목차
- 401 (k) 기부 한도
- 로스 401 (k) vs. 401 (k)
- 401 (k) 최대
- 401 (k) 고용주 매치
- 필요한 최소 분포
- 401 (k) 조끼
- 401 (k) 수수료
- 401 (k) 대출
- 401 (k) 문제
- 전통 및 로스 IRA
- 다른 옵션
- 결론
401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 계획과 관련하여, 근로자, 보호기 및 투자자 (및 자신을 세 사람 모두로 간주해야 함)가 최대한 활용하는 것이 중요합니다. 403 (b)와 같은 다른 계획과는 약간의 차이가 있지만이 조언의 대부분은 미국의 주요 계획 (401 (k) 또는 개인 퇴직 계좌 (IRA))에 상당히 적용됩니다.
주요 테이크 아웃
- 일관된 저축은 성공적인 퇴직 계획의 핵심입니다. 항상 401 (k)에 충분히 기여하여 고용주가 제공 한 기여금을받을 자격을 갖추도록하십시오. 퇴직 계획 내 다양한 투자에 대한 기본 비용과 수수료에주의하십시오.
은퇴를 제공 할 때 사람들은 점점 더 자립하고 있습니다. 전통적인 연금은 공무원이나 노동 조합이 많이없는 산업 이외에서는 들어 본 적이 없다. 그리고 고용주와 정부 모두 점점 더 많은 책임과 위험을 개별 근로자에게 전가하고 있습니다.
401 (k) 계획은 그러한 공허를 채우고 미국의 근로자들에게 자신의 퇴직을 위해 세금을 유리한 방식으로 제공하기 위해 고안되었습니다.
401 (k) 기부 한도
401 (k)를 최대한 활용하려는 야심과 재정을 가진 직원의 경우 시작하는 가장 좋은 방법 중 하나는 뒤로 일하는 것입니다. 연간 허용 가능한 최대 기여금을 1 년에 지불 기간 수로 나누고, 그것이 당신을 떠나는 곳을보십시오.
2019 년에 기부 할 수있는 최대 금액은 $ 19, 000입니다. 50 세 이상인 경우 연간 캐치 업 기부금으로 $ 6, 000를 추가 할 수 있습니다. 2020 년 한도는 최대 $ 19, 500이며, 최대 $ 6, 500의 보조금이 제공됩니다.
고용주는 401 (k)에도 기여할 수 있습니다. 2019 년에는 직원 및 고용주 합산에 56, 000 달러가 제한됩니다 (캐치 업 기부 자격이있는 경우 $ 62, 000). 2020 년에 합산 한도는 캐치 업 금액으로 $ 57, 000 또는 $ 63, 500으로 증가합니다.
로스 401 (k) vs. 401 (k)
고용주는 정규 401 (k)와 Roth 401 (k) 중에서 선택할 수 있습니다. 기부 한도는 동일하지만 Roth 401 (k)는 Roth IRA와 같이 세후 달러로 자금이 지원됩니다 (아래 참조).
401 (k) 옵션은 퇴직을 위해 절약하는 중요한 방법입니다. Roth 401 (k)는 돈을 나중에 Roth IRA로 이체 할 수 있으므로 Roth IRA에 너무 많은 돈을 지불하는 납세자에게 Roth IRA 혜택 (평생 불필요, 최소 분배가 필요 없음)을 얻지 못하도록합니다.
Roth 401 (k) 및 Roth IRA에 대한 기부는 세후 달러로 이루어지며 401 (k) 및 전통적인 IRA에 대한 기부는 세전 달러로 이루어집니다.
401 (k) 최대
최대한 절약 할 수 있습니까? 그렇다면 계획 옵션 내에서 할 수있는 최선의 투자 결정을 내리는 것 외에는 더 이상 할 일이 없습니다.
최대 기부를 할 수없는 경우에도 보너스 또는 이윤 분배 지불금으로 보충하십시오. 많은 회사에서이 금액을 401 (k)에 직접 입금 할 수 있습니다. 보너스 체크가 이루어지면 많은 좋은 의도가 잘못되었습니다.
무엇보다 일관성을 유지하십시오. 특정 지불 당 금액을 설정하고 실제로 변경하지 않는 한 변경하지 마십시오. 마찬가지로, 경제 또는 정치 뉴스가 한동안 우울해 보이기 때문에 시장에 시간을 내거나 기부금을 줄이려고하지 마십시오.
401 (k) 고용주 매치
401 (k) 플랜을 최대한 활용하는 데 가장 중요한 전략 중 하나는 고용주 일치를 완전히 이용하는 것입니다. 매칭은 소리와 거의 비슷합니다. 특정 규칙 및 제한에 따라 고용주는 귀하가 기부 한 금액과 동일한 금액 또는 그 비율을 기부합니다.
