생명 보험 대 연금: 개요
언뜻보기에 영구 생명 보험 정책 및 연금 계약은 거의 반대되는 목표를 가지고 있습니다. 생명 보험은 예기치 않게 또는 조기에 사망 할 경우 가족을 돕기 위해 존재합니다. 한편 연금은 평생 동안 보장 된 소득의 흐름을 제공함으로써 일반적으로 노인들의 안전망 역할을합니다.
그러나 이러한 제품을 판매하는 회사는 주식 및 채권 시장에 대한 신중한 투자 대안임을 고객에게 확신 시키려고합니다. 두 경우 모두 기초 자산에 대한 세금 유예 성장이 주요 판매 포인트입니다.
보험 및 연금 계약도 비슷한 단점을 가지고 있습니다. 수익을 줄이려는 가파른 비용.
분명히, 거의 모든 금융 상품이 특정 목적에 적합 할 수있는 경우가 있습니다. 그러나 일부 영업 사원이 허용하려는 경향보다 그 사례가 덜 일반적입니다.
주요 테이크 아웃
- 생명 보험과 연금은 세금 유예로 투자하는 데 사용할 수있는 보험 상품입니다. 생명 보험은 사망 후 지불합니다. 연금은 선불로 지불하고 사망 할 때까지 꾸준한 소득 흐름으로 상환합니다. 제품에 부담이되는 비용과 복잡한 조건이있는 경향이 있습니다.401 (k) 및 IRA와 같은 기타 세금 유예 차량은 이러한 사항을 고려하기 전에 소진해야합니다. 보험 상품. 보험 회사에서 근무하지 않거나 보험 회사에서 위임 한 재무 고문에게 문의하십시오.
생명 보험
생명 보험에 가입해야하는 주된 이유는 사망시 부양 가족을 보호하기위한 것입니다. 그러나 사망 보험금을 지불하는 단순한 기간의 생활 정책과 달리 영구 생활 정책 (현금 가치 정책이라고도 함)은 저축 요소를 추가합니다. 이런 이유로, 그들의 보험료는 액면가가 같은 기간 정책보다 훨씬 높은 경향이 있습니다.
평생 제품의 경우 회사는 상대적으로 보수적 인 투자 포트폴리오의 성과를 기반으로 현금 계정에 크레딧을 제공합니다. 가변 생명 보험과 같은 다른 유형은 주식, 채권 및 머니 마켓 펀드에 대한 투자를 선택할 수있게하여 잠재적 인 성장뿐만 아니라 위험을 증가시킵니다.
현금 / 투자 계좌의 돈은 세금 유예 기준으로 증가합니다. 따라서 일반 투자 또는 저축 예금 계좌와 달리 자금이 실제로 인출 될 때까지 투자 이익에 대해 세금을 납부하지 않아도됩니다. 결과적으로, 과세 대상 계정이 가져다주는 수입을 끌어 내지 않아도됩니다.
이러한 정책은 어느 정도의 유연성을 제공합니다. 예를 들어, 현금 잔고가 충분히 높은 경우 예기치 않은 요구에 대해 지불하기 위해 면세 대출을받을 수 있습니다. 이자를 포함하여 자신을 상환하는 한, 귀하의 모든 사망 혜택은 그대로 유지됩니다.
그러나 생명 보험으로서의 투자 전략에는 단점이 있습니다. 이러한 정책에는 종종 무거운 수수료가 포함됩니다. 계획이 많으면 1 년째에 징수하는 보험료의 약 절반이 영업 담당자에게 수수료를 지불합니다. 결과적으로, 현금 인출 가치로도 알려진 정책의 저축 요소가 관심을 끌기까지 시간이 걸립니다.
선결제 비용 외에도, 관리 및 관리 비용에 대한 연간 요금이 부과되며, 이는 펀드의 세금 보호 성장의 혜택을 상쇄 할 수 있습니다. 정확한 수수료가 무엇인지 명확하지 않아 종종 공급자를 비교하기가 어렵습니다.
또한 상당한 보험료 지불이 보험 계약자가 유지하기에는 너무 가파르 기 때문에 처음 몇 년 동안 많은 정책이 실패한다는 점도 지적 할 가치가 있습니다. 결과적으로, 이러한 개인은 투자 수익이 거의 없을 것입니다.
