목차
- 영구 생명 보험
- 기간 보험
- 정기 생명 보험 예
- 영구 생명 보험 예
생명 보험을 투자로 고려할 때는 아마도“구매를하고 차이를 투자하십시오”라는 속담을 들었을 것입니다.이 조언은 생명 보험이라는 용어가 대부분의 개인에게 최선의 선택이라는 아이디어에 근거합니다. 가장 비싼 유형의 생명 보험과 다른 투자를 위해 돈을 무료로 남겨 둡니다.
생명 보험의 다른 주요 범주 인 영구 생명 보험은 보험 가입자가 현금 가치를 축적 할 수 있도록 해 주지만, 기간 동안은 그렇지 않지만 영구 정책과 관련된 고가의 관리 수수료와 대리인 수수료가 있으며, 많은 재정 고문은 이러한 비용을 돈 낭비라고 생각합니다.
재정 고문과 더 자주 생명 보험 대리인이 투자로 생명 보험을 주장한다고 들었을 때 그들은 영구 생명 보험의 현금 가치 구성 요소 와이 돈을 투자하고 빌릴 수있는 방법을 말합니다.
생명 보험에 이런 식으로 투자하는 것이 언제 이치에 맞으며, 용어를 구입하고 그 차이를 투자하는 것이 더 낫습니까? 영구 생명 보험에 투자하는 것과 다른 투자 가능성이 어떻게 비교되는지에 대한 가장 인기있는 주장 중 일부를 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 영구 생명 보험 정책의 현금 가치 부분을 투자에 사용하는 이유와 기간 보험을 구입하여 차이를 투자하는 이유가 있습니다. 영구 생명 보험을 투자로 사용하는 경우 돈을 인출 할 때까지 세금을 내지 않습니다 보험료는 제 시간에 보험료를 지불하는 한 120 세까지 정책을 유지할 수 있습니다. 또한 현금 가치에 대해 빌려 집을 사거나 자녀의 대학 비용을 면세로 지불하고 일부 정책을받을 수도 있습니다 특정한 의학적 상태를 발전 시키면 살아있는 동안 사망 수당. 기간 생명 보험의 경우, 귀하의 모든 지불금은 현금 가치 및 투자 요소가없는 수혜자에 대한 사망 혜택에 적용됩니다. 이는 사망 보험금과 대가로 작은 보험료를 의미하지만, 생명 보험 기간이있는 대부분의 보험 계약자는 수혜자가 청구를 제출하기 전에 일반적으로 보험이 만료됨에 따라 보험료를 잃게됩니다.
생명 보험은 현명한 투자입니까?
영구 생명 보험
영구 생명 보험을 투자로 사용한다는 찬성론이 많이 있습니다. 문제는 이러한 혜택이 영구 생명 보험에 고유하지 않다는 것입니다. 영구 생명 보험과 함께 제공되는 높은 관리 비용과 대리인 수수료를 지불하지 않고도 다른 방법으로 구할 수 있습니다. 영구 생명 보험의 가장 널리지지되는 몇 가지 이점을 살펴 보겠습니다.
1. 세금 유예 성장이 가능합니다.
영구 생명 보험 정책의 현금 가치 구성 요소의 이점은 수익금을 인출 할 때까지 생명 보험 정책의이자, 배당금 또는 자본 이익에 대해 세금을 납부하지 않음을 의미합니다. 그러나 전통적인 IRA, 401 (k), 403 (b), SIMPLE IRA, SEP IRA 및 자영업 401 (k) 계획을 포함하여 많은 수의 퇴직 계좌에 돈을 투자함으로써 동일한 혜택을 누릴 수 있습니다.
해마다 이러한 계좌에 대한 기부금을 최대한으로 사용한다면, 영구 생명 보험은 귀하의 포트폴리오에 포함될 수 있으며 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다.
2. 보험료를 지불하는 한 대부분의 정책을 120 세까지 유지할 수 있습니다.
정기 생명 보험에 비해 영구 생명 보험의 주요 광고 혜택은 정해진 기간이 지난 후에도 보험 혜택을 잃지 않는다는 것입니다. 임기 말 보험은 임기 말에 도달하면 종료됩니다. 많은 보험 가입자에게는 65 세 또는 70 세입니다. 그러나 120 세가되면 누가 사망 혜택을 받아야합니까? 대부분의 경우, 귀하가 배우자와 자녀를 보호하기 위해 원래 생명 보험 정책을 체결 한 사람들은 자급 자족 상태이거나 사망했습니다.
3. 세금이나 위약금을 지불하지 않고 현금 가치를 빌려 집을 사거나 자녀를 대학에 보낼 수 있습니다.
저축 계좌 (수수료와 수수료를 지불하지 않은 계좌)에 넣은 돈을 사용하여 집을 사거나 자녀를 대학에 보낼 수도 있습니다. 그러나이 시점에서 보험 에이전트가 실제로 의미하는 것은 401 (k)와 같은 세금 유리한 퇴직 계획에 돈을 넣고 퇴직 이외의 목적으로 돈을 꺼내려면 10 %를 지불해야 할 수도 있습니다 조기 분배 벌금과 납부해야 할 소득세. 또한, 457 (b)와 같은 일부 퇴직 계획은 그러한 목적으로 돈을 인출하는 것을 어렵거나 불가능하게 만듭니다.