이를 통해 급여를 줄이거 나 세금 부담을 늘리지 않으면 서 은퇴 비용을 효과적으로 두 배로 늘릴 수 있습니다. 임금의 3 % (또는 그 이상)를 기부하면 많은 고용주 경기가 시작됩니다. 따라서 가능한 한 열심히 노력하십시오.
고용주 일치를 극대화 할 다른 이유가 필요하십니까? 대부분의 경우 고용주는 비용을 계산하고 직원의 급여를 전체 매칭을 기반으로합니다. 이것을 활용하지 않으면 기본적으로 무료 돈을 돌려주는 것입니다.
일부 고용주는 회사 주식에 대한 귀하의 기여와 일치하도록 선택합니다. 이것이 항상 현금만큼 바람직하지는 않지만, 매치를 극대화하는 것을 설득해서는 안됩니다. 종종, 그 주식은 상당히 짧은 기간 내에 합리적인 비용으로 판매되고 현금으로 전환 될 수 있습니다.
필요한 최소 분포
다른 퇴직 저축 계획과 마찬가지로 401 (k)에는 최소 분배 (RMD)가 필요합니다. 70½ 세의 나이에 401 (k) 소유자는 돈이 필요한지 여부에 관계없이 RMD를 시작해야합니다. IRS는 이것에 대해 진지합니다: 정확한 금액을 인출하지 않으면 50 %의 벌금이 부과됩니다.
그러나 RMD는 고용주가 여전히 플랜을 후원하는 동일한 고용주를 위해 일하는 경우에는 적용되지 않습니다. Roth a 401 (k)의 자금은 Roth IRA로 이체 될 수 있으며, 이는 소유자의 생애 동안 최소 분배가 필요하지 않습니다.
401 (k) 조끼
고용주는 해당 기부금이 직원에게 속하기 전에 일정 기간의 서비스를 요구할 수 있습니다. 이것을 투자 일정이라고합니다. 일반적으로 두 가지 유형의 401 (k) 투자 일정이 있습니다.
- 클리프 베스 팅은 직원이 일정 시간이 지난 후 0 %의 기여금을 소유 한 상태에서 100 %로 전환 할 때 발생합니다.
미국 노동부는 6 년간 복무 한 후 풀 베스트를 요구합니다. 그러나 401 (k)를 최대한 활용하고 고용주 일치를 얻으려면 계획의 투자 일정을 이해하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 회사는 직원이 완전히 기득하기 전에 떠날 경우 해당 기부금의 일부 또는 전부를 회수 할 수 있습니다.
401 (k) 수수료
일부 직원 퇴직 계획의 일환으로 근로자는 독립적 인 전문가의 투자 조언을 활용할 수 있습니다. 불행히도, 이 조언은 거의 무료이며, 이 도움을 얻기 위해 자금의 1 %에서 2 %를 지불 할 수 있습니다.
공헌을 계산 한 다음 그 돈을 투자 할 때 많은 노동자들이 압도 감을 느낀다는 것은 이해할 만합니다. 그럼에도 불구하고, 투자 조언에 대한 비용 지불은 특히 401 (k) 계획과 관련 될 때 멍청한 제안입니다.
또한 세이버는 401 (k) 이내의 투자 비용에주의를 기울여야합니다. 일반적으로 뮤추얼 펀드 비용은 수년에 걸쳐 감소했으며, 많은 펀드 가족은 401 (k) 요금제와 저비용 인덱스 펀드를위한 무부하 펀드를 제공합니다. 물론 수수료는 여전히 큰 차이가 있기 때문에 숫자를 비교하고 대조하는 것이 중요합니다.
비슷한 선을 따라, 투자자들은 연금과 목표 일 자금에주의를 기울여야합니다. 연금은 세금 보호 계좌에서 시작해야 할 곳이 많지 않습니다 (다른 날의 주제). 또한, 종종 높은 비용 비율은 시간이 지남에 따라 가치를 떨어 뜨릴 수 있습니다.
마찬가지로, 목표 일자 펀드는 많은 계획에서 인기있는 옵션이지만, 종종 더 나은 결과없이 보통 펀드보다 높은 수수료를 청구합니다 (항상 그런 것은 아님).
401 (k) 대출
401 (k)에 일부 자금을 저축하지만 값 비싼 부채로 안장되어 더 많은 기여를 할 수없는 근로자에게는 반 직관적 인 옵션이있을 수 있습니다.
