소액 신용이란 무엇입니까?
소액 신용은 개인이 자영업을하거나 소기업을 성장시키는 데 도움을주기 위해 개인에게주는 아주 적은 대출을 포함하는 일반적인 소액 금융 형태입니다. 이러한 차용인은 저소득 개인, 특히 저개발국 (LDC) 출신입니다. 소액 신용은 "소액 대출"또는 "소액 대출"이라고도합니다.
주요 테이크 아웃
- 소액 대출은 소규모 사업을 시작하거나 확장하기 위해 개인에게 아주 적은 금액을 대출하는 방법입니다. 소액 신용 대출자는 개발 도상국의 일부 지역에 사는 저소득 개인입니다. 대부분의 소액 대출 제도는 원래 노벨상 수상자 인 Muhammad Yunus와 그의 Grameen Bank가 개발 한 단체 대출 모델에 의존합니다.
소액 신용의 작동 방식
소액 대출의 개념은 전통적인 은행 및 화폐 시스템 외부에 사는 저개발 국가의 숙련 된 사람들이 소액 대출의 도움을 받아 경제에 진입 할 수 있다는 아이디어를 바탕으로 구축되었습니다. 그러한 소액 신용이 제공되는 사람들은 실제 통화가 교환되지 않는 물물 교환 시스템에 살 수 있습니다.
현대의 소액 신용은 일반적으로 경제학자 무하마드 유누스 (Muhammad Yunus)가 개발 한 Grameen Bank 모델에 기인합니다. 이 시스템은 1976 년 방글라데시에서 시작되었으며, 한 그룹의 여성이 27 달러를 빌려 그룹의 소규모 사업에 자금을 조달했습니다. 여성들은 대출을 상환하고 사업을 유지할 수있었습니다.
소액 대출을받은 방글라데시의 여성들은 대나무 대변을 만드는 데 필요한 재료를 구입할 돈이 없었으며, 동시에 각 개인 차용인은 스스로 빌려주기에는 너무 위험했습니다.. 초기 자금 조달은 그룹으로 대출함으로써 생산을 시작하는 데 필요한 자원을 제공했으며, 대출은 시간이 지남에 따라 수입이 증가함에 따라 대출이 지급 될 것이라는 점을 이해했습니다.
소액 대출의 범위는 $ 10에서 $ 100 정도이며 2, 000 달러를 넘지 않습니다.
소액 신용 약정의 구조는 종종 전통적인 금융과 상이하며, 여기서 담보가 요구되거나 상환을 보장하기 위해 다른 조건이 설정 될 수 있습니다. 서면 계약이 전혀 없을 수도 있습니다.
경우에 따라 소액 대출은 차용인이 빚을 갚기 위해 노력하도록 강요 할 것으로 예상되는 차용자 커뮤니티 회원들과의 계약에 의해 보장되었습니다. 차용인이 소액 대출을 성공적으로 상환함에 따라 더 많은 금액의 대출을받을 수 있습니다.
소액 대출 조건
기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융은 대출에 대한이자를 부과해야하며 정기적 인 지불로 특정 상환 계획을 제정합니다. 일부 대출 기관은 대출 수령인이 저축 계좌에 수입의 일부를 따로 보관하도록 요구하며, 이는 고객이 불이행 할 경우 보험으로 사용할 수 있습니다. 차용자가 대출을 성공적으로 상환하면 추가 저축이 발생한 것입니다.
많은 신청자가 담보를 제공 할 수 없기 때문에 소액 대출 업체는 종종 대출자를 버퍼로 묶습니다. 대출을받은 후 수령인은 부채를 함께 상환합니다. 프로그램의 성공은 모든 사람의 기여에 달려 있기 때문에 상환을 보장하는 데 도움이 될 수있는 동료 압력의 형태를 만듭니다.
예를 들어, 개인이 돈을 사용하여 사업을 시작하는 데 어려움을 겪고 있다면 그 사람은 다른 그룹 구성원이나 대출 담당자에게 도움을 요청할 수 있습니다. 상환을 통해 대출 수령인은 좋은 신용 기록을 개발하기 시작하여 미래에 더 큰 대출을받을 수 있습니다.
흥미롭게도, 이러한 차용인은 종종 매우 가난한 것으로 인정 받지만, 소액 대출에 대한 상환 금액은 종종보다 일반적인 형태의 자금 조달에 대한 평균 상환율보다 실제로 더 높습니다. 예를 들어, 소액 금융 기관인 Opportunity International은 2016 년에 약 98.9 %의 상환률을보고했습니다.
소액 신용의 비판
소액 신용에 대한 비판과 오용 방법이 있습니다. 예를 들어, 남아프리카에서는 사람들이 자영업을 추구하도록 장려하기 위해 일부 빈곤층에 소액 대출이 도입되었습니다. 그러나 어떤 방식으로 도입 된 방식은 어떤 형태의 사업이나 고용 활동의 확립이나 발전이 아닌 소비 지출을 통해 지출되었다.
또한, 차용인은 소액 대출을 통해 제공되는 소규모 대출을 통해서도 상환 할 수없는 규모의 부채로 자신을 발견 할 수 있습니다. 문제는 차용인이 꾸준한 수입원을 가지고 있지 않거나 소액 대출을 사용하여 자금을 상환 할 수있는 수입원을 스스로 만들 계획이라는 것입니다. 그 결과, 일부 차용인은 개인 자산을 매각하고 이전의 소액 대출을 충당하기 위해 새로운 자금 조달을 추구했습니다.
