인간의 삶은 어떻습니까?
휴먼 라이프 방식은 피보험자가 오늘 세상을 떠날 경우 가족이 겪게 될 재정적 손실에 근거하여 가족이 필요로하는 생명 보험 금액을 계산하는 방법입니다. 일반적으로 보험 가입자의 연령, 성별, 퇴직 연령, 직업, 연간 임금, 고용 수당, 배우자의 개인 및 재무 정보 등 여러 가지 요소를 고려하여 계산됩니다. 그리고 / 또는 부양 자녀.
인간의 삶의 가치는 배우자 나 부양 자녀와 같은 다른 삶과의 관계에서만 경제적 가치가 있기 때문에이 방법은 일반적으로 일하는 가족 구성원이있는 가족에게만 사용됩니다. 인간의 삶의 접근 방식은 필요 접근 방식과 대조됩니다.
인간-생활 접근법 설명
인간 생활 방식을 사용할 때는 고용 된 배우자가 사망했을 때 손실되는 모든 소득을 대체해야합니다. 이 수치에는 세후 납입금이 포함되어 있으며 수입을 올리는 동안 발생하는 경비 (예: 두 번째 자동차)를 조정합니다. 또한 건강 보험 또는 기타 직원 혜택의 가치를 고려합니다.
인간-생활 접근법 계산
1 단계: "평균"연봉과 잠재적 미래 인상을 모두 고려하여 피보험자의 잔여 평생 소득을 추정하십시오. 이는 생명 보험 요건에 중대한 영향을 미칩니다.
2 단계: 피보험자에게 지출 된 연간 소득세와 생활비의 합리적인 추정치를 뺍니다. 이것은 피보험자의 존재를 빼고 가족의 필요를 제공하는 데 필요한 실제 급여를 제공합니다. 일반적으로이 수치는 사망 전 소득의 약 70 %에 가까워 야하지만이 수치는 개인 예산에 따라 가족마다 다를 수 있습니다.
3 단계: 수입을 교체해야하는 기간을 결정합니다. 이 기간은 피보험자의 부양 가족이 완전히 자랄 때까지 더 이상 재정적 지원이 필요하지 않거나 피보험자의 가정 된 퇴직 연령까지 가능합니다.
4 단계: 향후 수입에 대한 할인율을 선택하십시오. 이 추정치의 보수적 인 수치는 미국 재무부 청구서 또는 메모에 대한 가정 수익률입니다. 생명 보험 회사는이자가있는 계좌에 사망 급여를 남기기 때문에 이것이 필요합니다.
5 단계: 미래의 수입을 결정하는 데 필요한 기간에 필요한 순 급여를 곱하십시오. 그런 다음 추정 수익률을 사용하여 미래 수입의 현재 가치를 파악하십시오.
인간-생활 접근법 계산 예
연간 $ 65, 000의 40 세 아동을 고려하십시오. 위의 단계를 수행 한 후, 가족이 자립하기 위해 연간 $ 48, 500가 필요하고 은퇴 연령 (25 년)까지 그렇게해야합니다. 5 % 할인율을 가정하면 25 년 동안이 40 세의 미래 순 급여의 현재 가치는 $ 683, 556이 될 것입니다.
