있도록합니다. 예를 들어, FHA 대출은 43 %의 높은 백엔드 비율을 허용합니다.
대가 비율 및 선금
주택을 구매할 때 주택에 대한 선불 주식으로 선금을 지불해야합니다. 대출 상품에는 다양한 계약금 요구 사항이 있지만 계약금이 높을수록 LTO 비율이 낮습니다. LTV 비율이 낮을수록 (대개 대출 금액의 80 % 미만) 모기지 금리가 낮아집니다. 다시, 그것은 대출 기관의 위험을 최소화하는 것으로 돌아갑니다. 더 많은 돈을 버리고 LTV 비율이 낮기 때문에 집에 더 많은 선행 자본이 있다면 대출 기관은 채무 불이행 위험에 대해 덜 걱정합니다. 그러나 계약금을 거의 저축하지 않고 대출 금액의 대부분 (또는 전체)에 자금을 조달하는 경우 대출 기관은 대출금을 상환하지 않으면 더 많은 금리를 잃게됩니다.
낮은 선금 프로그램은 많은 현금을 저축하지 않은 많은 구매자에게 도움이되지만, 이러한 구매자는 일반적으로 높은 선금으로 마감 테이블에 오는 사람보다 높은 금리를 지불합니다.
쇼핑 대출
최저 요금을 챙기고 가장 적합한 모기지를 선택하려면 숙제를해야합니다. 여러 유형의 대출 기관과 함께 쇼핑하고 다양한 대출 상품을 살펴보고 최저 요금과 최상의 조건을 찾으십시오. 또한 대출 기관의 수수료와 마감 비용에주의를 기울이십시오. 이는 마감 테이블에 추가 될 수 있습니다. 일부 가격 차이는 서류 상으로는 크게 보이지는 않지만 대출 기간 동안 상당한 비용 절감 효과를 가져올 수 있습니다. 일부 대금업자는 이자율을 사전에 매입하여 종가를 늘리는 방법 인“포인트”할인을 제공한다는 점을 명심하십시오. 또한 종가가 낮거나 아예없는 다른 대출 기관은 대출 기간 동안의 차액을 보충하기 위해 더 높은이자를 부과하는 경향이 있습니다.
현재 금융 기관 (은행 또는 신용 조합)에 문의하는 것 외에도 모기지 중개인에게 귀하 대신 금리를 구매하도록 요청하십시오. 모기지 브로커는 대출 기관이 아닙니다. 그들은 네트워크에서 당신과 대출 기관 간의 중매인 역할을합니다. 필요에 맞는 제품을 보유한 여러 대주를 비교하여 시간과 비용을 절약 할 수 있습니다. 또한 온라인 또는 직접 직접 대출 기관에 연락하여 그들이 제공하는 것을 볼 가치가 있습니다. 당신이 쇼핑해야 할 마법의 대출자는 많지 않지만, 3 ~ 5 개의 대출 추정치는 당신에게 비교할 강력한 근거를 제공해야합니다.
대출 기관이 여러 개인 모기지를 신청하면 대출 견적을 받아 금리와 종가를 나란히 비교할 수 있습니다. 또한 30 일 이내에 대부분의 요율 쇼핑을 수행하는 경우 여러 신용 확인 대금업자가 하나의 어려운 질문으로 간주하여 신용 점수를 낮추지 않을 수 있습니다.
당신의 속도로 잠금
제안이 수락되면 대출 기관으로 이자율을 고정 할 수 있습니다. 금리 잠금은 대출자가 특정 시간 동안 잠금시 특정 금리를 보장하기로 동의 할 때입니다. 이를 통해 주택 구입 및 대출을 마무리하고 마감 할 수 있으며, 중간에 요율이 상승 또는 하락하는지에 관계없이 동일한 요율을받을 수 있습니다. 마감 전에 금리가 상승하면 금리가 보호됩니다. 반대로, 금리가 하락하면 혜택을 누리지 못할 것입니다. 요율 잠금은 일반적으로 최대 60 일 동안 유효하지만이 기간은 대출 기관에 따라 더 길거나 짧을 수 있습니다.
