1980 년대에 새로운 유형의 퇴직 제품은 오늘날 거래 거래 자금이 변화하는 것과 같은 방식으로 시장을 변화시키기 시작했습니다. IRS 코드 401 (k)의 이름을 따서 명명 된이 401 (k) 계획은 모두에게 무언가가있었습니다. 이 계획은 고용주가 직원 퇴직 계획을 덜어 주어 그 책임을 직원에게 돌려줍니다. 마찬가지로, 직원들은 401 (k) 요금제를 사용하여 고용주의 비용을 상당 부분 삭감해야했습니다.
월스트리트 저널 (Wall Street Journal)에 따르면이 계획은 매우 인기가있어 미국 노동자의 60 %가 현재 401 (k)를 가지고 있다고한다. 401 (k) 투자자의 1 세대가 퇴직 할 때이 계획은 과대 광고에 부응하고 있습니까?
월스트리트 저널의 연구 2011 년 초 사회 보장을 고려한 후 평균 미국인의 401 (k)는 평균 소득의 85 %를 유지하기 위해 매년 약 36, 000 달러를 지불해야한다고 결론 지었다.. 실제로, 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)가 실시한 2011 년 연구에 따르면, 평균 계획은 퇴직시 약 149, 400 달러로 평균 연간 9, 073 달러입니다.
401 (k) 요금제를 제공하는 최대 공급 업체 중 하나 인 Vanguard에 따르면 현재 고객은 월급의 12 % ~ 15 %를 401 (k)에 기부하라고 조언하지만 대부분의 직원은 그보다 훨씬 적은 금액을 지불합니다.
개인의 퇴직 계획을 자신의 손에 되돌려 놓으면 회사 비용이 절약 될 수 있지만 최근의 데이터에 따르면 직원에게 최선이 아니라는 것이 입증되었습니다. 투자 시장에 대한 지식이 거의 또는 전혀없는 사람에게 이해하지 못하는 일련의 안내서를 바탕으로 중요한 결정을 내 리도록 요구하는 것은 효과가없는 것으로 보입니다. 일부 401 (k) 계획의 자체 지시 옵션 덕분에 직원들이 401 (k) 절약을 극대화하고 퇴직 요구를 충족시킬 수있는 또 다른 방법이 있습니다.
자기 주도 계획
많은 직원들이 뮤추얼 펀드를 평가하는 방법을 이해하지 못하기 때문에 종종 기본적으로 선택된 펀드와 함께갑니다. "모두에게 맞는"접근 방식은 개인의 연령, 위험 감수성 및 퇴직 목표를 상세하게 고려하지 않으므로 대부분의 근로자에게는 불충분합니다. 이로 인해 직원이 자신의 결정이 은퇴 목표를 달성하기에 충분하다고 가정하는 경우 잘못된 보안 감각으로 이어질 수 있습니다.
사람들은 종종 미리 선택된 기금을 선택하기 때문에 계획의 자기 주도적 옵션에 대해 알지 못합니다. 자발적 옵션을 통해 직원은 제공되는 자금 이외의 차량에 투자하기 위해 승인 된 재정 고문의 양육권에 일정 금액의 자금 (최대 50 %까지)을 지정할 수 있습니다.
회사는 재무보고 요구 사항을 충족해야하기 때문에 미리 선택된 재무 고문 목록이 있지만 목록에 성공 기록이있는 유료 전용 또는 유료 기반 고문이 포함 된 경우, 이는 종종 직원에게 유리합니다.
우선 가장 중요한 것은 재정 고문이 자금을 관리 할 수있게함으로써 누군가에게 맞춤화 된 조언을 제공하는 관계를 형성하는 것입니다. 그들은 자기 지출 자금을 투자 할뿐만 아니라 그 관계는 직원들에게 비지정 기금의 할당을 최대화 할 수있는 사람을 제공합니다. 훈련 된 사람이 안내서를 평가하고 추천하는 것은 사전 계획을 선택하는 것보다 훨씬 우수합니다.
둘째, 이 관계를 통해 재무 고문은 퇴직 목표를 달성하기 위해 퇴직 계좌에 필요한 금액을 보여주는 상세 보고서를 작성할 수 있습니다. 훌륭한 재무 설계사는 경력 초기에 매우 상세한 보고서를 제공하여 이러한 목표를 달성 할 시간을 가져야합니다. 직원이 401 (k)에 등록 할 때 발생하지 않습니다.
마지막으로, 일부 401 (k) 요금제는 수수료가 높고 성능이 낮은 기금 옵션으로 채워져 있습니다. 이 문제는 퇴직자 목표 달성에 미치지 못하는 401 (k) 계획에 기여했지만 몇 가지 옵션 만 사용할 수 있으므로 직원은 최악의 상황을 고수해야합니다. 자체 지시 옵션에 할당 된 돈은 IRS가 허용하는 모든 투자 옵션에 개방되어 있으며, 여기에는 광범위한 저비용 또는 무료 옵션이 포함되어있어 돈을보다 효율적으로 운영 할 수 있습니다.
수수료
재정 고문은 무료로 일하지 않으므로 투자 옵션을 고려할 때 고문이 서비스 비용을 청구하는 수수료를 추가하십시오. 법에 따라 미래의 성과를 약속 할 수는 없지만 연간 수수료에서 몇 퍼센트를 받고 있는지 알려줄 수 있습니다.
고문이 "마술 수"를 예측하는 퇴직 계획 서비스를 제공하는 경우 편안하게 퇴직하는 데 필요한 금액은 관계 전반에 걸쳐 상담 서비스를 계속하여 총 수수료의 1 ~ 2 % (투자 + 고문 수수료)를 지불합니다. 돈을 잘 보냈다.
전부는 아닙니다
모든 401 (k) 요금제가 자체 지시 옵션을 제공하는 것은 아닙니다. 이 옵션이 존재하는지 확인하는 유일한 방법은 회사의 인사 부서 또는 복지 부서에 문의하는 것입니다. 자체 지시 옵션이있는 경우 승인 된 권고 자 목록을 요청하십시오. 그런 다음 자체 감독 옵션에 자금을 할당하기 전에 각 고문을 조사 및 / 또는 전화하십시오.
결론
2008 년 뮤추얼 펀드 및 기타 투자 상품을 대표하는 무역 조직인 Investment Company Institute는 모든 뮤추얼 펀드의 90 %가 총 수수료가 1.72 % 미만이고 중앙 수수료가 0.73 %라고 말합니다. 일부 소비자 옹호자들이 그 주장에 대해 이의를 제기 할 수도 있지만, 중요한 수수료는 직원이 액세스 할 수있는 자금에 부과 된 수수료이며, 이러한 수수료가 하위 성과로 뒷받침되는 경우 직원은 아무것도 얻지 않기 위해 많은 비용을 지불 할 수 있습니다.
직원들은 도움이 필요하고 자신의 401 (k) 달러를 자신의 공헌 수준을 선택했을뿐 아니라 자신의 공헌 수준을 선택한 경우, 현재 충분한 돈없이 은퇴 한 베이비 붐 세대에 합류 할 가능성이 있습니다. 도움을 얻는 가장 좋은 방법은 자금 중 일부를 자기 지시하는 것입니다. 옵션이 아닌 경우 수수료 전용 재무 계획표를 찾으십시오.
