현금 가치를 창출하지 않고 항상 평생 사망 혜택이있는 기간 생명 보험 정책과 달리, 영구 생명 보험 정책을 통해 보험 가입자는 때때로 각각 옵션 1 또는 옵션 2라고하는 평등 또는 증가하는 사망 혜택을 선택할 수 있습니다. 대부분의 보편적 인 생활 정책 (UL)을 통해 정책 소유자는 제한없이 증가하거나 사망 혜택 옵션 사이를 전환 할 수 있습니다.
평생 정책 (WL)은 배당을 통해 추가 혜택을 구매함으로써 사망 혜택을 증가 시키도록 설계 되었기 때문에 좀 더 복잡 할 수 있습니다. 그러나 보험 계약자는 추가 보험 적용 범위를 줄이는 데 도움이되는 다른 배당 옵션을 선택할 수 있습니다.
당신의 선택에 관계없이, 시간이 지남에 따라, 이러한 정책의 사망 혜택은 현금 가치가 증가함에 따라 증가합니다. (어떻게하는지 평생 보험이 작동합니다.)
레벨 데스 혜택
평생 사망 보험금이있는 평생 정책에서 수수료와 판매 비용은 보험료에서 공제되며 나머지 금액은 현금 가치로 공제됩니다. 보험료는 매달 현금 가치에서 공제됩니다. 시간이 지남에 따라 보험료가 지불됨에 따라 보험의 현금 가치가 증가하고 매월 구매하는 보험 금액이 점차 감소합니다. 예를 들어, 2 년차에 $ 500, 000의 정책은 $ 1, 500의 현금 가치를 갖습니다. 따라서 $ 498, 500의 보험 만 구매됩니다.
보험 가입자가 사망하면 보험 회사는 보험으로 구성된 사망 보험금과 보험금의 현금 가치를 반환합니다. 예를 들어, 소유자가 15 년 동안 위에 언급 된 500, 000 달러의 보험료에 대해 프리미엄을 지불했다고 가정하면 현금 가치는 65, 000 달러입니다. 보험 회사는 $ 435, 000의 보험료를 지불하고 현금 가치 $ 65, 000를 반환하며 총 이익은 $ 500, 000입니다.
죽음의 혜택 증가
반대로 보험이 사망 혜택이 증가하는 UL 인 경우, 보험 가입자의 사망시 수혜자는 500, 000 달러의 보험금과 누적 된 현금 가치를받습니다.
사망 혜택이 증가하는 UL 정책에서 소유자는 50 만 달러의 보험을 구매합니다. 그러나 현금 가치의 증가는 지불 한 보험료 금액에 따라 다릅니다. 보험료가 평형 사망 보험금 보험료와 동일 할 경우, 매월 더 많은 보험을 구매하므로 사망 보험금이 증가하는 보험의 현금 가치는 낮아질 것입니다.
WL 정책의 조건은 배당금이 추가 보험을 구매하는 데 사용되므로 매년 추가 보험을 구매함에 따라 사망 자금이 조금씩 증가한다는 점이 다릅니다.
레벨 화 된 혜택과 증가하는 혜택
수준 높은 사망 수당과 달리 사망 수당 증가를 선택하는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다.
- 보험 계약자는 일시적으로 더 많은 보험이 필요할 수 있습니다. 이것은 피보험자가 젊고 보험 비용이 더 낮을 때 특히 효과적입니다. 보험 계약자는 나중에 레벨 사망 혜택으로 다시 전환 할 수 있습니다. 보험 계약자는 계속 증가하는 사망 혜택이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 보험이 사업 승계 계획의 일부로 사용되는 경우, 평준화 된 보험 적용 범위는 사망 혜택이 증가하지 않고 성장하는 사업체에 대한 적절한 대체 가치를 제공하지 않을 수 있습니다. (비즈니스 승계 계획의 보험에 관한 정보) 정책은 초기 몇 년 동안 과잉 자금을 지원하여 현금 가치를 빠르게 쌓기 위해 퇴직을 보충하도록 설계된 저축 전략의 일부로 구매됩니다. 이 전략을 전개 할 때 감독이 실행되어야한다는 점에 주목할 가치가 있습니다. 보험료가 사망 급여를 증가시키지 않으면 서 7 개의 급여 한도를 초과 할 경우 정책은 수정 된 기부 계약이 될 위험이 있습니다.
결론
영구 생명 보험이 필요하다고 판단되면 선택권을 면밀히 고려하십시오. 귀하의 요구를 충족시키기 위해 보험 적용 범위를 조정하는 방법은 여러 가지가 있으며 숙련 된 독립 보험 중개인은 탁월한 통찰력과 도움을주는 리소스입니다.
