목차
- Annuitization 작동 방식
- 재무 목표
- 당신의 인생 기대
- 수위의 예
- 수위 대안
- 결론
Annuitization은 연금 소유자에게 수명이 다한 퇴직 소득원을 제공하지만 함정이 있습니다. 이 옵션을 고려하는 경우이 프로세스의 메커니즘과 장기적인 결과를 이해해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 연금 수급은 연금 소유자가 수명을 다할 수없는 퇴직 소득원을 제공하지만 장기적인 결과를 고려해야하며, 일반적으로 연금 수급은 예상 통계 수명보다 훨씬 오래 살 것으로 예상되는 사람들에게 좋은 선택입니다. 무효화가 올바른 옵션인지 결정하려면 수명, 재무 상황, 위험 허용 및 투자 목표를 고려해야합니다.
Annuitization 작동 방식
수십 년 전에 생명 보험 회사는 퇴직자에게 소득이 오래 걸리는 것에 대한 보험 형태로 퇴직 연금에 패키지 연금 상품을 제공하기 시작했습니다. 연금 혜택이 제공하는 주요 혜택 중 하나는 총 지불금이 계약의 가치를 초과하더라도 사망 할 때까지 수혜자에게 보장 된 월별 지불을 제공하는 능력입니다. 그러나이 보증을 받으려면 계약을 취소해야합니다.
Annuitization은 연금의 누적 단계와 지불 단계 사이에 발생하는 일회성 이벤트입니다. 계약 소유자가 연금 지불을받을 준비가되면, 보험 회사는 계약의 누적 단위를 연금 단위로 변환하고 계약의 가치, 수혜자의 예상 수명을 포함하여 몇 가지 요소에 기초하여 수학적 월별 대금을 계산합니다. 수혜자와 지불금 유형이 선택되었습니다.
무효화가 올바른 조치인지 결정하려면 다음을 고려하십시오.
재무 목표
무효화를 선택하는 이유는 지불금이 월 소득의 원천이되기 때문입니다. 연금을 세금 대피소로 사용하는 부유 한 투자자는 일반적으로 다른 형태의 배포를 선택합니다. 연금 소유자의 대다수는 일반적으로 직접적인 체계적 인출을 선택하거나 비상 사태가 발생하지 않는 한 자금 인출을 기대하지 않는다고 말합니다.
여기서 고려해야 할 핵심 요소는 연금 계약 이외의 자산에서 얼마나 많은 돈을 절약했는지입니다. 예를 들어, 다른 곳에서 10 만 달러의 액체 절감액이 있다면 긴급 상황 발생시 다른 자산을 확보해야하므로 무효화가 적절한 선택 일 수 있습니다.
그렇게하면 최대한의 투자 수익을 제공하더라도 모든 저축을 취소 할 수없는 현금 흐름으로 전환하는 것은 현명하지 않습니다. 이러한 이유로 대부분의 연금 회사는 고객이 자산의 60 % ~ 80 %를 연금에 넣는 것을 허용합니다.
그러나 Medicaid를 신청하는 사람은 취소 할 수없는 대가로 혜택을받을 수 있습니다. 이는 지불 과정에서 계약의 누적 가치가 자산에 포함되지 않기 때문입니다. 이 제외에 대한 규칙은 복잡하며 주 및 보험 회사마다 다릅니다.
당신의 인생 기대
Annuitization은 다양한 옵션을 제공하여 예상 수명과 연금이 상속인에게 필요한지 여부를 파악할 수 있습니다.
기대 수명을 실질적으로 미달하거나 과잉으로 예측 한 결과는 해로운 것에서부터 파괴적인 것까지 다양합니다.
특정 기간이없는 어떤 종류의 일생 지불금을 선택한다고 가정 해 봅시다. 그 평생 지불금을 선택하면, 사망했을 때 남아있는 교장이 있으면 계약의 미지급 부분을 운송인에게 돌려주지 않습니다. 기간별 조항이있는 계약을 선택한 경우, 해당 옵션은 특정 기간 동안의 지불금을 보장하며 지불 기간이 종료되기 전에 상속인에게 계속 지불했을 것입니다.
