목차
- 정기 퇴직 소득
- 잠재적 퇴직 소득
- 현금 흐름 및 타이밍
- 철수 계획
- 출금 명령
- 세금 관리
- RMD 관리
- 결론적으로
퇴직 소득은 근로 기간 동안의 소득과 크게 다릅니다. 당신이 고용되었을 때, 당신은 대부분 단일 고용주와 단일 소득원을 가지고있었습니다. 퇴직자로서 귀하는 사회 보장국, 하나 이상의 IRA, 가능하게는 연금 및 투자 계좌 또는 둘을 포함하여 여러 출처에서 수입을받을 가능성이 높습니다.
근무하는 동안 2 주마다 반복되는 수표를받습니다. 은퇴 한 사람으로서 월별, 분기 별, 매년, 심지어 산발적으로 소득을받을 수도 있습니다. 퇴직 소득의 일부가 투자 (저축)에서 비롯 될 가능성이 높다는 사실을 추가하십시오.
정기 퇴직 소득
은퇴시 정규 소득과 잠재적 소득의 두 가지 유형의 소득이 있습니다. 정기 퇴직 소득은 월급과 같습니다. 정해진 일정에 따라 남은 평생 동안 계속 될 것입니다.
사회 보장. 이 정부 연금 프로그램은 많은 사람들에게 정기 퇴직 소득의 상당 부분을 구성합니다. 근로 기간 동안의 수입을 기준으로 매월 분배됩니다. 사회 보장 제도는 매년 인플레이션에 따라 조정되므로 매년받는 금액이 증가합니다.
확정 급여 연금. 사회 보장과 유사한 확정 급여 제도는 근로 기간 동안의 소득에 따라 정기 월간 평생 소득을 제공합니다. 이러한 전통적인 연금 계획은 점점 드물지만 일부 사람들은 운이 좋을 수도 있습니다. 확정 급여 연금을 제공하는 직장에서 퇴직하는 대부분의 사람들은 연금 형태로 돈을받습니다.
확정 된 기여금 연금 계획. 예를 들어 401 (k) 계획과 같은 확정 기여 제도는 전통적인 연금보다 훨씬 일반적이다. 일부 고용주는 퇴직 근로자가 확정 급여 연금과 같은 평생 소득원을 창출하기 위해 확정 기여 제도를 폐지 할 수 있도록 허용합니다. Annuitizing은 투자 결정을 내리고 평생 동안 정기적 인 수입을 제공하지만 종종 높은 수수료와 인플레이션 보호가 거의 또는 전혀없는 상태입니다.
고용. 퇴직 전일제 또는 파트 타임으로 일하는 것은 정규 퇴직 소득 금액을 늘리는 한 가지 방법입니다. 모든 사람을위한 것은 아니지만 일부 사람들은 노동력을 유지함으로써 사회적, 재정적 혜택을 모두 누립니다.
잠재적 퇴직 소득
두 번째 유형의 퇴직 소득은 401 (k) 및 IRA를 포함한 저축 및 투자에서 비롯됩니다. 이는 정기적 인출 또는 필요에 따라 돈을 인출하여 얻을 수있는 잠재적 수입입니다.
세금 유리한 계정. 고용주는 귀하가 확정 혜택 또는 확정 기고 계획 기금을 일시불로받을 수 있도록 허용 할 수 있습니다. 자금을 인출하거나 세금을 내고 즉시 자금에 액세스 할 때까지 세금을 연기하기 위해 자금을 IRA에 넣을 수 있습니다. 정의 된 기고 계획을 그대로 둘 수도 있습니다. 모든 경우에, 돈은 일반적으로 투자됩니다.
투자 및 저축 계좌. 필요에 따라 소득원이 될 수있는 하나 이상의 과세 대상 투자 계좌가있을 수 있습니다. 또한 필요에 따라 3 개월에서 6 개월의 월별 비용을 지출 할 수있는 비상 기금이 있기를 바랍니다.
리버스 모기지. 리버스 모기지를 통해 주택 담보 대출을 대출로 전환 할 수 있습니다. 일시불 (투자), 일련의 정기 지불 또는 신용 한도에 따라 수익금을받을 수 있습니다. 대출이기 때문에 돈은 과세 대상이 아닙니다. 그러나 고려해야 할 중요한 것은 당신이 죽거나 집을 팔 때 대출을 상환해야한다는 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 소득에는 정규 및 잠재의 두 가지 유형이 있습니다. 잠재적 퇴직 소득에는 IRA, 401 (k) 및 역 담보 대출이 포함될 수 있습니다. 사회 보장, 확정 급여 연금, 환급 된 확정 기여 형 연금, 고용 등 4 가지 유형의 정기 퇴직 소득이 있습니다. 지출 계획 및 4 % 규칙과 같은 계획 수립을 포함하여 퇴직 계획의 중요한 부분입니다. 퇴직시 납세 가능한 투자 계정을 먼저 탭한 다음 면세 투자를 실시한 다음 세금 유예 계정을 작성해야합니다. 70 세 반에 Roth IRA를 제외한 모든 투자 계정에서 필요한 최소 분배를 가져와야합니다.