많은 유료 금융 기획자들은 속담을 "구매하고 나머지를 투자하십시오"라는 속담을 인용하여, 투자자들이 보험 적용 범위에 대해 저비용의 기간 정책을 구매하고 "나머지"즉 영구적 인 생명 보험료의 추가 금액을 사용할 것을 권장합니다 401 (k) 또는 IRA와 같은 세금 우대 계획에 자금을 지원하는 데 비용이들 것입니다. 대부분의 경우 이러한 방식으로 투자 수수료를 크게 낮추는 동시에 세금이 연기되는 계정을 계속 누릴 수 있습니다.
그러나 이러한 세금 혜택 퇴직 계좌에 대한 기여를 이미 극대화 한 경우 현금 가치 정책 이 이해되기 시작할 수 있습니다 . 그럼에도 불구하고, 저임금 제공자를 선택하고 현금 잔고를 늘리기 위해 오랜 기간이 있다면 더 나아질 것입니다.
또한, 순자산 가치가 높은 개인은 때때로 재산세를 줄이기 위해 돌이킬 수없는 생명 보험 신탁에 현금 가치 정책을 적용합니다. 엄밀히 말하면, 신탁 (귀하가 아닌)은 보험료를 지불하므로, 사망시 정책은 귀하의 재산의 일부로 간주되지 않습니다. 2018 년 최고의 연방 부동산 세율이 40 % 인 것을 고려하면, 수혜자들은 대개 이런 식으로 훨씬 더 많은 상속을받습니다.
연금
우리 대부분은 나이가들 때까지 살기를 희망하지만 장수에는 위험이 따릅니다. 그중에는 돈을 버는 위험이 있습니다.
이러한 우려를 완화하기 위해 연금이 개발되었습니다. 기본적으로, 연금은 보험 회사와의 계약으로, 일시불 또는 할부로 회사에 일정 금액을 지불하기로 동의합니다. 결과적으로 현재 또는 미래에 일련의 지불을합니다.
때때로 이러한 지불은 특정 기간 (예: 10 년) 동안 지속됩니다. 그러나 많은 연금은 평생 지출을 제공합니다. 결과적으로 자산 소진에 대한 두려움이 사라지기 시작합니다.
영구 생명 보험 정책과 마찬가지로 연금 제품의 수는 수년에 걸쳐 폭발적으로 증가했습니다. 이제 계좌에 보증 된 요율로 신용하는 "고정"계약과 "가변"연금 중에서 선택할 수 있습니다.이 계약에서 수익은 주식 및 채권 바스켓에 고정됩니다. S & P 500과 같은 특정 벤치 마크와 계정 실적이 연계 된 색인 된 연금도 있습니다.
불행히도, 영구적 인 생명 보험 정책에서 종종 발생하는 동일한 문제는 연금에도 적용됩니다. 예를 들어, 전통적인 보험 회사와 계약을 체결하면 장기 이익으로 줄일 수있는 큰 선결제 수수료를 지불 할 수 있습니다.
아마도 10 년 동안 당신의 자금을 묶을 수있는 항복 수수료가 더 큰 문제 일 것입니다. 수치는 공급 업체마다 다르지만 계약의 첫 몇 년 동안 초과 분배에 대해 7 %의 피해를받는 것은 드문 일이 아닙니다.
또 다른 관심사는 세금 처리입니다. 물론, 소득은 세금 유예 기준으로 증가합니다. 그러나 일단 자금을 인출하기 시작하면 (59½ 세인 경우 벌금을 내지 않을 수 있음) 모든 소득에는 일반 소득 세율이 적용됩니다. 대신 주식과 채권을 산다면, 유리한 자본 이득 률로 세금이 부과 될 것입니다.
높은 비용은 연금을 완전히 피해야한다는 것을 의미합니까? 반드시 그런 것은 아닙니다.
어떤 사람들은 노년층, 특히 장수 한 가족에서 온 경우 보호를 필요로합니다. 90 세 또는 100 세까지 살 수있는 자산이 충분하지 않은 경우 평생 소득이 적절할 수 있습니다. 그러나 전문가들은 실제로 필요한만큼만 보험 혜택을 받아야한다고 말합니다.
먼저, 은퇴 생활을 편안하게하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지 결정하십시오. 그런 다음 401 (k) 인출 및 사회 보장 지불과 같은 다른 수입원을 공제하십시오. 퇴직이 가까워짐에 따라 그 차액을 충당하는 즉시 지불 연금을 구입할 수 있습니다.