대부분의 계획에는 직원들이 자신의 계좌에서 자금을 빌릴 수있는 조항이 있습니다. 이 돈은 (현금이 사용될 수있는 한) 문자열이 상대적으로 없습니다. 그리고 그것을 사용하여 높은이자 대출이나 신용 카드 잔고를 지불 할 수 있습니다. 이 돈은 무료로 제공되지 않지만 좋은 소식은 청구 된이자가 기본적으로 귀하에게 지불되고 있다는 것입니다.
401 (k) 대출은 위험이없는 기동이 아닙니다. 그 돈은 정시에 상환되어야합니다. 그렇지 않으면 차용인은 처벌을 받게됩니다. 또한 일부 근로자들은 퇴직 저축에서 차입하는 것이 조금 편리하다는 것을 알게 될 것이며, 이는 판도라의 미래 문제의 상자를 열어줍니다.
그럼에도 불구하고, 이것은 더 많은 돈을 절약 할 수있는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 모든 사람을위한 것은 아니지만 401 (k)에서 저비용 돈을 빌려 고가의 신용 카드 부채를 상환하고 궁극적으로 401 (k)에 더 많은 투자를하는 것이 신중한 선택이 될 수 있습니다.
401 (k) 문제
계획의 구성 방법이나 제공되는 투자 옵션이 마음에 들지 않으면 그렇게 말하십시오. 부족한 계획에 대해 불만을 제기하면 옵션 (및 동료의 옵션)을 효과적으로 개선 할 수 있습니다.
많은 고용주가 가장 저렴하고 제공하기에 편리한 것을 기준으로 401 (k) 계획을 선택한다는 사실을 명심하십시오.
많은 노동자들이 삐걱 거리는 바퀴를 좋아하지 않는 것이 사실이며, 일부 회사는 다른 회사보다 확실히 반응이 좋은 경향이 있지만, 아무것도하지 않는 것이 계획이 개선되지 않도록하는 좋은 방법입니다.
전통 및 로스 IRA
401 (k)를 초과하거나 잘 알려진 투자 수단을 사용하여 더 많은 비용을 절약하고 싶다면 어떻게해야합니까? 고맙게도 전통적인 IRA 및 Roth IRA를 포함하여 다양한 옵션을 사용할 수 있습니다.
2019 년에는 IRA 유형에 최대 6, 000 달러를 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 $ 1, 000 캐치 업 기부금을 추가 할 수 있습니다. 한계는 2020 년에도 동일합니다.
전통적인 IRA와 401 (k)는 세전 기부금으로 자금을 지원받습니다. 선불 세금 혜택을 받고 퇴직에 대한 세금을 납부합니다. Roth IRA와 Roth 401 (k)는 세후 세금으로 자금이 지원됩니다. 즉, 선불 세금 혜택을받지 않아도 은퇴 할 수있는 유자격 분배는 면세됩니다.
기타 옵션: 연금 및 건강 저축 계좌
401 (k) 및 IRA에 가능한 한 많이 기부 한 후에도 퇴직을 위해 저축 할 수있는 세금 면세 방법이 여전히 남아 있습니다. 한 가지 옵션은 연금 구매 및 투자를 고려하는 것입니다.
연금에는 많은 장점과 단점이 있습니다. 판매량이 많고, 일반적으로 비용이 높으며, 스폰서는 지속적으로 더 많은 위험을 투자자에게 이전합니다. 그에 따르면, 연금의 돈은 해마다 과세되지 않고 축적 될 수 있으며, 납세자로부터 더 많은 퇴직 저축을 보호하는 것이 중요하다면 가치있는 선택입니다.
또 다른 옵션은 고 공제 건강 플랜 (HDHP)이있는 경우, 이러한 유형의 건강 보험이있는 경우 사용할 수있는 세금 보조 차량 인 HSA (Health Savings Account)에 저장하는 것입니다. 많은 투자자들, 특히 공제액과 젊은 직원들에게 건강을 지불 할 여유가있는 고소득 가족들은이 계좌가 퇴직을위한 추가 기금을 절약하는 데 도움이된다는 것을 알게됩니다.
결론
세금 유리한 퇴직 저축 계획은 정부가 일반 근로자에게주는 상대적으로 적은 휴식 중 하나입니다. 신중한 저축은 독립적으로 부자가되는 관문이 아닐 수 있습니다. 그러나 더 편안하고 쾌적한 은퇴를 보장하기 위해서는 최소한 먼 길을 갈 수 있습니다.
401 (k), 403 (b) 또는 IRA 등 귀하에게 제공되는 구체적인 내용이 무엇이든, 미래를 위해 돈을 버는 기회를 최대한 활용하고 최대한 활용할 수 있도록 최대한 기여하십시오..
