대부분의 사람들이 금융 상품을 구매할 때는 상장 된 이자율에 지나치게 집중하는 경향이 있습니다. 일반적으로 APR (연간 비율) 및 APY (연간 비율)라는 용어가 포함 된 막대한 양의 법률 문구에 따라 작은 글씨를 무시하거나 후자의 동의어를 사용하는 EAR (유효 연간 비율) 문자 그대로의 트리오처럼.
그러나 APR과 APY는 비슷하지만 동일하지는 않습니다. 각 표현은 간단하게 들리지만 다른 표현으로 잘못 식별하면 많은 비용이 듭니다.
APR이란 무엇입니까?
APR (연간 비율)은 대출 기간 동안 매달 지불금, 선불 수수료 등을 지불하는 기간 (이 경우 1 년) 당 지불 할 교장의 몇 퍼센트를 계산하려고하는 척도입니다. 계정에.
알 수 있듯이, 위의 예에서 Alpha Mortgage (이자 만) 대출은 APR이 낮습니다. 선불 청구에 관심이있는 Beta Mortgage를 사용하면 기본적으로 $ 100, 000를 빌릴 수있는 특권으로 $ 3, 000를 지불하므로 97, 000 달러 만 효과적으로 빌릴 수 있습니다. 그러나 여전히 대출 기관이 97, 000 달러가 아닌 10 만 달러 대출을 기초로이자를 지불하고 있습니다. 낮은 분모는 높은 분자와 같은 효과를 갖습니다. 알파 담보 대출의 APR은 5.00 %이지만 베타 담보 대출의 APR은 5.02 %입니다.
차용 한 원금보다 많은 비용이 포함 된 대출에 대한 APR을 계산하려면 먼저 정기적 지불 금액을 결정하십시오.
베타 모기지 대출의 경우 매월 지불하는 금액은 다음과 같습니다.
10 만 달러는 차입 한 총 원금,.0475 이자율, 12는 1 년의 기간 수, 360은 대출 기간 동안의 기간 수입니다. 계산 후 월별 지불액은 $ 521.65입니다.
그런 다음 월별 결제 금액을 차용 한 순액 으로 나누고,
APR은이 방정식을 해결하는 미지의 수량입니다.
많은 양의 대수 조작을 통해 이것을 알 수 없습니다. 시행 착오에 대한 애정과 엄청나게 많은 인내심 또는 컴퓨터가 필요합니다.. 연간 요금을 얻으려면 12를 곱하십시오. 결과 속도는 5.02 %입니다.
물론, 위에서 언급 한 APR 계산 방법 외에도 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하여 모기지의 APR을 비교할 수 있습니다. APR 계산의 기본 사항을 이해하는 것이 중요하지만 모기지 계산기를 사용하면 시간을 절약하고 상황을 단순화 할 수 있습니다.
APY (또는 EAR) 란 무엇입니까?
APY는 후자가 단순한 관심 만 고려한다는 점에서 APR과 다릅니다. APY는 복리이자의 추가 합병증 (단순이자에 부과 된이자)을 통합하여 숫자를 왜곡하고 표준 단순 이자율을 넘어 차용자의 의무 또는 세이버의 이익을 증가시킵니다.
APY와 EAR 은 동일합니다. 그것들은 동일한 수량을 나타내지 만 상황에 따라 하나의 이름 또는 다른 이름으로 인용됩니다. 표현은 같은 동전의 양면이며, 한 사업에 대해 지불 할 수있는 계정이 다른 사업에 대해 수취 할 수있는 계정과 거의 같은 방식입니다. 예를 들어, 신용 카드 발급 기관은 APY 대신 EAR (유효 연간 이율)이라는 용어를 사용합니다. 이는 발행인에 대한 카드 소지자의 지불이 생성하고있는“수율”이라는 관점에서 말하는 것이 좋지 않기 때문입니다.
복리에 대한 관심 – 관심에 대한 관심은 자신의 기사를 보증해야하는 주제이지만 복리에 대한 관심이 단순한 관심과 다르다는 것을 아는 것만으로는 충분하지 않습니다. APY / EAR를 계산할 때 복리 기간 이 전부입니다. 반년마다 복리에 대한이자는 대부분의 신용 카드에서와 같이 매일 복리에 대한 이자와는 크게 다릅니다.
APR과 APY의 차이점
복리이자가있는 계정의 APR 및 APY를 결정하려면 복리 기간 당 이자율 (이 경우 하루)로 시작하십시오. Target Corp.는 매일 0.06273 %의이자를 부과하는 신용 카드를 제공합니다. 365를 곱하면 매년 22.9 %가 광고 된 APR입니다.
APY를 계산하려면 1 년에 0.06273 %에 복리 기간 수를 곱하는 대신 1 (주체를 나타냄)을 더한 후 1 년에 복리 기간 수만큼 제곱 하십시오. 결과에서 1을 빼서 백분율로 얻습니다.
의 .0006273 × 365 = 22.9 % APR (1.0006273365) −1 = 25.72072 % APY
거의 다됐다. APR과 APY의 차이는 어떤 양의 산문보다 두 개의 방정식으로 더 강력하게 설명 될 수 있습니다. 이자율이 높을수록 복리 기간이 적을수록 APR과 APY의 차이가 커집니다.
APY는 두 가지 중 하나를 이해하는 것이 가장 보편적으로 적용 가능한 척도이며, 복리 빈도와 상관없이이자 비용 (또는 예금 계좌의 경우 수령)으로 지불 할 금액을 나타냅니다. 1991 년 저축 진실 법 (Truth in Savings Act)은 금융 서비스 회사가 제공하는 모든 예금 계좌에 APY가 공개되도록 요구합니다.
APR과 다른 APY가 동일한 이자율을 나타내는 데 사용될 수 있다는 점을 감안할 때, 대출 기관과 차용인은 자신의 사건을 진술하기 위해 더 아첨하는 숫자를 선택할 것입니다. 은행은 저축 계좌의 APY를 큰 글꼴로, 그에 상응하는 APR을 작은 글꼴로 광고 할 수 있습니다. 은행이 차용자가 아닌 대출 기관으로 행동 할 때 반대가 발생하여 차용자에게 가능한 한 0에 가까운이자를 부과한다고 납득 시키려고합니다.
결론
그렇다면 데이터에 압도적 인 차용자는 무엇을 할 수 있습니까? 언제나 그렇듯이 emptor를주의하십시오 . APR에주의를 기울이기 전에 나열된 APY를 찾으십시오. APY가 표시되지 않으면 여기에 표시된 방법을 통해 나열된 정기 이율로 계산하십시오. 신용 카드 발급 기관이 귀하에게 청구하는 금액에 대해 우려하는 경우, 그 한 가지 확실한 방법은 매월 잔액을 전액 지불하는 것입니다. 공칭 비율, APR 및 APY는 0입니다.