일반적으로 구매 계약에 서명 한 후에 요율을 고정하는 것이 더 현명합니다. 집을 바로 찾지 못하면 요율표 계약에 시간이 걸리고 제안하기 전에 만료 될 수 있습니다. 그런 다음 연장 비용을 지불해야하는데 비용이 많이들 수 있습니다. 비용에 관해 말하면, 60 일 이내에 표준 요율 잠금은 일반적으로 무료이거나, 대출 기관은이 서비스에 대한 고정 수수료 또는 대출 금액의 비율을 청구합니다. 금리 잠금은 일반적으로 대출 금액의 약 0.25 ~ 0.50 % (대략 수백 달러)입니다. 장기 요율 잠금을 요청하는 경우 더 높은 수수료를 지불해야합니다.
요금 협상
대출 기관과 낮은 이자율을 협상 할 수는 있지만, 이를 성공적으로 수행하려면 상점을 비교해야합니다. 신용도가 높고 소득 및 고용 이력이 안정적이며 LTV 및 DTI 비율이 낮은 차용자는 일반적으로 다른 차용자보다 협상력이 더 높습니다. 여러 대출 기관의 대출 견적이있는 경우 일부 대출 기관에 금리를 낮추거나 비즈니스를 이기기 위해 마감 수수료를 줄 이도록 요청할 수 있습니다. 당신이 성공한다고 보장 할 수는 없지만, 자격을 갖춘 차용자인지 물어 보는 것은 아프지 않습니다.
더 낮은 요율을 얻는 또 다른 전략은“포인트”지불을 통해 구매하는 것입니다. 포인트는 선불이자이며, 이 비용을 선불로 지불하면 계속 유지하려는 경우 대출 기간 동안 수천 명을 절약 할 수 있습니다. 1 포인트는 빌린 금액의 1 %와 같습니다. 예를 들어, 대출 금액이 $ 200, 000 인 경우 하나의 할인 포인트는 $ 2, 000이고 두 개의 할인 포인트는 $ 4, 000입니다. 일반적으로 하나의 할인 포인트를 지불하면 모기지 금리를 0.25 % 낮출 수 있지만이 금액은 대출 기관에 따라 다를 수 있습니다.
결론
가장 낮은 모기지 금리를 찾기 위해서는 연구와 쇼핑이 필요합니다. 그리고 올바른 주택 융자를 찾는 데있어 유일한 고려 사항은 아닙니다. 대출 비용을 포함한 마감 비용에주의를 기울이십시오. 대출 견적은 이러한 모든 항목을 한 줄씩 설명합니다. 최상의 조건과 요율을 얻으려면 대출 기관과 모기지를 신청하여 제안을 나란히 비교하십시오.
비교 쇼핑을하면 대출 수수료가 비싸거나 대출 기능이 위험 할 수있는 등의 위험 신호를 식별하고 선택 범위를 좁힐 수 있습니다. 강력한 신용 프로필, 낮은 DTI 및 LTV 비율, 안정적인 수입 및 고용 이력으로 인해 모기지 대출 기관에 대한보다 매력적인 차용자이며 협상 할 때 더 많은 협상력을 제공 할 수 있습니다.
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FHA (Federal Housing Administration Loan) FHA (Federal Housing Administration) 대출은 저소득층 차용자를 위해 설계된 FHA가 보장하는 모기지입니다. more 대출 가치 (LTV) 비율의 작동 방식 대출 가치 비율은 모기지를 승인하기 전에 금융 기관 및 기타 대출 기관이 조사하는 대출 위험 평가 비율로 정의됩니다. UFMI (Front Mortgage Insurance) FIMI (Front Mortgage Insurance) FIMI (Front Mortgage Insurance)는 FHA (Federal Housing Administration) 대출에서 징수 한 보험료입니다. 더 많은 결산 비용 정의 결산 비용은 부동산 비용을 넘어 구매자와 판매자가 부동산 거래를 완료하는 데 드는 비용입니다. 추가 프런트 엔드 부채 대 소득 비율 (DTI) 프런트 엔드 부채 대 소득 비율 (DTI)은 개인의 총 소득이 주택 비용에 얼마나 많이 들어가는지를 계산하는 부채 대 소득 비율의 한 유형입니다. more 5 신용 점 5 신용 점 (캐릭터, 용량, 자본, 담보 및 조건)은 대출 기관이 대출자의 신용도를 측정하기 위해 사용하는 시스템입니다. 더