한 번에 연금은 이상적인 퇴직금처럼 보일 수 있습니다. 일시불로 지불하거나 교장 선생님은 보험 혜택을 보장받으며 브로셔의 헤드 라인은 한 달에 $ 4, 000를받을 것이라고 주장합니다., 사회 보장 제도와 함께, 당신의 말년에 살기에 합당한 금액 인 것 같습니다. 그러나 연금은 다소 빛을 잃었습니다. 여기에는 다음과 같은 몇 가지 이유가 있습니다.
- 시장 성과 수익률에 대한 정밀한 인쇄
모든 퇴직금 (연금에 공평한)은 일반적으로 저수익 뮤추얼 펀드가 대부분을 뒷받침하기 때문에 덜 확실해졌습니다. 연금도 예외는 아니며 주식 시장 변동성과 같은 요인으로 인해 불확실성이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 연금은 주로 시장 성과, 반품에 대한 정밀한 인쇄 및 숨겨진 비용으로 인해 일부 광택을 잃었습니다. 기록 유지 요건이 적고 돈이 증가함에 따라 세금이 연기되고 투자 한도가 없기 때문에 매력적입니다. 또한 SECURE Act는 투자자가 401 (k)를 통해 연금에 투자 할 수 있도록 허용합니다.
연금이 매력적인 이유
자신의 재정 관리에 전혀 관심이없는 사람들을 위해 연금은 간단한 메뉴를 제공합니다. 참가자는 일시불 또는 정기 투입 (기여), 이연 또는 즉시 수입, 고정 또는 가변 수익의 세 가지 결정 만해야합니다. 많은 투자자들이 종종 고정 펀드보다 다양한 연금을 선택했습니다. 일반적으로 뮤추얼 펀드의 포효는 보수적이고 안전 해 보이는 고정 옵션에 비해 높은 수익을 의미합니다.
작은 글씨에서 "고정"은 일반적으로 시장 차이로 인해 1 년에서 5 년 내에 수익이 재평가 될 것임을 의미합니다. 펀드 매니저가 5 %의 올인 수익률을 달성하는 경우 계약은 단순히 6 %를 보장 할 수 없습니다.
연금은 왜 빛을 잃었습니까?
연금에 대한 오래된 농담은 헤드 라인에서 돈을 버는 것입니다. 많은 경우에 이것은 사실과 너무 멀지 않았습니다. 입문 요금은 자동차 대출에 대한 0 %이자와 같을 수 있으며 실제로 슈퍼마켓 프로모션의 손실 리더와 매우 비슷합니다. 이러한 큰 약속은 금리가 조정되고 수수료가 부과되는 첫 6 개월 또는 1 년 후에 갑자기 사라집니다.
연금 계약에 깊숙이 묻히거나 전혀 표시되지 않는 수수료는 다음과 같습니다.
- 커미션: 연금은 기본적으로 보험이므로 일부 영업 사원은 보험 판매에 대한 귀국 또는 교장을 인하합니다. 인수: 이 수수료는 혜택에 보험 계리 적 위험이있는 사람들에게 부과됩니다. 자금 관리: 연금이 뮤추얼 펀드에 투자하는 경우 대부분의 경우와 같이 관리 수수료가 귀하에게 전달됩니다. 어길시 벌칙: 59½ 세 미만이고 기부금을 인출해야하는 경우, IRS는 10 %를 받고 계약서 작성자는 5 %에서 10 % 사이의 항복 청구를 요구합니다. 연금. 더 나은 작가는 항복 수수료를 더 낮은 비율로 낮추고 벌금없이 5 %에서 15 %의 긴급 인출을 허용합니다. 기부금을 빌릴 수는 없지만 샘 삼촌은 다른 보험 회사에 자금을 페널티없이 양도 할 수 있습니다. 그러나 회계 담당자가이를 처리하도록하십시오. 수표가 먼저 오면 문제가있을 수 있습니다. 세금 기회 비용: 연금에 투자 한 세금 후 세금은 세금이 유예됩니다. 그러나 혜택은 401 (k)에 세전 달러를 넣는 것과 경쟁 할 수 없습니다. 기여금을 최대한 활용 한 후에는 401 (k)가 끝나는 지점에서만 연금을 시작해야합니다. 고용주가 기부금과 일치하는 경우에도 마찬가지입니다. 수혜자에 대한 세금: 뮤추얼 펀드를 자녀에게 맡기면 IRS는 이전시 유가 증권의 시가 평가 또는 시장 가격을 활용할 수 있습니다. 연금에는 적용되지 않으므로 수혜자에게는 원래 구매 가격의 이득으로 세금이 부과 될 수 있습니다. 부동산 계획으로 이러한 타격을 완화하는 방법이 있습니다.
연금에 투자해야하는 이유
모든 단점과 숨겨진 비용 후에도 여전히 몇 가지 단점이 있습니다.
- 엄격한 기록 유지 요구 사항 없음 성장하는 돈에 대한 이연 된 세금 연금 회사간에 세금이없는 이체 투자 제한 없음 SECURE Act 덕분에 401 (k)를 통해 연금에 투자 할 수 있음
결론
장단점을 모두 고려한 후 계약 뒤에있는 회사가 건전하지 않으면 연금에 대한 전체 투자 또는 그 중 상당 부분을 잃을 수 있음을 기억하는 것이 중요합니다.
일부 연금 기금에 대한 일부 주 보호가 있지만 제한되어 있습니다 (주에 대한 조사 가치가 있음). 예를 들어 단일 회사에서 하나의 더 큰 연금을 구매하는 대신 여러 회사에서 주 보호 수준 이하의 연금을 구입할 수 있습니다. 그러나 상한이있는 상태에서 하한이있는 상태로 이동하는 경우 이사 후 연금이 실패하면 일반적으로 새 주 수준이 적용됩니다.
낮은 수수료와 양질의 작가는 기부금의 안전성과 연금으로 장기 행복을 누릴 수있는 기회를 높입니다.