현금 흐름 및 타이밍
첫째, 주택, 교통, 유틸리티, 음식, 의복 및 건강 관리를 포함한 필수 월별 비용에서 정기 퇴직 소득을 공제하십시오. 정기 소득이 모든 것을 보상하지 못하면 더 많은 소득이 필요할 수 있습니다. 여행, 외식 및 접대와 같은 불필요한 비용이 가장 많이 발생하며 종종 퇴직 저축 및 투자에서 철회하여 비용을 지불합니다.
철수 계획
투자에서 돈을 받기 전에 계획이 필요합니다. 신뢰할 수있는 재정 고문이 도움을 줄 수있는 곳입니다. 하나의 일반적인 시스템 인 4 % 규칙은 매년 총 현금 및 투자 계좌 가치의 4 %를 인출하고 매년 2 %의 인플레이션“인상”을 제공하는 것입니다. 또한 저축 및 투자의 일부를 구매하여 구매할 수도 있습니다 필수 비용에 대한 지속적인 현금 흐름을 제공하는 즉각적인 연금.
출금 명령
과세 투자 계정에서 자금을 인출하여 먼저 (배당 및 자본 이득) 세율을 활용하십시오. 다음으로, 면세 투자 계정에서 자금을 인출 한 다음 401 (k), 403 (b) 및 전통적인 IRA와 같은 세금 이연 계정을받습니다. Roth IRA를 포함한 면세 퇴직 계좌를 마지막으로 이용하여 가능한 한 오랫동안 세금이 면제 될 수 있도록하십시오.
세금 관리
주 또는 연방 세금이 일부 퇴직 분배에서 원천 징수되지 않는 경우 분기 별 추정 세금을 제출해야 할 것입니다. 일부 주에서는 퇴직 소득에 세금을 부과하지 않지만 다른 주에서는 세금을 부과하지 않습니다. 지방세도 마찬가지입니다.
과세 대상 투자 계정 분배는 매각 된 투자가 단기 또는 장기 자본 이득 세율의 적용을 받는지에 따라 과세됩니다. 세금 이연 계좌에서 인출은 일반 소득으로 처리됩니다. 마지막으로, 대량의 1 년 세금 물림을 피하기 위해 일시불 분배를 세금 이연 계좌로 롤오버하는 것이 거의 항상 최선입니다.
사회 보장 소득의 50 % ~ 85 %는 총 소득에 따라 과세됩니다.
필요한 최소 배포판 (RMD) 관리
70 세 반이되면 Roth IRA를 제외한 모든 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배 (RMD)를 받아야합니다. 배포 금액은 전년도 말에 계정 잔액과 통계 수명을 나눈 값과 대략 동일해야합니다.
이 돈은 70 세가 된 해 다음 해 4 월 1 일까지 인출해야합니다. 그 후, 모든 RMD는 12 월 31 일로 마감됩니다. 연중에 지불하는 금액은 RMD에 반영됩니다. Roth 401 (k)의 소득을 제외한 모든 RMD는 일반 소득으로 과세됩니다. Roth 401 (k)에서 RMD를 인출해야하지만 세금을 낼 필요는 없습니다.
여전히 70시 반에서 일하는 경우 현재 고용 된 회사의 401 (k)에서 RMD를 취득 할 필요는 없습니다 (해당 회사의 5 % 이상을 소유하지 않는 한). 그러나 귀하는 귀하가 소유 한 다른 401 (k) 및 IRA에 대한 RMD를지게됩니다. 귀하의 계획에 따라 이전 고용주가있는 401 (k)를 현재 고용주에게 가져와 해당 계정의 RMD를 연기 할 수 있습니다.
퇴직 계획 관리자는 매년 귀하를 위해 RMD를 계산해야하며, 대부분 필요한 주 및 연방 세금을 빼내고 적절한 시간에 잔액을 보냅니다. 하지만 궁극적으로 책임은 당신에게 있습니다.
결론적으로
퇴직 소득 관리는 돈을 받고 법안을 지불하는 데 사용하는 것 이상입니다. 일부 사람들은 퇴직 계좌를 통합하여보다 쉽게 관리 할 수 있습니다. 수수료와 같은 계정의 특성과 특징에 따라 현명하거나 그렇지 않을 수 있습니다. 또한 401 (k)의 자금은 IRA의 자금보다 채권자로부터 더 보호받을 수 있습니다.
