목차
- SS 소득 예측
- 1 단계: AIME 보정
- 2 단계: 혜택 구부리기
- 3 단계: PIA 조정
- 이 계산은 무엇입니까?
- 결론
주요 테이크 아웃
- 사회 보장 혜택을 확인하는 네 가지 방법이 있습니다: 사회 보장국을 방문하여 견적을 받으십시오. 공식 사회 보장 웹 사이트에서 계정을 만들고 계산기를 사용하십시오. SSA가 귀하의 혜택을 계산하게하십시오. 직접 계산하려면 AIME, NAWI, 굽힘 점, PIA 및 COLA가 무엇인지 이해하고 적용해야합니다. 스프레드 시트에서 향후 혜택 모델을 만들려면 재무 관리자를 사용하여 확인하십시오. 당신의 수학과 은퇴 연령을 결정하는 데 도움이됩니다.
사회 보장 소득 예측
두 가지 사실이 알려져 있습니다. 사회 보장 혜택은 보장되지 않으며 향후 수백만 명의 베이비 붐 세대가 은퇴하고 사회 보장 혜택을 받기 시작함에 따라 시스템 솔벤트를 유지하기 위해 일부 변경이 필요합니다. 이러한 사실은 불확실성을 더해 주지만 은퇴의 질은 계획에 달려 있으며 계획을 시작해야한다는 것도 사실입니다.
좋은 시작점은 귀하의 모든 사회 보장 기부금이 현행법에 따라 귀하에게 부여하는 퇴직 급여 금액을 파악하는 것입니다. 이를 수행하는 네 가지 방법이 있습니다.
- 지역 사회 보장국을 방문하여 과세 된 사회 보장 소득과 퇴직 급여 추정치에 대한 기록을 얻을 수 있습니다 (미래의 수입이나 지불금에 영향을 줄 수있는 기타 변경 사항은 고려하지 않음). 보안 웹 사이트에서 온라인 혜택 계산기 중 하나를 사용하여 수입 기록을 기준으로 퇴직 추정치를 결정하십시오. 혜택을 받기로 결정할 때까지 기다렸다가 SSA가 귀하를 대신해 금액을 계산하도록 할 수 있습니다. 그러나 이것은 미리 계획하는 데 도움이되지 않습니다. SSA는 일반적으로 혜택을 정확하게 결정하기 위해 의지 할 수 있지만 실수가 발생할 수 있습니다. 설명 된 단계별 프로세스를 사용하여 자신의 혜택을 계산할 수 있습니다. 몇 가지 기본 개념을 이해하면 그렇게 어렵지 않습니다. 자신의 수당을 계산할 때의 한 가지 이점은 조기 퇴직 여력이 있는지 또는 계속해서 일을함으로써 얼마나 많은 혜택을받을 수 있는지와 같은 결정을 내리고 상충 관계를 고려할 수 있다는 것입니다.
1 단계: AIME 보정
사회 보장에있어 중요한 한 가지 아이디어는 근로자가 일하는 동안 은퇴 시스템에 지불하는 1 달러당 근로자가 계속해서 급여를받을 수 있다는 것입니다. 비 근무 배우자는 근로 배우자의 급여의 절반을받을 자격이 있으므로, 근로자가 벌어들이는 1 달러당 실제로 1.5 배의 가치가 있습니다.
이 아이디어는 첫 번째 단계 인 평균 인덱스 월 수입 (AIME) 계산에 포함됩니다. 그것은 사회 보장 명세서의 열부터 매년 "세금이있는 사회 보장 소득"을 표시합니다. 다음으로, 매년 수입에 해당 연도의 NAWI (National Average Wage Index)를 기반으로하는 요소를 곱합니다. 이것은 임금 인플레이션에 대한 지난 몇 년간의 기여를 효과적으로 조정하여 최근 몇 년과 비교할 수있게합니다.
사회 보장국은 현재 NAWI를 기준으로 매년 새로운 임금 인플레이션 요소 표를 발표합니다. 급여 계산에 중요한 표는 60 세가되는 해에 공표 된 표입니다. 60 세 이후에 벌어 들인 임금은 급여를 증가시킬 수 있지만 NAWI 표 계수가 1.0000으로 배정되어 조정되지 않습니다. 미래 임금 인플레이션.
