주택 담보 대출의 구조는 전 세계적으로 다양합니다. 모기지 포인트 지불은 미국의 일반적인 관행입니다. 일화적인 증거에 따르면, 이는 주택 융자에 대한 미국의 독특한 접근 일 수 있습니다.
모기지 포인트
모기지 포인트는 두 가지 종류가 있습니다: 시작 포인트와 할인 포인트. 두 경우 모두 각 포인트는 일반적으로 담보 대출 총액의 1 %입니다. 예를 들어, 30 만 달러의 주택 융자에서 1 포인트는 3, 000 달러입니다.
시작 지점은 대출 담당자를 보상하는 데 사용됩니다. 모든 모기지 제공 업체가 원산지 포인트의 지불을 요구하는 것은 아니며, 종종 수수료를 협상하려는 의사가 있습니다. 할인 포인트는 선불이자입니다. 각 포인트를 구매하면 일반적으로 모기지 금리가 0.25 %까지 낮아집니다. 대부분의 대금업자는 1 ~ 3 개의 할인 포인트를 구매할 수있는 기회를 제공합니다.
2017 년 새 세금 법이 통과되기 전에 (2018-2025 년 세금 적용), 원산지 포인트는 세금 공제 대상이 아니었지만 할인 포인트는 일정 A에서 공제 될 수 있습니다. 앞으로 할인 포인트는 공제 가능하지만 대출의 처음 $ 750, 000. 또한 표준 공제액이 더 높으므로 구매 포인트로부터 세금 혜택을받을 수 있는지 알아 보려면 세무 회계사와 확인하는 것이 좋습니다.
여기서는 할인 포인트와 전체 모기지 지불액을 줄이는 방법에 중점을 둘 것입니다. 대출 기관이 요율을 광고 할 때 포인트 구매를 기준으로 요율을 표시 할 수 있습니다.
할인 포인트를 지불해야합니까?
이 질문에 대한 답은 모기지 지불 구조에 대한 이해가 필요합니다. 할인 포인트에 대한 지불 여부를 고려할 때 고려해야 할 두 가지 주요 요소가 있습니다. 첫 번째는 집에서 살기를 기대하는 시간입니다. 일반적으로 더 오래 머무를 계획이면 할인 포인트를 구매하면 더 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 30 년 대출에 대한 다음 예를 고려하십시오.
- 이자율이 5 % 인 $ 100, 000 모기지의 경우, 원금과이자에 대한 월별 지불액은 한 달에 $ 537입니다.
3 개의 할인 포인트를 구매하면 한 달에 $ 45를 절약하는 대신 3, 000 달러가 소요됩니다. 포인트 구매시에도 침입하려면 66 개월 또는 5 년 반 동안 집을 유지해야합니다. 30 년 동안의 대출은 360 개월 동안 지속되므로 새 집에서 오랫동안 살 계획이라면 구매 포인트가 현명한 선택입니다. 반면에 몇 년 동안 만 머무를 계획이라면 더 적은 포인트를 구매하거나 전혀 구매하지 않을 수 있습니다. 인터넷에는 주택 소유 기간에 따라 구매할 할인 포인트를 결정하는 데 도움이되는 수많은 계산기가 있습니다.
할인 포인트 구매와 관련하여 고려해야 할 두 번째 요소는 지불 할 돈이 충분한 지 여부입니다. 많은 사람들이 자신의 주택 구매에 대한 계약금 및 마감 비용을 간신히 감당할 수 있으며 포인트를 구매할만큼 돈이 충분하지 않습니다. 10 만 달러 가정에서는 3 개의 할인 포인트가 비교적 저렴하지만 50 만 달러 가정에서는 3 포인트가 15, 000 달러입니다. 그 $ 500, 000 주택에 대한 $ 100, 000의 전통적인 20 % 계약금 이외에, $ 15, 000가 구매자가 감당할 수있는 금액보다 더 많을 수 있습니다.
모기지 계산기를 사용하면 이러한 비용을 책정 할 수 있습니다.
모기지 포인트는 가치가 있습니까?
일부 사람들은 할인 포인트로 지불 한 돈을 주식 시장에 투자하고 포인트를 지불하여 절약 한 금액보다 더 높은 수익을 창출하는 데 사용될 수 있다고 주장합니다. 그러나 일반 주택 소유자에게는 모기지 론에 대한 두려움이 그들이 올바른 투자를 선택했을 때 발생할 수있는 잠재적 이익을 능가합니다. 많은 경우 모기지를 상환 할 수있는 것이 더 중요합니다.
또한 주택 구입의 동기를 명심하십시오. 대부분의 사람들은 자신의 주택 가치가 상승하기를 원하지만 투자로 집을 구입하는 사람은 거의 없습니다. 투자 관점에서 볼 때 집의 가치가 3 배가되면 살 수있는 다른 곳을 찾아야하는 단순한 이유 때문에 집을 팔지 못할 수도 있습니다.
주택 가치가 상승하면 해당 지역의 다른 주택들도 대부분 가치가 높아질 것입니다. 이 경우, 주택을 판매하면 거의 같은 가격으로 다른 주택을 구입할 수있는 충분한 돈만주게됩니다. 또한, 모기지를 상환하는 데 30 년이 걸리는 경우, 원금과이자 비용으로 주택의 원래 판매 가격의 거의 세 배를 지불했을 것이므로 실제 이익을 크게 창출하지 못할 것입니다. 더 높은 가격에 판매하십시오.
결론
주택 구입은 주요 재정 결정입니다. 신중하게 계획하십시오. 숫자를보세요. 쇼핑을 시작하기 전에 감당할 수있는 월별 지불 금액을 결정하고, 계약금을 크게 내거나, 할인 포인트를 구매하거나, 저렴한 집을 구입하여 지불 할 방법을 정확하게 결정하십시오.
그런 다음 쇼핑하십시오. 당신이 우연히 만난 최초의 모기지 패키지를 결정하지 마십시오. 선택할 수있는 많은 은행과 부동산 중개인, 모기지 중개인 및 인터넷을 포함한 수많은 리소스가있어 상황에 가장 적합한 거래를 구입할 수 있습니다.
