목차
- 생명 보험 대 건강 보험
- “젊은 무적”
- 가족을 키우다
- 빈 네스터
- 결론
건강이 예기치 않게 바뀌더라도, 당신과 당신의 가족은 재정적 안전망을 가지고 있다는 것을 아는 데는 분명한 위안이 있습니다. 그러나 돈이 빡빡하면 매월 생명 보험 정책과 의료 보험에 대한 비용을 지불하는 것이 까다로울 수 있습니다. 비용이 증가하기 시작하면서 목표를 달성하기 위해 하나 또는 다른 것을 포기하고 싶을 수 있습니다.
생명 보험 대 건강 보험
그러나 각 유형의 보험은 완전히 다른 목적으로 사용되며 다른 보험 적용 범위를 제공합니다. 생명 보험은 조기 사망의 경우 수혜자에게 사망 혜택을 지급합니다. 사망 혜택은 장래의 손실 된 소득을 대체하고 장례 비용, 의료 비용 및 기타 부채와 같은 미지급 비용 및 의무를 충당하거나 대학 저축 계좌 또는 배우자 퇴직에 자금을 지원하기에 충분합니다. 이것은 가족에게 재정의 연속성을 제공하여 사후에 어려움을 겪지 않도록합니다.
반면 건강 보험은 의사 방문, 입원, 약물 치료, 검사 및 절차와 같은 의료 비용을 지불하는 데 도움이됩니다. 이를 통해 사람들은 의료비를 감당하고 건강을 유지할 수 있습니다.
실제로 많은 사람들은 특히 부양 가족이있는 경우 두 가지 유형의 보호가 필요합니다. 이 경우 더 나은 아이디어는 진정으로 필요한 것으로 보장을 제한하여 두 가지 유형의 보험을 모두 감당할 수 있도록하는 것입니다.
다른 삶의 단계에서 보험 요구가 크게 바뀔 수 있음을 명심하십시오. 십대 자녀를 둔 부모에게 필수적인 것처럼 보이는 것이 최근 대학 졸업생이나 퇴직자에게는 그렇게 중요하지 않을 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 젊은 부부는 종종 건강 보험과 생명 보험에 가입하도록 권고받습니다. 건강 보험은 의료 비용과 의사 방문 중 일부를 보장하며, 생명 보험은 조기 사망시 일시불 사망 보험금을 지불합니다. 이러한 유형의 보험 중 하나를 포기하려는 유혹이 있지만 이해가됩니까?
“젊은 무적”
Affordable Care Act의 2014 년 출시 (2010 년 법에 서명) 전에, 많은 20 대와 30 대가 건강 보험을 완전히 포기하기로 결정했습니다. 이유가없는 것은 아닙니다. 일부 전문가들이 부르는이 "무적 무적"은 대부분의 인구 집단보다 건강 문제 발생률이 훨씬 낮습니다. 매달 보험료를 지불하는 것은 불필요 해 보였습니다.
그러나 ACA가 대부분의 미국인들에게 건강 보험 혜택을 받도록 명령을 내 렸으며, 그 변화가 시작되었습니다. 2018 년 무보험 자에 대한 벌금은 성인 1 인당 $ 695 또는 소득의 2.5 % 중 높은 쪽입니다. 그것은 가입에 상당한 동기를 부여했다.
세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)은 2019 년부터 의무 조항 (또는 더 엄격하게 말하면 비준수 페널티)을 제거했습니다. 그러나 건강 보험 혜택의 이점을 고려한 후에는이를 원할 수도 있습니다.
최근 졸업생에게 좋은 소식 중 하나는 ACA를 통해 계획에 따라 26 세 또는 29 세까지 부모님의 계획을 유지할 수 있다는 것입니다. 자신의 정책을 취하기 전에 시간이 좀 걸릴 수 있습니다.
엄마 및 / 또는 아빠의 정책에 의존하는 것이 선택 사항이 아니며 30 세 미만인 경우, 비교적 저렴한 치명적인 정책을 살펴볼 가치가 있습니다. 대부분의 의사 방문 및 기타 일상적인 건강 요구에 대해서는 상환받지 않지만 특정 공제액에 도달 한 후에는 중대한 의학적 문제가 발생하면 안전망이 생깁니다. 건강 상태가 거의없는 사람들에게는이 정도의 보험만으로도 충분합니다.
주의 건강 관리 교환에서“청동”, “은”, “골드”또는“플래티넘”플랜을 구매하여 보험 적용 범위를 늘렸다 고 생각하십니까? 정부로부터 도움을받을 수 있습니다. 2015 년 연방 빈곤 수준의 최대 400 %를 벌어 들인 소비자는 개인의 경우 $ 46, 680, 4 인 가족의 경우 $ 95, 400입니다 – 세금 공제 자격이 있습니다. 빈곤 수준의 250 % 미만을받는 사람들은 보조금을받을 수 있으며 이는 본인 부담 의료비를 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다.
건강 보험 혜택을받는 데는 선택의 여지가 없지만 생명 보험은 다른 문제입니다. 아직 자녀가 없다면 필요하지 않을 수도 있습니다.
