신용 한도 (LOC) 란 무엇입니까?
신용 한도 (LOC)는 언제든지 사용할 수있는 사전 설정된 차용 한도입니다. 차용인은 한도에 도달 할 때까지 필요에 따라 돈을 인출 할 수 있으며, 돈이 상환되면 신용 한도가있는 경우 다시 빌릴 수 있습니다.
LOC는 금융 기관 (일반적으로 은행)과 고객이 빌릴 수있는 최대 대출 금액을 설정하는 고객 간의 계약입니다. 차용자는 계약서에 설정된 최대 금액 (또는 신용 한도)을 초과하지 않고 적시 최소 지불을하는 것과 같은 기타 요구 사항을 충족하지 않는 한 언제든지 신용 한도에서 자금에 액세스 할 수 있습니다. 시설로 제공 될 수 있습니다.
신용 한도 작동 방식
신용 한도 작동 방식
모든 LOC는 필요에 따라 차입, 상환 및 다시 차용 할 수있는 일정 금액으로 구성됩니다. 이자 금액, 지불 규모 및 기타 규칙은 대출 기관이 설정합니다. 일부 신용 한도를 통해 수표 (초안)를 작성할 수 있으며 다른 신용 한도에는 신용 카드 또는 직불 카드 유형이 포함됩니다. 위에서 언급 한 바와 같이, LOC는 담보로 확보되거나 담보되지 않을 수 있으며, 보안되지 않은 LOC는 일반적으로 더 높은 이자율이 적용됩니다.
신용 한도는 유연성이 내장되어 있으며 이는 주요 이점입니다. 차용인은 일정 금액을 요청할 수 있지만 전부 사용할 필요는 없습니다. 오히려 LOC에 대한 지출을 필요에 맞게 조정할 수 있으며 전체 신용 한도가 아닌 금액에 대해서만 관심을 가져야합니다. 또한 차용인은 예산 또는 현금 흐름에 따라 필요에 따라 상환 금액을 조정할 수 있습니다. 예를 들어 미결제 잔액을 한 번에 모두 상환하거나 최소 월별 결제를 할 수 있습니다.
비보안 및 보안 LOC
대부분의 신용 한도는 무담보 대출입니다. 이것은 차용자가 대출자에게 LOC를 지원할 담보를 약속하지 않음을 의미합니다. 주목할만한 예외 중 하나는 주택 자본의 신용 한도 (HELOC)이며, 이는 대출자의 주택의 지분으로 보호됩니다. 대출 기관의 관점에서 볼 때, 신용 한도는 미납시 선진 자금을 회수 할 수있는 방법을 제공하기 때문에 매력적입니다.
개인 또는 사업자에게는 일반적으로 신용 한도가 신용 한도보다 높은 최대 신용 한도 및 현저하게 낮은 이자율이 적용되므로 매력적입니다.
신용 카드는 현재 보유하고 있지 않은 자금으로 구매할 때 사용할 수있는 신용 한도입니다.
안전하지 않은 신용 한도는 보안 LOC보다 높은 금리를 갖는 경향이 있습니다. 그들은 또한 얻기가 더 어렵고 종종 더 높은 신용 점수를 요구합니다. 대출 기관은 빌릴 수있는 자금의 수를 제한하고 더 높은 이자율을 부과함으로써 증가 된 위험에 대한 보상을 시도합니다. 이것이 신용 카드의 APR이 너무 높은 이유 중 하나입니다. 신용 카드는 기술적으로 보안이 유지되지 않는 신용 한도이며 신용 한도 (카드로 청구 할 수있는 금액)는 매개 변수를 나타냅니다. 그러나 카드 계정을 개설 할 때 어떠한 자산도 약속하지 않습니다. 결제 실패를 시작하면 신용 카드 발급 기관이 보상을받을 수있는 것은 없습니다.
취소 가능한 신용 한도는 대출 기관의 재량에 따라 또는 특정 상황에서 해지되거나 취소 될 수있는 은행이나 금융 기관에 의해 개인이나 사업체에 제공되는 신용의 출처입니다. 은행이나 금융 기관은 고객의 재무 상황이 현저하게 악화되거나 2008 년 글로벌 신용 위기의 여파와 같이 시장 상황이 해지로 인해 불리한 상황으로 바뀌면 신용 한도를 취소 할 수 있습니다. 취소 가능한 신용 한도는 안전하지 않거나 확보 될 수 있으며 전자는 일반적으로 후자보다 높은 이자율을 가지고 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 신용 한도는 유연성이 내장되어 있으며, 이는 주요 이점입니다. 폐쇄 형 신용 계정과 달리 신용 한도는 오픈 엔드 신용 계정으로 차용자가 돈을 쓰고 상환하고 사용할 수 있습니다 신용 한도의 주요 장점은 유연성이지만 잠재적 인 단점은 높은 이자율, 늦은 지불에 대한 심각한 처벌 및 초과 지출 가능성을 포함합니다.
회전 및 비 회전 신용 한도
신용 한도는 종종 오픈 엔드 신용 계정이라고도하는 일종의 회전 계정으로 간주됩니다. 이 계약은 차용인이 돈을 지출하고 상환하며 사실상 끝나지 않는 회전 주기로 다시 지출 할 수있게합니다. 신용 한도 및 신용 카드와 같은 회전 계정은 모기지, 자동차 대출 및 서명 대출과 같은 할부 대출과 다릅니다.
폐쇄 형 신용 계정이라고도하는 분할 대출을 사용하면 소비자는 정해진 금액의 돈을 빌려 대출이 상환 될 때까지 매월 동일한 금액으로 상환합니다. 할부 대출이 상환되면 소비자는 새로운 대출을 신청하지 않으면 자금을 다시 사용할 수 없습니다.