즉, 다른 목적, 형벌 여부에 따라 퇴직 저축을 해소하여 퇴직을 위태롭게하는 것은 일반적으로 나쁜 생각입니다. 생명 보험과 저축 계좌를 혼동하는 것도 좋지 않습니다. 또한, 영구 보험 정책에서 돈을 빌리면 상환 할 때까지이자가 발생하며, 대출을 상환하기 전에 사망하면 상속인은 더 적은 사망 혜택을 받게됩니다. 뛰어난 대출은 정책을 잃을 수도 있습니다.
4. 귀하가 치명적 또는 말기 병에 걸렸을 경우 영구 생명 보험은 빠른 혜택을 제공 할 수 있습니다.
심장 마비, 뇌졸중, 침습성 암 또는 말기 신부전과 같은 특정 상태가 발생하면 사망하기 전에 영구 생명 보험 정책의 사망 혜택의 25 %에서 100 %까지받을 수 있습니다. 소위 가속 혜택의 장점은 의료비를 지불하고 마지막 달에 더 나은 삶의 질을 누릴 수 있다는 것입니다. 단점은 수혜자들이 보험 증서를 취했을 때 의도 한 모든 사망 혜택을받지 못한다는 것입니다. 또한 귀하의 건강 보험은 이미 귀하의 의료 청구서에 충분한 보상을 제공 할 수 있습니다.
또한 일부 용어 정책은이 기능을 제공합니다. 영구적 인 생명 보험에 고유하지 않습니다. 영구적 인 생명 보험료가 아직 충분히 높지 않은 것처럼 일부 정책은 추가 혜택도 추가로 청구합니다.
영주 생명 보험을 투자로 사용하는 것은 재산세를 최소화하려는 순자산가가 높은 개인에게는 합리적 일 수 있지만, 보통 사람에게는 기간을 사고 그 차이에 투자하는 것이 더 나은 선택입니다.
기간 보험
기간 정책을 구매하면 모든 보험료가 수혜자에게 사망 혜택을 보장하는 데 사용됩니다. 정기 생명 보험은 영구 생명 보험과 달리 현금 가치가 없으므로 투자 요소가 없습니다.
그러나, 생명 보험은 기간이 비교적 큰 사망 보험금 대신에 보험료를 거의 지불하지 않는다는 의미에서 투자라고 생각할 수 있습니다.
정기 생명 보험 예
예를 들어, 건강이 우수한 금연 30 세 여성은 연간 $ 480에 대해 백만 달러의 사망 혜택을 가진 20 년 기간 정책을받을 수 있습니다. 이 여성이 19 년 동안 보험료를 지불 한 후 49 세의 나이로 사망하면 수혜자는 9, 120 달러 만 지불하면 면세로 백만 달러를 받게됩니다. 정기 생명 보험은 수혜자가 사용해야 할 경우 비교할 수없는 투자 수익을 제공합니다. 즉, 수혜자가 청구를 제기하지 않는 대다수의 보험 계약자 중 하나 인 경우 부정적인 투자 수익을 제공합니다. 이 경우 마음의 평화를 위해 상대적으로 저렴한 가격을 지불했을 것이며 여전히 살아 있다는 사실을 축하 할 수 있습니다.
향후 20 년 동안 거의 $ 10, 000의“버릴 것”이라는 아이디어를 정말로 싫어합니까? 대신 주식 시장에 연간 480 달러를 투자하면 어떻게됩니까? 연평균 수익률이 8 % 인 경우 20 년 후 세금 및 인플레이션 이전에 25, 960 달러가됩니다. 연간 480 달러의 생명 보험료를 투자하는 대신에 기회 비용을 고려할 때, 실제로 25, 960 달러를“버릴”것입니다. 그러나 20 년 동안 생명 보험없이 사망하면 상속인은 백만 달러 대신 거의 아무것도 남기지 않을 것입니다.
영구 생명 보험 예
대신 영구 생명 보험을 구입하면 어떻게됩니까? 동일한 보험 회사에서 평생 보험을 구입 한 위에 설명한 동일한 여성은 매년 9, 370 달러를 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 1 년 동안의 전체 수명 정책 비용은 20 년 동안의 수명 정책 비용보다 약간 적습니다. 그렇다면 추가 비용으로 얼마나 많은 현금 가치를 창출하고 있습니까?
– 5 년 후 보험의 보장 된 현금 가치는 $ 19, 880이며 보험료는 $ 46, 850입니다.
– 10 년 후 보험의 보장 된 현금 가치는 $ 65, 630이며 보험료는 $ 93, 700입니다.
– 20 년 후 보험의 보장 된 현금 가치는 $ 181, 630이며 보험료는 $ 187, 400입니다.
그러나 20 년 후, 연간 $ 480의 기간을 사서 $ 8, 890의 차이를 투자했다면 세금과 인플레이션 이전에 연평균 8 %의 수익으로 $ 480, 806을 갖게됩니다.
"물론 영구적 인 생명 보험 정책은 그 수익을 보장합니다. 나는 시장에서 8 %의 수익을 보장하지는 않습니다." 사실입니다. 위험에 대한 내성이 없으면 저축 계좌에 연간 $ 8, 890를 추가 할 수 있습니다. 금리가 오늘의 역사적 최저 수준에서 절대 상승하지 않는다고 가정하면 매년 1 %를 벌 수 있습니다. 20 년 후 208, 671 달러가됩니다. 이는 여전히 영구 정책의 보장 된 현금 가치 $ 181, 630보다 훨씬 높습니다. 그러나 영구 또는 장기 생명 보험없이 사망 할 경우 상속인은 저축 및 투자 만받을 수 있습니다. (관련 독서에 대해서는 "재향 군인을위한 10 가지 최고의 생명 보험 회사"참조)
