퇴직 연금 수급자들은 연금 유예를 통해 세금 유예 성장과 보장 된 소득을 제공하기 위해 수년간 사용했습니다. 그러나 대부분의 비평가들이이 제품들에 대해 인용하는 가장 큰 노크 중 하나는 액체 제품이 아니라는 것입니다. 계약 소유자는 종종 운송 업체와 제품에 따라 5 년에서 20 년까지 계약 내에서 자금의 대부분을 유지해야합니다.
따라서 연금 회사는 투자자에게 성장과 수입을 제공하도록 구성된 하이브리드 연금으로 알려진 대체 계약 형태를 만들었습니다. 이 차량은 실제로 많은 목적을 달성 할 수 있지만 문제는 각 기능을 얼마나 잘 수행 할 수 있는가하는 것입니다.
하이브리드 연금의 작동 방식
이름에서 알 수 있듯이 하이브리드 연금은 단순히 두 가지 이상의 기본 유형의 연금 계약의 조합입니다. 대부분의 제품은 동일한 섀시 안에있는 고정 및 가변 연금 계약을 결합합니다. 한 세그먼트에 변동 연금이있는 것은 계약의 뮤추얼 펀드 하위 계정 부분에서 고객의 돈 일부가 성장할 수 있도록하면서 고객이 고정 측에서 오래 살 수없는 보장 된 수입을 제공하도록 설계되었습니다. 다른 유형의 하이브리드 계약은 두 부문에서 원금을 완전히 보장하기 위해 고정 연금과 인덱스 제품을 결합합니다. 다른 모든 유형의 연금과 마찬가지로 고정 또는 유연한 보험료로 즉시 또는 연기 될 수 있습니다. 또한 생활 및 사망 급부 라이더와 만성 질환 또는 장기 치료 비용에 대한 빠른 지불금을 포함하여 오늘날 일반적으로 제공되는 기타 연금 기능의 표준 범주를 포함 할 수 있습니다.
또한 자선 기금 또는 현금 가치가없고 고객이 고령에 도달하기 전에 지불하지 않는 장수 계약으로 특별히 설계된 하이브리드 계약이 있습니다. 물론 계약을 무효화하기로 선택한 사람들을 위해 다양한 지불 방식을 선택하여 세금 지연 성장을 제공합니다.
누가 사용해야합니까
누가 하이브리드 연금을 소유해야하는지에 대한 절대적인 정의는 없지만, 일반적으로 성장과 소득의 조합을 찾는 퇴직 보호자에게 가장 적합합니다. 시간이 지남에 따라 인플레이션 속도에 발 맞춰 수입원을 늘리는 데 관심이있는 사람들은 이러한 수단을 살펴보고 싶을 수도 있습니다. 성장 측면에서 기꺼이 감수 할 위험의 정도에 따라 가변 세그먼트 또는 인덱스 세그먼트가있는 제품을 사용해야하는지 여부가 결정됩니다.
일부 고문들은 퇴직 전에 수십 년을 투자 한 사람들이 장기적으로 주식에 직접 투자함으로써 앞서 나올 것이기 때문에 더 어린 고객들에게는이 제품들을 사용하지 않을 것이라고 말합니다. 은퇴 연도에 잘 맞는 고객은 성장 부분에서 적절히 이익을 얻을 수있는 기회를 얻지 못할 수 있기 때문에 이러한 제품에 대한 좋은 후보가 아닐 수도 있습니다. 그들에게는 간단한 연금 계약이 교장에게 위험없이 더 나은 지불금을 제공 할 수 있습니다. 그러나 더 정교하고 철저하게 연금을받는 고객은 연령에 관계없이 연금이 어떻게 적용되는지 잘 알고 있지만, 동일한 제한이 적용될 수도 있습니다.
장점과 단점
하이브리드 연금은 다른 유형의 연금에서 발견되는 표준 기능 외에도 고객에게 몇 가지 주요 이점을 제공합니다. 그들의 이중적 특성은 성장 부분이 인플레이션에 대한 위험 회피를 제공하기 때문에 고객에게 소득 증가를 보장 할 수 있습니다. 고정 연금과 가변 연금을 결합한 계약은 고객에게 가변 연금보다 자체적으로 낮은 수준의 하락 위험을 제공 할 수 있습니다. 고정 부분은 가변 하위 계정의 성과에 관계없이 계속 지불하기 때문입니다.
그러나 하이브리드 연금은 거의 모든 것을 할 수있는 놀라운 일이라고 주장하지만 많은 비평가들은 지나치게 설계되어 너무 비싸다고 생각합니다. 듀얼 섀시 모델은 이러한 제품을 특히 복잡하게 만들어 많은 고객이 모든 기술적 기능이나 제한 사항을 이해할 수 없습니다. 많은 기획자들도이 차량을 모든 사람들에게 모든 것이 될 수있는 모든 제품에 적합하게 만들었습니다.
물론 이것은 사실이 아니지만, 잠재 고객의 중요한 비율은 이것을 볼 수 없습니다. 즉, 매년이 제품에 부어지고있는 수억 달러의 상당한 비율이 잘못 안내 될 수 있습니다.. 많은 하이브리드 제품에는 고객이 구매 시점에 명확하게 볼 수없는 매우 높은 수수료와 백엔드 항복 요금표가 제공됩니다. 또한 종종 기획자에게 지나치게 높은 수수료를 지불하는데, 이는 고객에게 더 적합한 제품 대신 이러한 제품을 고객에게 보여주기 위해 쉽게 흔들릴 수 있습니다.
많은 전문가들에 의해 이러한 제품에 대한 최종 비판은 단순히 그들이 실제로 주장하는 것이 아니라는 것입니다. “하이브리드”라는 문구는 몇 년 전 보험 업계의 마케팅 부문에서 최근 하이브리드 자동차 운동의 성공을 활용하기 위해 만들어졌습니다. 그러나 오늘날 거의 모든 가변 및 인덱스 연금 상품은 보장 된 수입업자 및 보장 된 수입원을 유지하고 일부 형태의 상승을 누릴 수있는 기타 기능을 제공하므로 모든 유형의 연금은 어떤 방식 으로든 성장과 소득을 제공 할 수 있습니다. 가능성. 그럼에도 불구하고, 하이브리드 연금은 두 개의 완전한 연금 계약을 단일 제품으로 포장하여 본질적으로 동시에 두 가지 다른 기능을 수행 할 수 있습니다.
결론
하이브리드 연금이 대 불황 이후 연금 산업에서 가장 빠르게 성장하는 부문을 나타내지 만, 그들의 진정한 가치는 많은 회의론자들에게 입증되지 않은 채 남아 있습니다. 두 개의 완전한 제품을 하나의 차량에 결합하는 능력이 가장 큰 판매 포인트이지만 배심원은 여전히 전통적인 사촌과 비교할 수없는 수준의 혜택을 실제로 제공 할 수 있는지에 대한 판단입니다. 하이브리드 연금에 대한 자세한 내용은 www.annuityfyi.com의 AnnuityFYI를 방문하거나 재무 관리자에게 문의하십시오.
