목차
- 현실적인 예산 만들기
- 조기 퇴직이 4 % 규칙에 미치는 영향
- 의료 비용에 대한 사전 계획
- 사회 보장 지불을 기다립니다
- 결론
일정보다 앞서 은퇴하는 것은 꿈처럼 보일 수 있지만 적절한 계획으로 가능합니다. 태어 났을 때의 정상 퇴직 연령은 현재 66 세 또는 67 세입니다. 5, 10, 또는 15 년 일찍 퇴직 할 계획이라면 가장 중요하게 고려해야 할 사항 중 하나는 장거리.
특히 조기 퇴직으로 인해 나중에 퇴직하지 않도록 보장해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 현실적인 은퇴 예산을 마련하여 조기 퇴직을위한 충분한 저축 여부를 결정하십시오. 그렇지 않은 경우, 생활비를 낮추어야합니다. 또한 Medicare 수혜 자격이 될 때까지 의료 비용을 지불하는 방법도 고려해야합니다. 퇴직 기간 동안의 본인 부담 비용. 가능하다면 70 세까지 사회 보장을받는 것을 연기하십시오.
현실적인 예산 만들기
조기 퇴직 저축 관리의 첫 번째 단계는 예산에 대해 현실적인 것입니다. 당신이 숨겨둔 돈은 60 년대 중반에 은퇴했을 때와 비교했을 때 전형적인 20 년에서 30 년을 넘어서야합니다. 매년 합리적으로 지출 할 수있는 금액을 파악하는 것은 절약 한 금액, 예상 수명 및 예상 지출에 따라 다릅니다.
“퇴직시 연간 소득이 얼마나됩니까? 이 질문에 대답 할 수 없으면 은퇴에 대한 결정을 내릴 수 없습니다. 그리고 당신이 그것에 대해 생각한 지 1 년이 넘었다면, 계산을 다시 방문 할 때입니다. 귀하의 전체 퇴직 소득 계획은 목표 연간 소득으로 시작하며 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 따라서 실제로 좋은 은퇴 예산을 마련하는 데 시간이 걸리는 것이 중요합니다.”라고 텍사스 휴스턴의 STA Wealth Management 재무 계획 담당 파트너 겸 부사장 인 Scott A. Bishop (CPA, PFS, CFS®)는 말합니다.
조기 퇴직이 4 % 규칙에 미치는 영향
4 % 규칙은 오랫동안 출금 률을 결정하는 기준이었습니다. 이 규칙은 퇴직 첫 해에 저축액의 4 %를 인출 한 다음, 같은 금액을 인출하고 인플레이션에 대해 조정하여 앞으로 나아갈 것을 지시합니다. 이론적으로 둥지 알을 그 속도로 내려 놓으면 30 년 동안 지속될 수 있습니다.
그러나 10 년 이상 절약하기 위해 저축이 필요한 경우 4 % 규칙이 현실적이지 않을 수 있습니다. 대신 인출 율을 3.5 % 또는 3 %로 낮추는 것이 좋습니다. 예를 들어, 1 백 50 만 달러가 절약 된 상태에서 50 세로 퇴직했다고 가정하고 적절한 자산 배분을 선택한다고 가정 해 보겠습니다. 40 년을 더 산다면, 초기 인출 율은 3.2 %가 될 것이며, 최초 월 4, 000 달러의 분배가 가능합니다. 55 세가 은퇴 할 때까지 기다렸다면 그 숫자는 각각 3.4 %와 4, 250 달러로 조정됩니다.
월 단위 및 연간 단위로 작업해야하는 금액을 알면 예산 조정에 도움이 될 수 있습니다.
의료 비용에 대한 사전 계획
노인은 65 세가되기 전에 3 개월부터 메디 케어 보험에 가입 할 자격이 있습니다. 그 전에 은퇴 할 경우, 메디 케어가 시작될 때까지 건강 보험을 유지해야 할 책임이 있습니다. 건강하고 지불하는 것은 월 보험료이지만 심각한 건강 문제가 발생할 경우 본인 부담 비용이 급등 할 수 있습니다.
Fidelity Investments에 따르면 2019 년에 은퇴 한 65 세 부부는 남은 생애 동안 의료 비용을 충당하기 위해 285, 000 달러를 절약해야합니다. 비용은 계속 증가하고 있습니다. 이는 2019 년에 은퇴 한 55 세 부부가 더 많은 시간과 더 많은 시간을 소비 할 수 있음을 의미합니다.
아직 일을하고있는 동안 HSA (Health Savings Account)에 돈을 넣는 것은 조기 퇴직을 계획하는 경우 미래의 의료 비용을 대비하는 한 가지 방법입니다. “일하는 사람들은 가능하다면 HSA에 세금 공제 가능한 기부금을 내고 돈이 세금없이 자라고해야합니다. 텍사스 오스틴에있는 헤이븐 파이낸셜 어드바이저의 CFP 인 Louis Kokernak CFA는 다음과 같이 말합니다.
탈퇴는 의료비로 사용되는 경우 면세이며, 65 세가되면 어떤 이유로 든 벌칙없이 HSA에서 돈을 인출 할 수 있습니다. 그러나 배포에 대해서는 여전히 세금을 납부해야합니다.
장기 요양 보험에 투자하는 것도 좋은 방법입니다. 나중에 요양원 간호가 필요할 경우 메디 케이드 자격을 얻기 위해 자산을 소비하지 않아도됩니다.
사회 보장 지불을 기다립니다
앞에서 언급했듯이, 1943 년 이후에 태어난 경우 정년 퇴직 연령은 66 세 또는 67 세이지 만 62 세부터 사회 보장 혜택을받을 수 있습니다. 퇴직했지만 잡기가 있습니다. 사회 보장을 일찍받는 것은받는 혜택의 양을 줄입니다. 반대로, 신청을 오래 기다리면 혜택 금액이 증가합니다.
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미국 인구 조사국에 따르면 미국의 평균 퇴직 연령.
예를 들어 만기 은퇴 연령이 67 세이지 만 62 세에 사회 보장을 받기 시작하면 영구적 인 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 70 세가 될 때까지 기다리는 경우 매년 기다리는 동안 혜택이 8 % 증가합니다.
조기 퇴직을한다면 62 세의 혜택을 받으면 저축을 한층 더 발전시키는 데 도움이 될 수 있지만, 감당할 여력이 있으면 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 조기 또는 이후에 적용 할 때 수학을하면 혜택을 받기에 가장 좋은시기를 쉽게 결정할 수 있습니다.
결론
조기 퇴직을 성공시키는 것은 약간 다른 관점에서 재무 측면을 보는 것을 의미합니다. 은퇴 전망이 길수록 절약 한 금액을 어떻게 사용할 것인지에 대한 로드맵을 갖는 것이 더 중요합니다.
워싱턴 주 벨뷰의 ePersonal Financial 창립자이자 선임 고문 인 Eric Flaten은“퇴직 전 점검표에는 자세한 지출 계획이 필요합니다. 이렇게하면 스마트 폰이나 태블릿을 사용하여 일일 비용을 간편하게 사용할 수 있습니다."
예산을 줄이고 의료 비용을 고려하며 사회 보장 혜택을 지연 시키면 파산을 예방할 수 있습니다.