몇 가지 예외가 있습니다. 부모 나 조부모를 재정적으로 지원하는 경우, 그들의 요구를 처리 할 수있을만큼 큰 정책을 세우고 싶을 것입니다. 또는 예상치 못한 일이 발생하면 장례 비용을 충당 할 작은 정책을 원할 수도 있습니다. 과감하지 않은 기간 정책을 준수하는 한, 이러한 유형의 보장 범위는 일반적으로 20 대 또는 30 대 사용자에게 그다지 비싼 것은 아닙니다.
가족을 키우다
아이들이 와서 (또는 배우자 만) 건강 보험에 새로운 차원의 중요성을 부여합니다. 고용주가 건강 플랜을 제공하는 경우 일반적으로 항상 그런 것은 아니지만 거래소에서 쇼핑하는 것보다 저렴합니다. 직장에서 회사는 일반적으로 건강 보험료의 상당 부분을 보조합니다. “개인”보험 시장에서 귀하는 자격이 될 수있는 세금 공제 또는 보조금을 제외한 전체 청구서를 지불합니다.
그러나 회사에서 제공하는 가장 비싼 정책이 필요하지 않을 수 있습니다. 고용주의 공개 등록 기간 동안 각 플랜의 보험료를 살펴보십시오. 그런 다음 각 옵션에 따라 응급 서비스, 실험실 작업 및 처방약과 같은 것에 대해 본인 부담액을 얼마만큼 지불해야하는지에 대한 야구장 견적을 작성하십시오. 최상위 요금제는 추가 보험료가 아닙니다.
동일한 원칙이 직장에서 보험이 적용되지 않고 개별 시장에서 구매하는 가족에게 적용됩니다. 주요 의료 비용이 발생할 것으로 예상되지 않는 한, “은”플랜은 때때로“골드”또는“백금”보다 적은 비용으로 충분한 보장을 제공 할 수 있습니다.
건강 보험 외에 대부분의 개인은 가족이 있으면 생명 보험이 필요합니다. 그러나 사랑하는 사람에게 재정적 안전망을 제공하기 위해 번들 비용이 필요하지 않습니다. 첫째, 특정 기간 동안 만 효력을 유지하는 기간 정책을 고려하십시오. 이것들은 평생이나 보편적 생활과 같은 영구적 인 정책보다 훨씬 저렴합니다.
비용을 낮추는 또 다른 방법은 필요한만큼만 생명 보험을 구입하는 것입니다. 이것을 알아낼 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 하나는 연봉에 일정 금액을 곱하는 것입니다 – 연간 임금의 10 배는 경험의 한 규칙입니다 –이를 사용하여 정책의 액면가를 결정하십시오.
또 다른 유용한 방법은 배우자에게 어떤 일이 발생했을 때 발생할 수있는 모든 비용을 집계하는 것입니다. 보육료, 식료품 청구서, 모기지 및 자동차 지불, 수업료 등을 생각하십시오. 그런 다음 저축 및 투자 계좌에있는 것을 빼십시오. 귀하의 정책은 그 차이를 다루어야합니다.
사실, 부양 가족이있는 보험은 보험이없는 것보다 낫습니다. 따라서 재정적 관점에서 곤란을 겪고 있다면 감당할 수있는 것을 사십시오.
빈 네스터
인생의 성가신 사실 중 하나입니다. 나이가 들수록 건강상의 합병증을 경험할 가능성이 높습니다. 따라서 중년은 아마도 의료 보험에 대한 도약을 시작할 시간이 아닐 것입니다.
그러나 나이가 들면 적어도 하나의 재정적 이점이 있습니다. 자녀가 재정적 독립에 도달하면 생명 보험에 전화를 걸 수 있습니다. 그렇다고 반드시 보장 범위를 완전히 포기한 것은 아닙니다. 당신이 여전히 갚을 모기지가 있거나 생존자 수당을 지불하지 않는 연금에 살고 있다면, 여전히 최소한의 보호를 원할 것입니다.
기존 기간 정책이 종료되는 경우 한 가지 옵션은 빈 둥지 기간 동안 안전망을 제공하는 더 작은 정책을 취하는 것입니다. 또는 현재 기간에 전환 기능이 포함 된 경우 일부 기능을 영구적 인 수명 정책으로 전환 할 수 있습니다.
전환 가능성의 장점은 의료 보험을 다시 거칠 필요가 없다는 점입니다. 나이가 들어감에 따라 더 까다로워지고 더 많은 건강 문제가 생길 수 있습니다. 이 기능을 이용할 수있는 기간은 몇 년 밖에 없으므로, 이동 통신사의 이용 약관을 검토해 볼 가치가 있습니다.
결론
당신이 진정으로 필요한 보장을 구매할 때, 건강 및 생명 보험에 대한 비용을 동시에 지불하는 것은 훨씬 덜 어려워집니다. 젊고 건강한 독신자는 후자없이 갈 수 있습니다. 그러나 부양 가족이있는 사람들에게는 이것이 실제로 피할 수없는 두 가지 요구입니다.