아래 표는 2019 년에 66 세의 나이로 만기 (또는 정상) 은퇴 연령 인 1953 년에 태어난 근로자의 AIME 계산에 대한 설명입니다. 직원이 1979 년부터 2018 년까지 근무한 것으로 가정합니다.
| 인덱싱 전후 수익 | |||
|---|---|---|---|
| 년 | 명목 수입 | 인덱싱 팩터 | 인덱스 수입 |
| 2009 년 | 106, 800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 년 | 106, 800 | 1.0771 | 115, 038 |
| 2011 년 | 106, 800 | 1.0444 | 111, 543 |
| 2012 년 | 110, 100 | 1.0128 | 111, 507 |
| 2013 년 | 113, 700 | 1.0000 | 113, 700 |
| 2014 년 | 117, 000 | 1.0000 | 117, 000 |
| 2015 년 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2016 년 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2017 년 | 127, 200 | 1.0000 | 127, 200 |
| 2018 년 | 128, 400 | 1.0000 | 128, 400 |
1 열은 근로자의 연간 소득이 사회 보장 급여세의 적용을받습니다. 2 열은 2019 년에 공표 된 임금 지수 요인을 보여줍니다. 3 열은 연간 색인 수입 (1 열 x 2 열)을 나타냅니다. 2013 년에는 근로자가 60 세가되는 연도의 지수가 1.0000이되고, 향후 몇 년간의 과세 대상 소득을 변경하지 않으면 서 1.0000으로 유지됩니다. 60 세 이후에도 계속 일을하려면 과세 소득을 1 열에 계획하고 2 열에 1.0000을 사용하십시오.
그림 1은 40 년에 걸친 근로 이력에서 근로자 소득 (2009-2018)의 일부만을 보여줍니다. 사회 보장 웹 사이트에는 전체 표가 있습니다. SSA는 기부금이 지급 된 지난 몇 년 동안 비슷한 계산을 수행합니다. 그런 다음 35 개의 가장 높은 소득 연도 (위 3 열)의 모든 인덱스 수입의 평균이 사용됩니다. 이렇게하려면 최고 35 년을 더한 다음 35로 나누거나 월별 금액을 얻으려면 합계를 420 (35 년 x 12 개월)으로 나누어 AIME에 도착하십시오. 이 경우, 지난 35 년간의 최고 수익률은 3, 906, 108 달러이며, AIME는 9, 300 달러로 계산됩니다.
60 세 이후에 벌어들이는 임금은 급여를 인상 할 수 있지만 향후 임금 인플레이션에 대해서는 조정되지 않습니다.
2 단계: 혜택 구부리기
다음 단계는 "벤드 포인트"라는 계산을 통해 AIME를 기본 보험 금액 (PIA)으로 변환하는 것입니다. 사회 보장은 "진보적 인"사회 보험 시스템으로 고안되었는데, 이는 고소득 근로자보다 저소득 근로자의 월 평균 임금의 상당 부분을 대체합니다. 굽힘 점은 각 작업자의 AIME에 상대적으로이 차이를 구현합니다.
두 개의 굽힘 지점이 있으며 둘 다 매년 인플레이션에 맞게 조정됩니다. 각 근로자의 관련 벤드 포인트는 해당 근로자가 처음 혜택을받을 수있는 연령 (62 세)에 게시 된 것입니다. 아래 계산은 근로자의 AIME가 $ 9, 300이고 2015 년에 퇴직 자격이 있다고 가정합니다.
3 단계: PIA 조정
위의 예에서 2015 년부터 2018 년까지의 생활비 조정 (COLA)에 따라 근로자의 혜택도 증가합니다.이 COLA는 각각 0.0 %, 0.3 %, 2.0 % 및 2.8 %입니다. 결과 PIA는 $ 3, 028.13입니다. (2019-2020의 COLA 조정은 1.6 %입니다.)
PIA는 정년 퇴직 후 급여를 시작하는 근로자가 급여 첫해에받을 월 사회 보장 급여를 결정합니다. 1943 년에서 1954 년 사이에 태어난 개인의 전체 퇴직 연령은 66 세입니다. 1954 년 이후에 태어난 사람들의 경우 매년 2 개월 씩 증가하고 1960 년 이후에 태어난 사람들의 경우 67에 도달합니다. 근로자 기록에 대한 혜택을받을 자격이있는 배우자는 만기 은퇴 연령에서 혜택을 시작한다고 가정하면 근로자 PIA의 절반을 받게됩니다.