비 회전 신용 한도는 회전 신용 한도 (또는 회전 신용 한도)와 동일한 기능을 갖습니다. 신용 한도가 설정되고 자금이 다양한 목적으로 사용될 수 있으며이자가 정상적으로 청구되며 언제든지 지불 할 수 있습니다. 한 가지 중요한 예외가 있습니다: 지불 후 사용 가능한 크레딧 풀이 보충되지 않습니다. 신용 한도를 전액 지불하면 계정이 해지되어 다시 사용할 수 없습니다.
예를 들어, 개인 신용 한도는 때때로 초과 인출 보호 계획의 형태로 은행에 의해 제공됩니다. 은행 고객은 자신의 당좌 계좌와 연계 된 초과 인출 계획을 갖도록 가입 할 수 있습니다. 고객이 수표에 사용할 수있는 금액을 초과하는 경우, 초과 인출은 수표를 수신 거부하거나 구매가 거부되지 않도록합니다. 여신 한도와 마찬가지로, 초과 인출은이자와 함께 상환되어야합니다.
신용 한도의 예
LOC는 다양한 형태로 제공되며 각각은 보안 또는 보안되지 않은 범주에 속합니다. 그 외에도 각 유형의 LOC에는 고유 한 특성이 있습니다.
개인 신용 한도
이를 통해 차용, 상환 및 다시 빌릴 수있는 안전하지 않은 자금에 액세스 할 수 있습니다. 개인 신용 한도를 열려면 채무 불이행의 신용 기록, 680 이상의 신용 점수 및 안정적인 수입이 필요합니다. 개인 LOC에는 담보가 필요하지 않지만 주식이나 CD 형태의 담보물처럼 저축이 도움이됩니다. 개인 LOC는 비상 사태, 결혼식 및 기타 행사, 당좌 대월 보호, 여행 및 엔터테인먼트에 사용되며 불규칙 수입을 가진 사람들의 충돌을 완화하는 데 사용됩니다.
주택 담보 대출 (HELOC)
HELOC는 가장 일반적인 보안 LOC 유형입니다. HELOC는 주택의 시장 가치에서 빚진 금액을 뺀 금액으로 확보되며, 이는 신용 한도의 규모를 결정하는 기초가됩니다. 일반적으로 신용 한도는 주택 담보 대출에 대한 잔액을 뺀 주택 가치의 75 % 또는 80 %입니다.
HELOC는 종종 차용인이 가용 자금에 접근하여 상환하고 다시 빌릴 수있는 인출 기간 (보통 10 년)이 있습니다. 추첨 기간이 지나면 잔액이 만료되거나 시간이 지남에 따라 잔액을 상환하기 위해 대출이 연장됩니다. HELOC는 일반적으로 담보로 사용되는 부동산에 대한 감정 비용을 포함하여 마감 비용이 있습니다. 2017 년 세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)이 통과 된 후, HELOC에 지불 된이자는 자금이있는 경우에만 공제 가능 HELOC의 담보 역할을하는 자산을 구매, 건축 또는 실질적으로 개선하는 데 사용됩니다.
수요 신용 한도
이 유형은 보안 또는 보안되지 않을 수 있지만 거의 사용되지 않습니다. 수요 LOC를 사용하면 대출 기관은 언제든지 지불해야 할 금액을 호출 할 수 있습니다. LOC 조건에 따라 상환 (대출이 호출 될 때까지)은이자 전용 또는이자 + 원 금일 수 있습니다. 차용자는 언제든지 신용 한도까지 지출 할 수 있습니다.
증권 지원 신용 한도 (SBLOC)
이것은 차용자의 유가 증권에 의해 담보가 제공되는 특별 보장형 LOC입니다. 일반적으로 SBLOC는 투자자가 자신의 계좌 자산 가치의 50 %에서 95 %를 빌릴 수 있도록합니다. SBLOC는 비 목적 대출로, 차용인이 돈을 사용하여 유가 증권을 매매 할 수 없습니다. 거의 모든 유형의 지출이 허용됩니다.
SBLOC는 대출이 전액 상환되거나 중개 또는 은행이 지불을 요구할 때까지 차용자가 매월이자 만 지불하도록 요구합니다. 이는 투자자 포트폴리오의 가치가 신용 한도 수준 아래로 떨어지면 발생할 수 있습니다.
신용 한도
기업은 고정 대출을받는 대신 필요에 따라이를 대출하기 위해이를 사용합니다. LOC를 확장하는 금융 기관은 비즈니스가 취하는 시장 가치, 수익성 및 위험을 평가하고 해당 평가에 따라 신용 한도를 확장합니다. 요청한 신용 한도의 크기와 평가 결과에 따라 LOC가 보안되지 않거나 보호 될 수 있습니다. 거의 모든 LOC와 마찬가지로 이자율은 변동이 있습니다.
신용 한도의 한계
신용 한도의 주요 장점은 필요한 금액 만 빌릴 수 있고 대규모 대출에 대한이자를 지불하지 않는 능력입니다. 즉, 차용인은 신용 한도를 인출 할 때 잠재적 인 문제를 알고 있어야합니다.
- 무담보 LOC는 담보로 확보 한 것보다 높은 이자율과 신용 요건을 갖습니다 신용 한도에 대한 이자율 (APR)은 거의 항상 변동이 있으며 대출 기관마다 크게 다릅니다.. 후불 및 LOC 한도 초과에 대한 처벌은 심각 할 수 있으며, 신용 한도를 초과하면 지출을 초과하여 지불 할 수 없으며 신용 한도를 잘못 사용하면 차용인의 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
