부적합 모기지 란 무엇입니까
부적합 모기지는 Fannie Mae 및 Freddie Mac과 같은 정부 후원 기업 (GSE)의 지침을 충족하지 않습니다. 따라서 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에는 판매 할 수 없습니다. GSE 지침은 다른 요소들 중에서도 최대 대출 금액, 적절한 재산, 선금 요구 사항 및 신용 요구 사항으로 구성됩니다.
부적합한 모기지
부적합한 모기지는 위험하다는 점에서 나쁜 대출이 아닙니다. 그러나 금융 기관은 판매하기 어렵 기 때문에 싫어합니다. 이러한 이유로 은행은 일반적으로 더 높은 금리를 명령합니다.
민간 은행은 처음에 대부분의 모기지를 작성하지만 종종 Fannie Mae와 Freddie Mac의 포트폴리오에있게됩니다. 이 두 정부 후원 기업 (GSE)은 은행에서 대출을 구매 한 다음 2 차 시장에서 판매하는 MBS (모기지 지원 증권)로 포장합니다. MBS는 규제되고 승인 된 금융 기관에서 시작된 모기지 모음에 의해 보호되는 자산 지원 보안 유형입니다. MBS를 구매, 포장 및 재판매 할 민간 금융 회사가 있지만 Fannie와 Freddie는 가장 큰 구매자입니다.
은행은 모기지 판매에서 얻은 돈을 현재 이자율로 새 대출을 제공하는 데 투자합니다. 그러나 Fannie Mae와 Freddie Mac은 모기지 제품 만 구입할 수는 없습니다. 두 GSE는 비교적 위험이없는 것으로 간주되는 대출 구매에 대한 연방 규칙 제한이 있습니다. 이 대출은 모기지 대출을 따르고 있으며, 은행은 쉽게 팔릴 수 있기 때문에 정확하게 그것을 좋아합니다.
이와 반대로 Fannie Mae와 Freddie Mac이 살 수없는 모기지는 은행이 글을 쓰는 데 본질적으로 위험합니다. 판매 할 수없는 대출은 은행 포트폴리오에 남아 있거나 부적합 대출을위한 2 차 시장을 전문으로하는 기업에 판매되어야합니다.
부적합 모기지의 종류
Fannie와 Freddie는 부적합한 것으로 간주하는 다양한 차입 업체 상황과 대출 유형이 있습니다.
- 가장 일반적인 부적합 모기지는 종종 점보 모기지입니다. 점보 모기지는 Fannie Mae 및 Freddie Mac 한도보다 훨씬 많은 금액으로 작성된 대출입니다. 2018 년 대부분의 미국 카운티에서 한도는 $ 453, 100이지만 고비용 지역에서는 $ 679, 650까지 높을 수 있지만 모기지가 부적합 할 필요는 없습니다. 선금이 적 으면 부적합 상태가 될 수 있습니다. 임계 값은 다양하지만 기존 모기지의 경우 10 % 또는 FHA 대출의 경우 3 %에 불과할 수 있으며, 구매자의 부채 대비 소득 비율 (DTI)도 42 %보다 낮아야합니다. -적합한 대출 자격 일반적으로 630-650 이상의 신용 점수가 필요하며, 부동산 유형에 따라 모기지가 부적합한지 여부가 결정될 수도 있습니다. 예를 들어, 콘도 구매자는 자신의 꿈의 휴가 단위가 부적합하다는 사실을 알게되면 종종 혼란에 빠지게됩니다. 여기에는 개발자와 같은 단일 엔티티가 단위의 10 % 이상을 소유하는 콘도 연관이 포함됩니다. 다른 함정에는 다수의 주택이 소유주가 아니거나, 평방 피트의 25 % 이상이 상업용이거나 주택 소유자 협회 (HOA)가 소송에 처한 경우가 포함됩니다.