그러나 만기 은퇴 연령에 도달하기 전에 혜택을 받기로 선택한 근로자는 어떻습니까? 2019 년 62 세의 나이로 은퇴 한 1957 년에 태어난 사람을 예로 들어 봅시다 (정상 은퇴 연령은 66 세 6 개월입니다). 정상 퇴직 연령 이전에 매달 36 %까지 혜택이 5 % / 9 % 감소합니다. 월 수가 36을 초과하면 월 1 %의 5/12가 추가로 감소됩니다.
62 세에 계산 된 PIA에서 시작 혜택을 영구적으로 늘리거나 줄일 수있는 방법에는 4 가지가 있습니다.
- 조기에 혜택을 시작합니다. 62 세가되면 혜택이 시작될 수 있지만 혜택이 시작되는 시점과 만기 은퇴 연령 사이에 매달 매월 영구적으로 감액됩니다. 퇴직 연금 연기는 급여를 영구적으로 증가시킬 수 있으며, 퇴직 연령부터 퇴직 급여까지 매월마다 수여됩니다. 만기 퇴직 연령 전에 실업 급여를 시작하고 계속 일하는 경우, SSA는 급여 한도를 초과하는 급여의 일부를 공제 할 수 있습니다. 그러나 그러한 공제는 영구적이지 않습니다. 만기 퇴직 연령이되면 SSA는 수당을 재 계산하고 공제액을 차감합니다. 조기에 혜택을 시작하지 않더라도 모든 연령까지 계속해서 일함으로써 혜택을 늘릴 수 있습니다. 귀하의 색인 수입이 35 년 전 최고 기록 중 하나보다 높은 연도는 귀하의 혜택을 향상시킵니다. 그러나 60 세 이후에는 임금 인덱싱을받지 않으며 62 세 이후에는 벤드 포인트 인플레이션 지수를받을 수 없습니다.
4 가지 요점은 모두 귀하가 시작하는 사회 보장 혜택과 관련이 있습니다. 혜택이 시작되면 COLA에 대해 매년 혜택이 증가합니다. 66 세에 혜택을 시작하면 63 세에서 66 세가되는 해의 해당 COLA에 따라 PIA (62 세에 결정)가 자동으로 증가합니다.
그렇다면이 계산은 무엇입니까?
- 최근 사회 보장 명세서를 사용하여 스프레드 시트 열 A에 매년 과세 대상 사회 보장 소득을 기재하십시오. 열 B에 SSA가 발행 한 가장 최근에 공표 된 NAWI 조정 요인 (연도 별)을 기재하십시오. 결과를 C 열로. D 열에서 C 열에서 35 개의 가장 높은 값을 식별합니다. 이들을 더하고 합계를 420 (35 년 동안 420 개월)으로 나눕니다. 가장 최근에 발행 된 굽힘 점을 사용하여 AIME를 PIA로 변환합니다.
또한 근로를 중단 할 계획이있을 때까지 미래의 과세 대상 사회 보장 소득에 대한 가상의 값을 입력 할 수도 있습니다. 보수적으로 유지하기 위해 B 열에서 NAWI 조정 계수를 1.0으로 사용하십시오.
이 절차를 완전히 이해 한 재정 고문은 계산을 확인하고 사회 보장 혜택을 언제 시작할지 조언하고 향후받을 수있는 혜택을 추정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
결론
이 절차를 이해하면 의회가 사회 보장 부족 문제를 해결하기 위해 취한 향후 조치와 상관없이 귀하의 혜택이 상당히 안전하다는 확신을 가질 수 있습니다. SSA는 수백만 명의 미국인이 이러한 계산을 수행하는 데 필요한 레코드, 시스템 및 소프트웨어에 방대한 자원을 투자했습니다. 보시다시피 60 세에서 62 세 사이의 계산에 따라 최소 혜택이 "고정"됩니다. 따라서 해당 연령 범위로 이동하면 향후 시스템 변경 사항에 덜 취약 할 수 있습니다.
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