모기지 금리는 경제 환경, 인플레이션 및 연방 준비 제도 이사회와 같은 여러 가지 요인에 의해 영향을받습니다. 연준은 미국 경제가 회복 조짐을 보이기 시작하면서 2015 년 12 월 주요 금리 인상을 시작했습니다. 이후 연준은 2016 년 한 번, 2017 년 3 번, 2018 년 9 월 3 번 벤치 마크 비율을 올렸습니다.
그러나 연준의 금리 인상이 중요한 이유는 무엇입니까? 모기지 금리에 전반적으로 영향을 줄 수 있습니다. 언제 그리고 어떻게 당신이 어떤 종류의 담보 대출에 따라 달라집니다. 장기 고정 금리 모기지는 장기 미국 재무부 채권의 수익률과 관련이 있습니다. 이 수익률이 상승하면 금리도 상승합니다. 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)와 주택 담보 대출 (HELOC)은 주요 대출 금리와 관련이 있습니다. 연준이 금리를 인상하면 은행은 주요 금리를 인상하여 모기지 금리도 인상합니다.
경제가 지속적으로 모기지 금리를 강화하고 영향을 미치면서, 우리는 새로운 모기지를 얻을 계획이있는 사람이라면해야 할 것과하지 말아야 할 것을 고려하는 것이 합리적이라고 생각했습니다. (자세한 내용은 모기지 기초: 모기지를 얻는 방법을 참조하십시오.)
신용 보고서 확인
대출 기관은 신용 보고서를 검토하여 대출 자격이 있는지 여부와 그 비율을 결정합니다. 법에 따라, 귀하는 매년“큰 세”신용 평가 기관 (Equifax, Experian 및 TransUnion)으로부터 각각 하나의 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. 신용 보고서가 정확한지 확인하십시오. 실수가 있으면 즉시 해결하기 위해 조치를 취해야합니다. 의심스러운 항목, 신원 도용, 더 이상 귀하에게 속하지 않는 이전 배우자의 데이터, 오래된 정보 및 폐쇄 된 계정에 대한 잘못된 표기법을주의하십시오. 품목을 신고 한 대출 기관이나 채권자에게 후속 조치를 취하고 불일치를 세 기관에 직접보고하십시오.
신용 점수 향상
일반적으로 신용 점수가 높으면 모기지를 더 잘받을 수 있으므로 가능한 한 높게 유지하는 데 비용이 듭니다. 가장 일반적인 것은 FICO 점수로, 많은 금융 기관이 매달 고객에게 무료로 제공합니다. 3 개의 신용 평가 기관 중 하나에서 FICO 점수를 구입할 수도 있습니다.
신용 점수를 높이려면 부채를 상환하고, 정시에 청구서를 지불하도록 신용 카드를 설정하고, 신용 카드와 회전 신용 잔고를 낮게 유지하고, 부채를 줄입니다. 이를 수행하는 가장 좋은 방법 중 하나는 신용 카드 사용을 중지하거나 사용을 제한하는 것입니다.
부채 대 소득 비율을 낮추십시오
대출 기관은 월별 지불 관리 능력을 측정하기 위해 부채 대비 소득 비율 (또는 전체 소득 대비 부채 상환)을 확인합니다. 그들은 또한 당신이 감당할 수있는 집의 양을 결정하기 위해 그것을 사용합니다. 대출 기관은 부채 대 소득 비율이 36 % 미만인 것을보고, 그 부채의 28 % 이상이 모기지 지불 또는 프론트 엔드 비율을 목표로합니다. 이 비율이 강할수록 담보 대출 비율이 높아집니다.
부채 대비 소득 비율을 낮추는 방법으로 더 나은 모기지 금리를 얻을 수 있습니다.
- 매월 반복되는 부채 감소: 가장 긴급한 구매 이외의 것에 대한 지출을 중단하십시오. 매달 총 소득을 늘리십시오: 두 번째 일자리를 얻거나 추가 시간을 벌어 소득 잠재력을 높이십시오.
이러한 옵션이 가능하지만이 중 어느 것도 항상 쉽게 수행 할 수는 없습니다.
모기지 금액을 고려
대 불황에 따라 대출 기관은 대출 상환 능력을 초과하는 대출을 진행할 가능성이 적습니다. 그러나 일정 금액을 지불한다고해서 집에서 그렇게 많이 소비해야한다는 것은 아닙니다.
보수적 인 접근 방식은 주택 담보 대출의 30 % 이하를 주택 비용에 지출하는 것입니다. 여기에는 주택 담보 대출, 재산세, 주택 소유자 보험, 주택 소유자 협회 회비가 포함됩니다. 적절한 가격대를 찾고 있는지 확인하려면 유지 관리 비용을 추가하는 것을 잊지 마십시오. 집을 쇼핑 할 때 더 중요한 것이 무엇인지 결정하십시오. 더 비싼 집을 가지거나 매달 예산에 약간의 흔들림 공간을 두십시오. 모기지를 가진 주택 소유자가되는 것은 30 년의 약속입니다.
이자율을 낮추기 위해 리파이낸싱에 의존하지 마십시오
모기지 금리가 상승 할 것으로 예상되므로 금리를 낮추려면 재 융자에 대한 적절한시기가 아닐 수도 있습니다. 그러나 대출 기간을 단축하여 비용을 절약 할 수 있습니다.
예를 들어, 30 년 고정 금리 모기지에서 더 나은 금리를 가진 15 년 대출로, 또는 새로운 모기지 금액이 기존 대출 금리보다 많은 현금 상환 자금 조달을 통해 이동합니다. 이를 통해 주택 담보 대출을 통해 다른 부채를 갚을 수 있습니다. 월별 지불액이 증가하더라도 자동차 대출, 학생 대출 및 / 또는 신용 카드와 같은 더 높은이자 부채를 상환함으로써 돈을 절약 할 수 있습니다.
리파이낸싱을하기 전에 재무 스트레스에 더 이상 영향을 미치지 않도록 번호를 정산해야합니다. (자세한 내용은 모기지를 상환 할시기와시기를 참조하십시오.)
결론
주택 구매자는 중장기 적으로 금리 변동을 볼 수 있습니다. 약간의 요율 변화만으로도 월별 지불, 대출 과정에서 지불되는이자 금액 및 자격이되는 대출 (및 주택) 규모에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 예를 들어, 30 % 고정 금리 모기지가 4 % 인 $ 200, 000의 경우, 월 지불액은 $ 954.83이되고 총 이자액은 $ 143, 739.01이됩니다. 금리를 0.5 % 올렸다 (총 4.5 %). 월 지불금은 $ 1, 013.37이며 총이자 금은 $ 164, 813.42가됩니다. 이는 30 년 동안 하루에 약 2 달러입니다.
위의 내용을 고려할 때 항상 신용 점수, 신용 기록 및 부채 대비 소득 비율을 개선하는 것이 좋습니다. 따라서 가능한 최고의 이자율을받을 수 있습니다. 물론, 여유롭게 살 수있는 것보다 더 많은 집을 가져 가지 마십시오.
