주택을 구매할 때 얻을 수있는 모기지 금리에 영향을 미치는 여러 요인이 있습니다. 대출 기관은 모기지 신청에 기재된 모든 차용인의 신용 이력과 점수, 고용 기간 및 안정성, 저축 한 금액, 월 총 수입 및 부채 대비 소득 비율을 분석합니다. 주택 담보 대출 기관은 재무 건전성 측면에서 중요한 부분 외에도 대출 대 가치 비율을 고려합니다. 이 계산은 주택 담보 대출이 적용되는 새 주택의 구매 가격을 백분율로 나타냅니다. 대출 대 가치 비율이 높을수록 주택의 지분이 줄어들어 매월 담보 대출이 높아집니다.
대출 대 가치 비율 계산
주택 구매자는 총 모기지 대출 금액을 주택의 총 구매 가격으로 나누어 주택의 대출 대 가치 비율을 쉽게 계산할 수 있습니다. 예를 들어, 구매 가격이 $ 200, 000이고 총 모기지 대출이 $ 180, 000 인 주택은 대출 대 가치 비율이 90 %입니다. 기존의 모기지 대출 기관은 종종 80 % 이하의 대출 대 가치 비율을 가진 대출자에게 더 나은 대출 조건을 제공합니다.
주택 구매자에게 미치는 영향
주택 구매자가 기존에 권장하는 20 %보다 적은 계약금을 허용하는 많은 프로그램이 있습니다. FHA (Federal Housing Administration)를 포함한 모기지 대출 제공 업체는 최소 3.5 %의 계약금으로 주택 융자를 제공하는 반면, 다른 대출 기관은 최대 5 %의 기여를하는 대출자 옵션을 보유하고 있습니다. 이러한 프로그램은 큰 계약금을 충분히 저축 할 수없는 구매자에게 유리하지만 이러한 차용 옵션은 대출 대 가치 비율이 훨씬 높아져 비용이 증가합니다.
대출자가 주택에 20 % 미만의 지분을 가지고있을 때 대출 가치가 높아지면 모기지 대출 기간 동안 주택 담보 대출이 높아집니다. 이것은 부분적으로 모기지 대출 기관에 의해 평가 된 금리 인상 때문입니다. 자기 집의 자산이 적은 차용자는 대출자에게 더 큰 위험이있는 것으로 인식되며, 이자율이 높을수록 그 위험을 완화 할 수 있습니다. 고가의 이자율 외에도, 대출 대 가치 비율이 높은 주택 구매자는 더 큰 지분 소유 지분에 도달 할 때까지 모기지 보험료를 지불해야합니다.
비정부 모기지 대출 기관의 민간 모기지 보험 (PMI)이라고하는 모기지 보험은 매년 원래 대출 금액의 백분율로 계산됩니다. 이 요금은 계약금의 크기와 총 구매 가격에 따라 0.3 %에서 1.15 % 사이이며 매달 모기지 지불에 추가됩니다. 높은 금리와 결합하면 PMI는 시간이 지남에 따라 차용자에게 상당한 비용이 될 수 있습니다. 차용인은 20 % 지분 소유권에 도달하면 PMI 보험료 취소를 요청할 수 있으며, 주택의 대출 대 가치 비율이 22 %에 도달하면 대출 기관이이를 취소해야합니다.