반면에 계약을 폐지하지 않고 수명을 초과 한 퇴직자들은 저축보다 오래 살 수 있습니다.
예상 통계적 수명을 조사하고이를 가족의 병력 및 현재 건강 및 생활 양식과 같은 요소를 기반으로 한 추정치와 비교하여 올바른 결정을 내릴 확률을 높이십시오.
사회 보장국에 따르면 현재 65 세의 어린이 3 명 중 1 명은 90 세 이상, 95 명은 7 명 중 1 명 정도가 산다.
Annuitization은 예상 수명을 실질적으로 초과하는 사람들에게 신의 선물입니다. 몰수의 위험없이 더 높은 지불금을 원하는 기혼 부부는 어떤 종류의 기간도없이 일관된 공동 생명 보험료를 지불 한 다음 세금을 지불하는 1 대 1 공동 보험 계약을 구입함으로써 나올 수 있습니다 생존자에게 무료 사망 혜택. 최종 결정을 내리기 전에 고려중인 선택 사항의 비용 영향을 살펴보십시오.
수위 결정: 예
결혼 한 부부의 가설적인 예와 수고의 길을 갈 것인지 결정하기 위해 고려해야 할 사항을 살펴 보겠습니다.
Jim과 Mary는 결혼했고 지난달에 은퇴했습니다. Jim은 68 세이고 Mary는 65 세입니다. 그들은 즉시 수입을 지불하기 시작하는 $ 100, 000의 인덱스 연금 계약을 구매합니다. 결제 옵션을 선택해야합니다.
- 그들이 보호를 위해 소득-이익 라이더를 사용하기로 선택한다면, 계약의 누적 가치가 소진 된 후에도, 그들 중 한 명이 살아있는 한 연간 $ 5, 000의 최소 지불금을 받게됩니다. 시장의 성과가 좋으면 판매 대금이 약간 더 높아질 수 있습니다. 20 년 동안 합작으로 대가를 지불해야하는 경우, 가장 좋은 견적은 연간 $ 5, 746이며 이는 적어도 총 지불을 보장합니다. $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 년).
명백하게, 합법화 된 합작 계약은 그들에게 가장 높은 월액을 지불했을 것입니다. 그러나이 대가는 취소 할 수 없었을 것입니다. 반면에 소득-혜택 옵션은 항복 청구 일정이 만료되면 계약에 남아있는 누적 금액을 무료로 인출 할 수 있습니다.
이 예는 지불금과 유동성의 트레이드 오프를 보여줍니다. Jim과 Mary는 향후 의료 비용 지불과 같이 계약의 누적 가치에 액세스해야 할 가능성을 신중하게 분석해야합니다.
수위 대안
계약을 무효화하지 않기로 선택한 연금 소유자에게는 몇 가지 다른 옵션이 있습니다. 그들은 적어도 59½ 세이고 계약에 대한 항복 요금표가 만료 된 경우 계약을 무료로 청산 할 수 있습니다. 또한 그들이 사는 동안 분배를 할 필요가없는 경우, 계약 후 전체 금액을 사망 후 수혜자에게 넘길 수 있습니다.
소득-혜택 운전자는 연금 소유자를 돌이킬 수없는 지불 일정으로 고정시키지 않으면 서 계약의 실제 누적 가치를 초과하는 보장 된 소득 흐름을 제공하기 때문에 아마도 무효화의 가장 보편적 인 대안이되었습니다. 따라서 계약 소유자는 고정 된 월별 지불금을 받게되며, 남은 잔고에서 해당 항복 비용 또는 수수료를 뺀 금액을 인출 할 수 있습니다.
결론
연금 소유자는 계약 해지 여부를 고민 할 때 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 재무 상태, 위험 허용 및 투자 목표 (예: 유동성 필요)뿐만 아니라 현재 건강 및 예상 수명을 분석해야합니다. 일부 연금 회사는 또한 특정 기간 내에 미래 지불금을 분배 할 수 있도록하는 등의 계약을 철회 할 수있는 유연성을 제공하기 시작했습니다.
